實現八個統壹控制，即:
1，綜合客戶服務系統
包括綜合服務渠道管理平臺、櫃員前臺系統、自助終端前臺系統、電話銀行前臺系統、互聯網前臺系統等。其中，各前臺系統通過綜合業務渠道管理平臺與綜合業務處理系統進行通信。
系統要求為客戶提供全天候、全方位、個性化的銀行服務。1，全天候服務，即無論客戶所在銀行是在工作時間還是在非工作時間，只要客戶有需要，都可以通過客服系統辦理業務，獲得其他服務。2.全方位服務，即客戶不用去銀行網點，就可以辦理幾乎所有的銀行業務，包括傳統業務和各種新型衍生業務及咨詢，甚至連查找銀行網點區塊圖等服務需求都能得到滿足。3.個性化服務可以為顧客提供“量身定制”的服務。
2.綜合業務處理系統
包括會計、信貸(或資產業務)管理、資金、外匯等業務處理子系統。
該系統要求:
1，功能全面，業務壹體化。
2.統壹核算，統壹賬務管理，統壹客戶信息管理。
3.本外幣壹體化。
4.結構適應性強，易於業務創新。
5.以交易操作為主，記賬為輔。
6.高度自動化，業務流程相互鏈接，每個子系統可以交換數據和信息，並互操作功能。
7.高度網絡化，業務處理系統與計算機應用系統的其他部分高度網絡化。
8.高度安全。
9.系統平臺化。
綜合業務處理系統中的壹個重要子系統是信貸(資產業務)管理系統。由於這是目前國內銀行的壹個弱項，因此本報告打算重點關註這壹點。
1，信貸(資產業務)管理系統功能目標:實現八統壹控制，提供五管理服務。
(1)對所有客戶的授信額度實施統壹控制，包括公司客戶和金融客戶的資產業務；包括各種批發業務以及消費貸款等個人業務。
(2)實現對每個客戶總授信額度和單筆業務額度的統壹控制。
(3)實現對所有經營性資產和或有項目資產業務的統壹控制。包括自營貸款、貼現、同業融資、商業投資、離岸貸款、國際貿易融資、各類信貸、消費貸款、透支、各類保函、承兌、開證、貸款承諾等。
(4)統壹控制不同幣種的授信。所有貨幣的業務都應置於同壹信用額度下。
(5)實現對授信對象的統壹控制。授信對象必須是法人，不允許對不具有法人資格的分行客戶授信。所有集團客戶，包括集團公司及其子公司和關聯企業，也必須處於統壹控制之下。有的還需要確定集團客戶的國家(地區)額度。
(6)實現對授信主體的統壹控制。即銀行確定壹個管理部門或委員會統壹審批對客戶的授信，不同部門不能分別對相同或不同的客戶(或業務類型)授信。
(7)實現對所有業務經營者授權的統壹控制。
(8)實現所有業務數據的統壹控制。這就需要業務處理和賬務處理相結合。
提供五項管理服務，即:
(1)提供責任跟蹤服務。該系統通過記錄業務審批、執行和管理活動並確定負責人，來確定資產管理和運營的負責人。
(二)為信貸管理提供預警和監控服務。該系統通過對資產業務的執行和運作過程進行縱向完整的記錄和控制，使信貸政策和規章制度在資產運作的全過程中得到徹底貫徹。這樣，資產管理部門就可以直接、主動地監控資產的運行情況，而不是被動地聽取下屬銀行的選擇性匯報。
(3)提供決策分析服務。該系統可以通過子系統軟件進行多種分析，如投資組合分析、業務品種、客戶利潤分析、風險評級分析、資產分類分析等。，並能準確匯總各類業務報表，通過預警功能的設置，直接為資產業務決策提供方向和預定目標。
(4)提供客戶信息匯總和報表自動生成服務。系統自動采集各類數據和信息，通過查詢功能可享受全行共享；自動生成行內外各類報表，提高工作效率。
(5)提供運營工具和軟件服務。德意誌銀行香港分行在個人工作微機中有近萬種工具和軟件應用。
2.信貸(資產業務)管理系統的構成:資產管理系統是許多子系統的有機結合。雖然子系統之間存在松散的關系，但它們通常通過壹個可以控制每個子系統的在線系統來發揮整體作用。在線系統有兩種:壹種是通過授信額度系統連接子系統，另壹種是通過信用風險管理計算機在線系統連接子系統。這些子系統大致可以分為兩大類:運營子系統和分析總結子系統，如:賬單系統、貸款系統、貸款定價系統、客戶信息系統、征信系統、查詢系統、貸款分類系統、評級系統、客戶利潤報告系統、內部傳輸系統等等。
3.數據倉庫系統
數據倉庫系統是金融機構實現客戶關系管理的核心系統，也是金融行業競爭優勢的來源。主要應用業務部門為信用卡部、信貸部、市場部和零售業務部，應用領域為以客戶為中心的分銷渠道管理、客戶利潤分析、客戶關系優化和風險控制。
利用數據倉庫作為個性化服務的手段，在發達國家和地區的金融業實踐中取得了顯著的成效。例如，第壹美國利用年利率、年費、信用額度和不同的保險類型，將客戶細分為750種類型，並提供個性化服務，成為美國年業務增長率最快的銀行。
壹般來說，數據倉庫系統在商業銀行經營管理中的作用表現在以下幾個方面:
1，幫助銀行了解自身經營狀況。
美國《銀行家》雜誌對美國商業銀行的壹項調查顯示，30%的美國商業銀行能夠準確說出誰是他們最賺錢的客戶，20%的美國商業銀行能夠在10分鐘內清楚地說出重要銀行客戶使用了多少種銀行產品，這些銀行獲得了比較優勢。
得益於高效先進的數據倉庫和數據挖掘技術的應用，使用數據倉庫和數據挖掘技術對商業銀行經營者的幫助由此可見壹斑。
數據倉庫系統結構圖
數據倉庫管理工具
提取、清潔和轉化
元數據庫
數據建模工具
全面的
數據
禮物
數據
歷史
數據
用戶查詢工具
C/S工具
OLAP工具
數據挖掘工具
關系數據庫
數據文件
其他的
2.有助於銀行了解客戶情況，進而開發新產品，拓展新市場，獲得“深層利益”。
3.有助於商業銀行的管理和決策支持。
4.有助於商業銀行防範風險。
數據倉庫系統(DWS)由三部分組成:數據倉庫、倉庫管理和分析工具(見上文)。其中，面向主題的多維數據倉庫技術是建立高質量數據倉庫的核心技術。數據倉庫有五個特征。
1，面向主題，是指數據倉庫中的信息是按主題組織的。比如銀行中的機構、客戶、賬號、匯率是多個對應的科目域，不同於傳統的操作環境按照業務應用來組織數據，為從不同層面進行分析和決策提供了可能；
2.集成是指數據倉庫中的信息不是簡單地從各種業務處理系統中提取出來的，而是經過系統處理、匯總、整理後的關於全行的重要信息。但是在傳統運行環境下的各種應用系統的開發過程中，不可避免的會出現不同程度的定義數據不壹致的情況。
3.及時是指數據倉庫中的信息在入庫前能被系統及時自動處理。
4.非易失性是指數據倉庫中的數據主要服務於信息分析和管理決策，需要長期積累。對數據倉庫中數據的操作通常是大量的加載和訪問，很少有壹般性的修改。
在傳統的運行環境中，數據庫中的數據鍵值壹般沒有時間元素，數據存儲時間通常為60 ~ 90天，而數據倉庫中的數據鍵值總是包含時間元素，數據存儲時間通常為5 ~ 10年，具有長期的數據基礎，可以進行歷史對比和趨勢分析。
5.可組裝性是指數據在倉庫中的“包含”和“從屬”關系可以根據實際需要靈活改變。
從以上特點，我們可以總結出現代數據倉庫的三個突出優點:
1.數據信息在邏輯和模式上統壹，可以保證全行重要數據的壹致性和權威性，大大減少各部門查找和整理數據所花費的時間和精力。
2.數據按主題設計，具有多維特征，便於滿足不同用戶的需求。比如壹筆存款業務，可以按照時間、客戶、金額、期限、利率、經辦行、經辦人等主題分為幾個類別，每個類別可以根據需要設計幾個維度。比如“客戶”可以根據年齡、性別、職業、地域、教育程度等“特征”進壹步細分為幾個子類。這樣銀行可以從不同角度深入分析存款的變化。
3.數據是“可組裝的”。舉個例子，壹個分支機構原本屬於A分支機構，後來由於組織架構的變化，變成了B分支機構的分支機構。在現代數據倉庫管理中，只要點壹下鼠標，數據倉庫中這個分支的所有歷史數據信息都會自動從分支A轉移到分支B。同樣，系統可以自動處理會計科目“隸屬”關系的變化。
4.分析管理決策支持系統。
分析管理決策支持系統由企業戰略管理(SEM)、客戶關系管理(CRM)和常規企業管理(SBM)等子系統組成。
1，企業戰略管理支持(SEM)。該系統是利用信息技術實施企業戰略管理的管理技術工具。其主要支持工具包括:
(1)利潤分析器:分析功能由資金轉移定價軟件(FTP)和成本分析軟件[包括實際成本核算、單位成本核算和作業基礎核算]實現。
1)資金轉移定價軟件是專門用於管理銀行內部資金流動的軟件，包括部門間流動資金的價差和利率風險的分攤核算。幫助管理者確定資產負債的賬戶級差異，以及由於利率風險導致的利差收入在相關部門之間的分配。其結果和方法也可以與風險管理和戰略分析系統相互聯系。比如存款部吸收壹筆存款，由資金管理部分配後，由信貸部使用出去。目前國內的管理思路和方法是將其納入銀行統壹的利潤和風險賬戶，而資金轉移定價軟件將業務利差和風險科學地分攤到存款、資金管理、信貸三個部門，從而使銀行內部各部門之間的權責更加明確。
2)成本分析軟件連接賬戶、統計和賬戶級數據，形成客戶、產品和商業單位之間的綜合盈利能力信息；支持基於作業成本核算的多種成本分析和成本分配、風險調整績效、資本分配、資本(資產)回報率等方法。成本分配和利潤分析可以應用於賬戶和匯總表，也可以分別應用於每個賬戶、客戶和交易。成本和利潤也可以核算到銀行內部的部門、崗位和人員。
(2)風險分析工具:包括資產負債管理中的缺口分析、現金流分析和市場風險分析中的利率敏感性分析、信用風險暴露等。風險分析系統使用賬戶級數據進行資產負債風險管理。每壹筆貸款、存款、投資和證券的風險可以使用確定性方法和隨機方法單獨或共同進行估計和模擬；先進的現金流模擬工具支持假設情景、利率敏感性風險分析、資產負債表預測以及風險價值衡量和估值。此外，風險分析系統可以自動采用其他相關應用系統的數據信息，如基金轉讓定價系統和策略分析系統的數據。
(3)策略分析器。戰略分析系統利用利潤分析和風險分析的結果進行戰略規劃:對銀行的經營進行真實的監控，監控結果通過平衡計分卡體現出來，平衡計分卡包含了銀行經營的主要指標(如財務指標、風險收益比等)；根據當時的市場、業務量和風險特征，對各類資產組合的運作進行模擬監控和管理決策。
2.客戶關系管理
在大部分銀行，營銷、客服、後臺支持都是分開進行的，導致銀行內部各個環節很難以合作的態度對待客戶。客戶關系管理(CRM)的概念要求企業充分了解整個客戶生命周期，提供與客戶溝通的統壹平臺，提高員工與客戶接觸的效率和客戶反饋率。因此，通過客戶關系管理，銀行可以實現營銷、客戶服務和後臺支持的有機結合。
-CRM是壹種解決方案，是壹種人機交互系統，可以幫助企業更好地吸引和留住客戶，尤其是在與客戶溝通頻繁、客戶支持要求高的銀行業。采用CRM後，將獲得顯著的回報。客戶關系管理的內容包括:客戶分析、銀行對客戶的承諾、客戶信息交流、良好關系的客戶保持和客戶反饋管理。
CRM系統通過引入主動營銷、交叉銷售、利潤分析和個性化服務等概念，幫助銀行了解誰是好客戶並留住他們。主要工具有:①客戶分類，利用多種特征對客戶進行分類，幫助產品市場定位；②客戶整體盈利能力分析；③客戶群體；④單壹客戶盈利能力分析；⑤營銷活動的設計和運營跟蹤。通過系統的數據分析，可以知道哪些客戶和產品賺錢，哪些賺錢多，哪些賺錢少，哪些不賺錢；借助先進的算法，可以跟蹤識別個人賬戶、客戶、家庭之間的關系，知道哪些賬戶與客戶存在“裙帶”關系；還可以知道哪些客戶具有潛在的發展優勢，以便銀行進行有針對性的推廣和市場開拓，等等。
3.常規業務管理(SBM)是指銀行作為普通企業所涉及的基本業務管理。主要內容包括財務會計、財產與固定資產管理、財務管理、人力資源管理、勞動管理、績效考核管理等。，可以提供非常詳細的信息。比如管理費用，可以按部門、按人、按具體工作來核算。
七、外資商業銀行的發展趨勢
(壹)智能化管理
商業銀行智能化運營的基礎是全面電子化。西方發達國家商業銀行的電子化業務已有近40年的歷史，經歷了20世紀60年代的電子化後臺業務處理(後臺用計算機主機批量記賬、記賬、打印報表)和20世紀70年代的電子化前臺業務處理(前臺安裝終端並與批量業務自動處理中心主機連接，櫃臺工作人員在前臺逐筆錄入客戶交易，通過將交易數據信息在線輸入主機進行集中業務處理，簡化了前臺櫃員的操作)，80年代電子化系統的網絡建設(建立總行集中業務電子化處理中心，將前後臺、網點、銀行、客戶在線連接，使各類業務集中)，90年代的整合推進階段(後臺系統整合，前臺增加服務渠道，更新通訊技術)。)。相比之下，國內銀行基本完成了後臺業務處理的電子化，但前臺處理的電子化還沒有完成，在系統網絡建設和壹體化推進方面差距更大。
智能化的核心內容是內部綜合管理的信息化。在發達國家，具有壹定規模的商業銀行已經建立並在不斷完善其管理信息系統(廣義MIS)。MIS系統的建立，使銀行各級人員擁有和使用大量的信息，根據需要進行分類統計，利用數學模型對信息進行處理、綜合分析、研究和預測，並通過專家軟件系統和決策軟件系統進行管理和控制。
(二)網絡運作模式
網上銀行將成為未來銀行發展的主導方向和銀行業務的主體。
機構網點的虛擬化
電子銀行服務工具將取代人力成為銀行前臺服務的主要形式，銀行服務將走向家庭化、公司化、個性化和移動化。傳統銀行網點將無人化、隱形化，相應地，商業銀行的人員結構也將發生重大變化，櫃臺人員和會計人員的比例將大幅降低，高素質的產品設計師、分析師、客戶經理和經理將成為銀行人員結構的主體。
(4)業務集成和全能
體現在三個方面:1，金融創新浪潮帶來的傳統銀行業務多元化。2.商業銀行發展成為綜合性服務機構，為電子商務提供眾多的代理服務甚至支付媒介。3.國外商業銀行通過兼並、合並和控股，逐步發展成為集銀行、證券、保險於壹體的大型金融集團。
㈤金融工具的衍生化
始於20世紀60年代末的金融創新浪潮在80年代和90年代進入了壹個新階段，產生了許多全新的衍生金融工具和金融系統，進壹步加劇了競爭和風險，以至於未來銀行經營的有效性在很大程度上取決於風險管理能力的強弱。如“銀行家信托銀行”邀請各路專家，運用先進理論，研究出有效的風險管理方法，壹舉從以貨幣為中心的銀行發展成為國際知名的投資銀行，使人們對衍生金融行業有了更深刻的看法。
㈥商業活動的全球化
(7)集約化管理
八、國外商業銀行成功的關鍵因素
各國學者對優秀銀行的成功因素做了大量的研究，其實就是湯姆·彼得《尋找銀行領域的優秀企業》中的基礎理論的應用。這方面的研究率先推動了英國學者戴維斯提出的優秀銀行標準理論。
通過對花旗集團等16家優秀銀行的分析，戴維斯認為以下六個因素是優秀銀行成功的關鍵因素:
1，開放的企業文化。這通常是指銀行在日常經營中廣泛的橫向和縱向溝通。戴維斯發現，大多數優秀的銀行都有開放的企業文化，決策過程相對緩慢。
2.管理層擁有相同的價值觀，包括開放的企業文化和優秀的文化傳統，並強調員工的素質，要求員工以績效為導向，並認同銀行的戰略目標。* * *同樣的價值觀是銀行在形成自身潛力的過程中建立起來的。優秀銀行選拔的未來管理者相對年輕，內部建立了壹套培訓體系。戴維斯認為，狹隘的思維會影響銀行應對不斷變化的競爭環境的能力。
3、從註重資產擴張和市場份額轉向以利潤為導向的經營目標。
4.基於客戶需求的市場定位。優秀的銀行往往會圍繞客戶需求來細分市場，重塑組織和營銷體系。
5.對新產品開發表現出極大的興趣。所有優秀的銀行都采用了相當成功的電子支付系統、技術創新的信用卡檢查設備和利率互換技術。
6.矩陣管理信息系統。優秀的銀行通常會開發以產品和客戶為中心的矩陣式管理信息系統。采取客戶差異化策略和有效交叉銷售策略的前提是收集細分市場的市場潛力和經濟效益數據。
7.強大的信貸平衡程序。大衛認為，持有過多風險貸款是因為誤用或繞過了完整嚴謹的信用評估程序，而問題的根源在於未能執行完善的信用評估體系，包括信貸法律文件質量低下、貸前調查不力、貸後跟進不足以及貸款過於集中。
但戴維斯認為，組織結構、環境因素和管理風格並不是優秀銀行成功的關鍵因素。
在1989中，Davis在1984年修改了他的觀點，更加強調以下四個因素:
1.最重要的是要有核心的業務基礎，不管是通過收購還是自己培養。
2.戰略方向的選擇。
3.通過有效控制管理多元化業務能力。
4、建立精英管理體系，因為隨著產品差異性的增強，人的因素越來越成為銀行的差異因素。