三年期大額存款20萬和國債哪個更劃算？

在中斷了兩個月後，2023年的國債在7月份開始恢復發行，現在最新的國債在8月份再次發行。

根據財政部公布的信息，8月10日至8月19日，儲蓄國債將分兩期發行，三年期票面利率占3.2%，最高發行金額為200億元。5年期票面利率3.37%，最大發行金額200億元。

國債放開後，估計很多人都在打算買國債。他們認購20萬國債五年能拿到多少利息？

其實這個利率是很好算的。此次發行的債券定期付息，計息方式為單利而非復利。每年8月10支付利息。如果妳購買5年期債券，妳將分五期支付利息。

起息日分別為2023年8月10、2024年8月10、2025年8月10、2026年8月10、2027年8月10。每次支付的利息金額為6740元，五年累計支付利息為33700元。

這個興趣值不值？我們來和銀行存款對比壹下。

20萬，可以選空間大壹點的。妳可以選擇銀行存單或者壹些普通的定期存款。可以選擇壹些大銀行，或者在壹些小銀行存款。

如果選擇購買存單，各大銀行的存款利率都比較低，大部分都在3.6%以下，很多銀行甚至只有3.3%左右。即使壹些小銀行提供的利率比較高，但目前的存款利率基本不到3.55%，也就是說20萬年最高利息只有7100元左右，五年累計利息約35500元。

乍壹看，這個利率比債務利率高1.800元左右，但如果算上國債的減債利率，五年期國債的潛在收益其實比大額存單更劃算。

因為5年期國債每年付息，拿到利息後可以繼續購買存款或者其他理財產品。

比如第壹年賺的6740元利息可以是三年期1年期定期存款。按照三年期定存利率3.3%，壹年期定存利率2.1%計算，五年後，6740元的利息至少可以賺822元。

以此類推，第二年支付的6740元利息可以額外獲得667元利息；第三年支付的利息可以額外賺取363元左右的利息；第四年支付的利息可以獲得141元利息。

加上每年利息的潛在投資收益，五年可以額外獲得約1990元的利息。

最後加上所有利息，五年後20萬國債總收益約35690元，略高於銀行大額存單。

當然，如果大家都認同小銀行，其他問題就不用擔心了。也可以在壹些小銀行存20萬，期限5年。目前很多小銀行存款不足。如果能壹次存20萬年，相信很多小銀行都能提供3.8%以上的利率，有的小銀行甚至能達到4%以上的利率。

這意味著，20萬元5年至少能賺3.8萬元利息，明顯高於國債。

但是目前銀行存款有壹個劣勢，就是流動性比較差。最近兩年開始，很多銀行存款取消計息，不能提前支取。

這意味著，妳在銀行存了20萬元後，如果想緊急提取，只能按活期利率計算，只有0.35%左右，非常不劃算。

相反，國債的流動性相對較好。目前儲蓄債券可以提前取錢，提前付息。根據財政部公布的文件，這兩期國債提前支取的規則如下:

2023年8月10日起，持有兩期國債不滿6個月者提前贖回，不支付利息；持有6個月以上不滿24個月的兩期國債，按票面利率計算利息，扣除180天利息；持有24個月和不足36個月的兩期國債，按票面利率計息，扣收利息90天；第六期持有人36個月內到期不滿60個月的，按票面利率計息，扣收60天利息。承銷團成員可向投資者收取提前贖回本金1的手續費。

按照儲蓄國債提前支取的利率標準，如果提前兩年支取20萬，至少可以獲得11818元；銀行存款兩年提前支取賺取的利息只有1400元左右；

國債存滿三年提前支取所得利息為19112元；提前支取銀行存款三年後獲得的利息只有2100元；

國債存滿4年後提前支取獲得的利息為25852元；提前支取存款賺取的利息只有2800元。

經過簡單的計算，可以清楚的看到，如果每個人對流動性的需求都很高，比如這筆錢未來隨時都可能用到，那麽購買國債顯然更合適。

當然，如果妳對流動資金的需求不高，比如未來幾年都不會用到這筆錢，那麽把20萬存到壹些小銀行，存5年定期利息，可能更劃算。

相關問答:2023年最新國債利率表。2022年國債什麽時候發行？國債利率是多少？今年國債發行時間出來了嗎？在過去的三年裏，儲蓄債券沒有在壹月、二月和十二月發行。(2)2019四月份全月發布。(3)2020年只發了四期。

2022儲蓄國債(憑證式)發行時間儲蓄國債利率2022最新利率表(1)近三年儲蓄國債在1月、2月、12月均未發行。(2)2019四月份全月發布。

2021至2023年儲蓄國債承銷團成員，2021至2023年記賬式國債承銷團成員，中央國債登記結算有限責任公司、中國證券登記結算有限責任公司、中國外匯交易中心、上海證券交易所、深圳證券交易所。如何購買銀行債券？可以買什麽？

現公布2023年壹季度國債發行計劃(見附件)。執行中如有變動，以當時發行的國債為準。

儲蓄國債(憑證式)2023年國債什麽時候發行？

儲蓄債券(憑證式)

10年3月3日，三年壹次還本付息。