在十幾年前，咱們的日常生活裏並不存在“理財”這個概念。那個時候壹方面大家掙的都不多，沒有什麽結余；另壹方面余錢要麽存在銀行，要麽去買國債，也沒有什麽值得動腦筋的地方。最近七八年來，不僅銀行可買的理財產品多了，銀行之外可以投資的渠道也多了，所以才開始需要對手裏的余錢專門打理壹番。
各位朋友不妨回想壹下，市面上的理財產品盡管越來越豐富，可是銀行理財產品不管是數量還是總金額依然都是主流。盡管新聞裏總能看到銀行理財產品的負面新聞，例如賠本或錯買之類的事情，整體上看銀行仍然是普通人理財最主要的渠道。不管是經營實力還是風控能力，銀行在中國的金融機構中是短時間內無法被代替的。所以，對於絕大多數普通人來說，銀行理財產品應當在自己的理財規劃中占到相當大的比重。那麽銀行理財產品的風險到底是高還是低呢？這篇文章要和大家聊壹下如何挑選低風險的銀行理財產品。
首先要對“銀行理財產品”這個模糊的概念講講清楚。銀行作為我國金融體系的基礎，不僅自己有資格推出理財產品，而且可以代理銷售其它金融機構的理財產品。以上兩種理財產品都可以在銀行買到，可如果買的是銀行代銷的理財產品，銀行的責任顯然是充分告知風險不要誤導客戶，到底賠不賠錢和銀行是沒有關系的。例如最典型的投資類理財產品基金，妳通過銀行購買了基金公司的基金，等於把錢通過銀行交給基金公司去投資股票，多掙了錢不必和銀行分賬，賠了錢也不能去找銀行兜底。由於銀行代銷的理財產品種類太多，既有風險高的基金，也有基本沒風險的國債，很難納入同壹個模式去判斷，只能各位遇到實際情況見招拆招了，只要別誤以為銀行銷售的理財產品都是銀行自己推出的理財產品就行了。
達成這個目標的竅門，就是認真通讀理財產品說明書。在銀行買理財產品，壹定會有正規的手續，其中購買銀行自己推出的理財產品壹定會有詳細的產品說明書，最後還需要本人的簽字才能生效。拿到這份說明書後，壹定不能嫌麻煩直接簽字拉倒，壹定要認真觀察。其中最重要的要素有兩個，壹個是妳和誰簽約，另壹個是產品風險等級。簽約對象很好理解，如果妳是和銀行簽約，那自然購買的是銀行自己推出的理財產品；和別人簽約的話，自然有可能只是代銷其它金融機構的產品。按照監管部門的要求，產品風險等級壹定會出現在產品說明書上，壹***是R1至R5五個等級，分別適合謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和和激進型的用戶購買。對於普通人來說，謹慎型和穩健型占絕大多數，認準R1和R2等級的理財產品出現賠本風險的概率非常非常小。
如果想進壹步搞明白理財產品的風險，還要看投資範圍。如果投向央行票據、國債、金融債和銀行間拆借市場，那麽通常來說風險較小；如果投向中出現股票、基金、外匯、信托等資產，那麽風險會相對較高。這個判斷方法需要具備較多金融知識，普通人還是以關註風險等級為主。
銀行理財產品的風險能有多高呢？如果投資於非常特殊的產品，風險會高到超出妳的想象。前幾年，曾有國內富商在香港某銀行購買了壹款標的為累計期權的理財產品，壹年下來不僅8000多萬港幣全部賠光，還倒欠銀行9000多萬。這種名叫KODA的累計期權，簡單說就是以固定價格不停買入股票，所以當股票價格上漲會賺錢，下跌會巨虧。顯然這位富商是沒有仔細看清楚投資範圍就買了這款理財產品，才落得如此下場。各位可以放心的是，這種復雜的衍生金融產品國內銀行還沒有涉足。
最後需要註意的是，銀行理財產品有“募集期”這個概念。簡單來說，就是妳買的時候不會立刻計算收益，需要過了幾天的募集期之後才開始。銀行理財產品的募集期通常三五天，不會很長，可是如果非要等到最後壹天再買，很有可能會買不到。所以，如果是沒有急用的錢，可以選擇三個月以上的期限來降低募集期的影響。例如，三天募集期沒有收益，對30天的理財產品影響就比較大，對半年的理財產品影響就可以忽略不計了。
課後習題：下次去買銀行理財產品的時候，勇敢地拿來理財產品說明書仔細看看文中講到的幾個關鍵點吧。