手機銀行由手機、GSM短信中心和銀行系統組成。手機銀行操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單向銀行發送指令後，SIM卡根據用戶的指令生成指定格式的短信並加密，然後指令手機向GSM網絡發送短信。GSM短消息系統收到短消息後，根據相應的應用或地址發送到相應的銀行系統。銀行對短消息進行預處理，然後將指令轉換為主機系統格式，銀行主機處理用戶請求並將結果返回給銀行接口系統，銀行接口系統將處理結果轉換為短消息格式。
工行手機銀行具有以下特點:
1)自用。工行手機銀行(WAP)提供7×24小時全天候服務。只要隨身攜帶壹部可以上網的手機，就可以隨時隨地輕松管理賬戶、理財、繳費。
2)應用簡單。手機銀行(WAP)應用方便。可以通過工行網站、手機網站自行註冊，也可以到工行營業網點辦理正式註冊手續。
3)功能豐富。目前，工行手機銀行(WAP)可為您提供轉賬匯款、支付、基金、外匯買賣等多種金融服務。
4)安全可靠。手機銀行(WAP)對資金轉賬功能有嚴格限制。必須親自去工行櫃臺簽協議，才能轉賬、繳費、支付。同時，工行還采用靜態密碼、電子銀行口令卡等手段，確保您的資金和信息安全。