壹 抵禦通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養老經費 養兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農村仍未擺脫這種局面。多數情況下，人們只能通過“養兒防老”這條不歸路。顯而易見，養兒防老是壹種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現在的法律方面有兒女贍養老人的義務，但實施起來卻不是那麽的容易，而且又受制於子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。 值得壹提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結構中，從以前的多養少變成少養多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！ 其次，最不能控制的其他因素如孩子失業、能力大小等，都會導致養老靠兒子的目標處於壹個極為不可控的位置，讓自己的優質年老生活成為空中樓閣，太可怕了！ 因此，對於養老這樣的剛性需求，與其依靠“養兒防老”這樣壹個並不靠譜的來源，還不如積極調整好自己的理財規劃，提前做好自己養老的規劃，這才是上上之策！ 四 應對風險 以防萬壹 大部分人談到理財的時候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。
保障生活避風險
我們面對的是壹個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規避風險的目的。
個人所面對的風險主要有兩類：壹類是微觀風險，例如事業、疾病傷殘、意外死亡等；另壹類是宏觀風險，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等。任何風險的發生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學的理財安排，可以事先采取有針對性的防範措施，當風險來臨時，就不會驚慌失措。 走出理財的誤區 誤區壹 理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。 誤區二 有了理財就不用保險。錯。 保險的主要功能是保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。 誤區三 投資操作“短、平、快”。錯。 不要以為短線頻繁操作壹定掙錢多。 誤區四 盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。 誤區五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區六，敢輸不敢贏。壹漲就賣，越跌越不賣。錯。 用於理財的可投資品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5年，參加工作至結婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成期 1—5年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用於教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用於風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第壹、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產較多者可合法避稅將資產轉移至下壹代。
4321定律：家庭資產合理配置比例是家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。 72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值壹倍所需要的時間等於72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。 80定律：股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上壹個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產50%，50歲時則占30%為宜。 家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。 房貸三壹定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之壹為宜。
積累財富出效益
理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利於個人生活水平的提高。
另壹些對風險態度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以采取正確的投資態度和方法，在每壹個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的範圍內產生最大的效益，更快地積蓄到實現各種目標的資金，並在需要資金的時候可以有充足的現金用於生活的需要。