銀行ATM的快速發展源於金融科技的發展，即隨著信用卡和銀行卡的廣泛應用而迅速擴張。但由於金融科技的發展，尤其是基於掃碼支付的移動支付的普及，現金的應用已經大大減少，逐漸萎縮。它真的誕生於銀行卡，死於掃碼支付。那麽，未來的ATM機有前途嗎？
首先，隨著移動支付的興起，中資銀行的營業網點和ATM機呈現出大幅收縮的格局。雖然現在說ATM機退出歷史舞臺還為時過早，但已經呈現下降趨勢。
隨著銀行營業網點的收縮，銀行的ATM也大大收縮了防線，從擴張布局轉為收縮防守。央行最新公布的《2020年支付體系概況》顯示，到2020年末，ATM機數量為1013900臺，比2019年末減少83900臺。我國每萬人ATM機擁有量為7.24臺，同比下降7.95%。
更重要的是，2020年ATM數量大幅下降，壹季度末、二季度末和三季度末分別環比下降14700臺、3.09萬臺和2310臺。
與銀行網點收縮、ATM大裁撤形成鮮明對比的，是銀行非現金支付業務的增長。央行公布的數據顯示，2020年全國銀行* * *辦理非現金支付354775438+0億筆，金額4013.05438+0萬億元，同比分別增長7.16%和6.18%。
目前，其結果是銀行和第三方支付中的移動支付業務持續快速發展。央行數據顯示，銀行業移動支付交易筆數由654.38+038.37億增長6.3倍，至654.38+006.5438+04.310億，金額由6543.8億增長。非銀行支付機構網上支付筆數增長7.76倍，從8265438+4500萬筆增長到719998萬筆，金額從49.48萬億元增長到249.88萬億元。
既然不再需要現金或者現金需求和需求場景大大減少，那麽以現金為載體的ATM成為雞肋也就不足為奇了。
其次，ATM機的興起是因為我國“金卡工程”後銀行卡的廣泛應用，而目前ATM機的沒落也是因為掃碼支付時代的沖擊。
ATM曾經是銀行取代人工，實行24小時服務的壹種新型服務模式，典型代表有ATM機、存取款壹體機、自助查詢機等。前美聯儲董事長保羅·沃克爾甚至說“銀行業唯壹有用的發明是ATM機。”
從歷史進程看，ATM機生於憂患，死於安樂；生的正是時候，死的也正是時候。
ATM機的發展有兩大因素:壹是現金時代；二是銀行卡的廣泛應用。世界第壹臺ATM於6月27日由巴克萊銀行恩菲爾德分行投入使用，1967，中國第壹臺ATM於6月27日由中國銀行珠海分行引進，1987。然而，ATM在中國真正的快速發展是在1993推出以電子貨幣應用為重點的“金卡工程”之後。隨著銀行系統的計算機化改造和銀行卡的廣泛應用，為ATM的廣泛使用提供了前提和可能。央行發布的支付體系運行報告顯示，2005年末全國ATM機數量為9.5萬臺，2015年末全國ATM機數量達到86.67萬臺。
由於ATM機的發展，銀行網點進入了賓館、飯店、超市、商場甚至街道、社區。目前，ATM機仍然是人們存取現金的重要場所，給人們帶來了便利。
所謂盛極而衰，金融科技的發展造就了ATM機的繁榮；同樣，金融科技的進壹步發展也給ATM行業帶來了“掘墓人”，即移動支付。
2015年是整個ATM機的分水嶺。此後，雖然人數沒有明顯減少，但已顯示出強弩之末。2015年春節，微信牽手全民搶微信紅包，2016年，支付寶接手五福春節紅包領取。移動支付的勢頭勢不可擋，各種移動支付尤其是掃碼支付迅速覆蓋了我們生活的幾乎所有場景，從而顛覆了ATM生存和發展的現金基礎，人們不再大量使用現金甚至不用現金。
科技是唯壹能顛覆銀行商業模式的力量。這個世界上沒有什麽是技術改變不了的。移動支付已經滲透到幾乎所有的日常交易活動中，比如購物、掃碼乘車、掃碼租充電寶、電商、餐飲、汽車、房產、醫療、旅遊等等。國內最常見的移動支付主要是大家熟悉的二維碼支付、閃付、第三方客戶端支付等等。其中，掃碼支付是最早、最廣泛、最熟悉、使用最多的方式，在移動支付中的使用率高達93%。不再需要和使用現金後，還需要ATM嗎？
第三，ATM機已經走下神壇。當人們不再使用現金時，ATM機會有未來嗎？
事實上，ATM目前的尷尬局面並不僅僅是因為移動支付，雖然移動支付的發展確實導致了人們現金支付的大幅減少或下降。2016年全國非現金支付總額達到1251萬億元，2017年非現金支付達到1362.14萬億元，其中電子支付在非現金支付中的占比達到68%。掃碼支付只是改變了人們的支付方式，顛覆了人們使用現金的生活方式。據此，毫不誇張地說，中國正在從傳統的現金社會向以移動支付為主導的無現金社會轉變，直接結果就是對ATM機使用的沖擊。
另壹個很大的影響因素是銀行自身對其ATM應用的沖擊，即網上銀行的蓬勃發展。面對移動支付和掃碼支付的沖擊，銀行坐不住了，但也不會發展各種掃碼支付。銀行的反擊是發展網上銀行，以手機銀行和網上銀行為主體形成網上移動支付的整體場景，取代現金的支付和使用。
2013年至2015年，銀行業金融機構網上支付交易量每季度約310萬億元，2015年後達到每季度約560萬億元，2016年壹季度超過700萬億元。銀行通過手機銀行的網上支付和移動支付，大大降低了櫃臺業務的操作頻率和規模，導致大量業務離開銀行內部的櫃臺。目前大部分銀行業務離櫃率超過90%，部分銀行業務超過95%。銀行業務的離開，自然會對沖ATM機的使用率和需求。
目前，網上銀行客戶可以辦理開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統業務，成為互聯網時代的虛擬銀行櫃臺。數據顯示，2018上半年，我國網銀用戶規模已達417萬，網民總數的52%成為網銀用戶。2018第二季度，全國網銀客戶交易規模達到478.6萬億元。數據顯示，中國銀行業移動支付筆數從2018年的60531億筆飆升至2019年的1014.5438+0億筆，增加了409億筆。中國銀行業移動支付交易金額從2065年的108.22萬億元，增長到2065年的438+065，438+0萬億元，增長了兩倍多。
ATM機面臨著壹個尷尬的局面:要麽改進功能以增強對現實的適應性，如業務展示、網上支付演示等新功能；要麽就面臨被淘汰的命運，其中肯定有壹個。ATM有前途嗎？肯定有。關鍵在於ATM本身的升級能力。
無論是銀行網點的關閉和收縮，還是ATM的大量減少，都只會加劇銀行網點和ATM的轉型。銀行雖然動態調整合並銀行網點，但也加大了自助設備的部署和升級。目前，銀行正在進行銀行網點的輕型化、智能化、特色化改造升級，同時加快升級手機銀行、網上銀行、客服中心等線上服務平臺的叠代，通過金融科技提升銀行的網絡服務流程和服務效率。這就要求ATM設備主動適應商業銀行機構和網點向輕型化、智能化、場景化發展的需求，將傳統的ATM機升級成為更加智能化的自助設備。這是未來自動取款機的出路。
從現實情況來看，我國銀行業對自助設備的投入並沒有減少，反而有增加的趨勢。相關數據顯示，2018年末，銀行業共部署自助設備103萬臺，其中創新型自助設備2萬臺；2019年主要增加智能櫃面機和收據打印機發貨。
可見，傳統的ATM機沒有前途，不是ATM機沒有前途。面對銀行的超智能競爭，ATM機只能通過智能化來應對銀行智能化和金融科技發展的未來。以中國農業銀行為例，截至2065438+2009年6月末，超級櫃臺已覆蓋全行2.2萬個網點，櫃臺業務替代率達到94%以上。超級櫃臺是壹個智能客服渠道和平臺，由“軟件”+“硬件”+“後臺”組成。這可能是ATM未來的發展方向。
這個社會唯壹不變的就是變化。ATM的興起曾經遇到了歷史的發展機遇，目前遇到的問題也是必須面對的現實。然而，任何變化當然都是有機的。至於ATM能不能抓住機會，就看升級的能力和未來智能的能力了。