金融自出現在人類經濟社會的那壹天起，便開始了創新的漫長歷程。除了貨幣載體的變化、信貸銀行的產生以及其它金融機構的出現，真正革命性的金融創新開始於20世紀。
自20世紀至今，人類金融創新經歷了四個階段。第壹階段（20世紀50、60年代），金融創新主要是為了規避監管。在這個時期創新的金融產品主要有歐洲美元、歐洲債券、平行貸款、自動轉賬、混合賬戶等。第二階段（20世紀70年代），金融創新主要是為了轉嫁風險。創新的金融產品主要有浮動利率票據、聯邦住宅抵押貸款、外匯期貨、利率期貨等。第三階段（20世紀80年代），金融創新主要是為使金融產品類型的多樣化。創新的金融產品主要有貨幣互換、利率互換、票據發行便利、期權交易、期貨交易、可變期貨交易、汽車貸款證券化等。第四階段（20世紀至今），金融創新主要是金融產品組合創新、金融產品與非金融產品組合創新。創新的金融產品主要有銀證、銀保、銀證保業務資產證券化。
在整個20世紀，全球金融創新中心，從英國轉移到美國而未來的金融創新中心可能由美國向中國轉移。當然，全球金融創新的轉移並非來易事，要取決於中國對未來金融創新大勢的把握和金融創新能力的提升。那麽，未來金融創新的趨勢是什麽？從目前全球金融發展的業態來看，將出現三大趨勢。
第壹大趨勢是金融網絡化而形成的互聯網金融。互聯網金融的核心是借助信息科學技術追求便捷、自助、普惠的三大目標。
互聯網金融對便捷的追求，是互聯網金融通過互聯網和大數據技術采用新型的風險管理模式開展的資金中介、信用中介和風險中介業務。大數據時代是不問原因只問結果的時代，結果認可，便可以享受金融服務。當今正在興起的PTP投融資模式（這是從英國傳來的金融模式，PTP的意思是peopletopeople）。投資方和融資方通過網上平臺進行“個人對個人”、“個人對企業”的放款和借貸。這種方式對投融雙方帶來了非常便捷途徑和方式。
互聯網金融對自助的追求，與傳統信用風險式（即傳統的銀行融資）的融資模式不同，在風險管理模式、利潤模式、客戶服務模式都是建立在對個體的判斷和服務基礎之上，如果妳要到銀行貸款，銀行首先要做的是對妳這個人進行信用風險的評估，然後再決定妳是否可以貸款。這是完全建立在對個體的信用風險把控基礎之上的借貸模式。而互聯網金融將成為網絡上購物壹樣，想要購買什麽產品就購買什麽樣的產品，全部由自己來解決。在人體器官電子化的未來，具備了完全可以實現的技術條件。現在的手機銀行便是這種未來的開端。
互聯網金融對普惠的追求，與傳統銀行的本性不同。傳統銀行的本性是嫌貧愛富，妳越富它越愛妳，妳越窮它越嫌棄妳。傳統銀行是：妳有就給妳更多，妳沒有就將現在有的全部拿走。互聯網金融是普惠金融，無論是窮是富，人人都可以從網絡上獲得金融服務。在可預見的未來，互聯網金融將徹底改變傳統銀行的“衙門化”。現在，最大的障礙，不是準入問題，不是監管問題，也不是技術問題，而是信用問題。盡管阿裏巴巴、支付寶和淘寶網對金融體系的信用制度有了初步的構建，但依然不夠成熟。壹旦創造了符合互聯網金融要求的信用制度，傳統銀行將立刻消失，意味著普惠金融時代的到來。
當然，互聯網金融的形成，需要進行壹系列創新，包括觀念創新、技術創新、產品創新、工具創新、制度創新、組織創新和監管創新等。沒有這壹系列的創新，互聯網金融便無法走向成熟。
第二大趨勢是金融綜合化而形成的大金融。金融綜合化趨勢的核心是追求大金融。壹種金融產品獨打天下的局面即將過去，需要多種金融產品整合起來***同服務於經濟實體，但不是簡單的相加。如何綜合，需要創新，所有金融機構都在為此而努力，使金融綜合化的方向已經初現。首先是鏈條化。如圍繞銀行信貸為主線的融資顧問、增信等鏈條開始形成。其次是互補化。如現在的銀行信貸與金融租賃的互補。再就是互助化。如投資銀行與信貸銀行的互助。所有這些，都預示著金融綜合化的大金融創新時代即將到來。
第三大趨勢是金融低虛擬化而形成的實體金融。美國次貸危機已經預示了金融服務於實體經濟、降低虛擬化程度的基本走向，並且已經成為不可逆轉的大趨勢，其核心是向直接服務實體經濟的轉變。實體經濟的發展不斷產生新的需求，金融創新的重心已開始落在滿足實體經濟不斷產生的新需求，以企追求低成本，高效率，而不是追求在貨幣空轉中獲取暴利。中央政府和監管部門也在引導金融企業直接服務於實體經濟，如規定資產證券化不能再證券化，便是為了降低金融虛擬化程度而避免貨幣空轉的壹種約束。但降低金融虛擬化程度，關鍵是要向企業提供全周期服務。目前，全周期的金融服務已初現端倪。現在能夠為企業初創期提供的風險投資、增信服務、融資租賃及顧問服務和為企業成長期提供的信貸融資、融資租賃、並購重組、財務顧問服務資產管理、理財咨詢以及為企業衰退期提供的拯救重組。這種為企業發展各個時期而打造的全周期金融服務鏈條，靈活運用不同金融產品組合，提供差異化、多樣化的綜合金融服務，將有助於企業在市場競爭中立於不敗之地。
未來，誰把握了金融創新的大趨勢，並為此而不斷地進行金融創新，誰就將成為全球金融的主導者。