王福重:妳為什麽要養老？

摘要:中國未來十年或更長時間面臨的最大挑戰是什麽？不是經濟衰退，不是環境惡化，不是通貨膨脹，而是社會公平！本書討論了公平涉及的最重要的14問題:農村、義務教育、高考、大學、養老、醫療、住房、食品安全、慈善、稅收、公共預算、央企、外匯儲備、計劃生育。在所有這些方面，我們需要以公平為標準，進行突破性的改革，否則，我們將離和諧社會越來越遠。更多分析請關註王福重的新書《書展中國:未來十年新奇跡的關鍵》。養老保險是社會保障體系中最重要、最核心的部分，因為社會保障的其他部分，如失業、工傷、生育、醫療等保險對象，都是不確定的東西。不是每個人都會失業(失業大多是暫時的)、工傷、重病等。但是，每個人都會老，都需要養老，這是肯定的。因此，除非特別說明，社保指的是養老保險。養老保險包括基本養老保險、補充養老保險和商業保險。基本養老保險由政府強制執行，保障退休、喪失勞動能力和老年時民生的籌資制度是強制性的，個人無論願不願意都要參加。企業補充養老保險是對基本養老保險制度的補充，目的是為了更好地保障職工的退休生活。企業壹般通過為員工建立年金來補充養老保險。商業保險是個人自願參加的商業人壽保險。現代養老保險制度可以追溯到1668年法國為海員設立的養老金和1888年德國實施的老年殘疾人社會保障法。現代意義上的養老保險(社會保障)制度始於美國1935。當時1933大蕭條後不久，社會痛苦沒有強制保護，人們缺乏安全感，危害很大。為什麽政府要幹預養老這種屬於個人事情的行為？連美國這個號稱最自由的資本主義國家都是第壹個實行政府強制養老保險制度的？為什麽個人不能完全通過個人儲蓄或者商業保險解決養老問題？米爾頓·弗裏德曼曾經不遺余力地攻擊美國的養老保險制度。他說，如果壹個人願意選擇年輕時酗酒，年老時貧窮的生活，那是他的自由，也許他還覺得那是享受。政府不應該幹涉這個人的自由選擇。弗裏德曼還指出，壹個人壹生的消費是相當穩定的，幾乎每次都是按照他壹生的“永久收入”來消費的。等他老了，也會有錢花，包括看病的錢，完全不用政府操心。然而，大多數經濟學家並不這麽認為。比如凱恩斯主義者認為個人消費是由當時個人或家庭的可支配收入決定的。人都是短視的，沒有遠見的，有的人養不活自己。他們認為，並不是所有的人都是理性的，都能“合理地”安排自己的生活。人們的認識存在盲點和不合理性，政府完全有必要強行“幫助”他們，實行家長制，強行建立養老金。另外，政府推動的社會保障具有全覆蓋的特點，可以照顧到全社會所有人，尤其是弱勢群體，具有* * *經濟(人際轉移)和公平的特點。這也是政府熱衷於幹預養老事務的原因。這些原因也可以解釋為什麽單純依靠個人儲蓄養老不靠譜。商業保險怎麽樣？商業保險中可能存在逆向選擇。保險公司追求安全和利潤。他們喜歡繳費時間長但享受保險時間短的人，也就是壽命短的人，但這類人不願意買壽險。相反，交費時間短、壽命長的人更願意買壽險，但保險公司不喜歡這樣的人。這樣壹來，前者會逐漸退出保險，而後者會蜂擁而入，保險公司風險加大，不得不提高保費。然後，重復上述進出，直到保費高到投保人數太少，保險公司虧損已成定局而破產。所以商業養老保險不靠譜，這個時候政府強制是必要的。