對家庭理財有所了解的人都知道，保險是家庭理財體系的金鐘罩、鐵布衫，屬於基礎環節。我為自己制定的年度計劃中有壹項是“梳理現有人壽保單，建立家庭保險體系”，這個月便開始著手實施此計劃。埋首整理時，回憶起了當時決定購買保險和選擇何種保險的經過，覺得有必要寫下來，分享的同時，順便整理自己的思路。
這將會是壹系列文章，題目原本準備叫“我們家的保險故事”，因為我不是業界人士，純粹以壹個普通客戶的角度來講述我自己購買保險的想法和經歷，沒那麽多專業知識，就是講故事而已。
不過，當這題目出現在屏幕上，艾瑪，太不文藝了！正好瞥見手邊AIA的保單封面上這句protecting your loved ones，覺得道出了我決定購買保險的初衷，簡短好看，正適合做標題，而且全英文，瞬間“高大上”了呀，哈哈！
言歸正傳。說到買保險，最首要的問題是， 妳有沒有風險意識？
我看大多數保險銷售人員都在做這件事情——提高客戶對風險的認識。他們用各種方式壹遍遍地強調，不怕壹萬，就怕萬壹，比如誰誰誰遇到什麽事，有多慘，這時候保險有多麽重要……
看多了，會覺得很煩，甚至產生抵觸情緒。我也是這樣，很長壹段時間，我都覺得保險可有可無，盡管閨密提醒了我很多次，並以自己的例子告誡我，保障很重要，裸奔很危險，我都只是說，好，我考慮考慮。。。
那時候，我們處於“準房奴”和“房奴”階段，壹分錢恨不得掰成兩半花，哪裏舍得每年花幾千上萬去買保險啊！想著我們身強力壯，平時生活規律，不常出差，重病和意外的可能性都很小，不買保險也沒什麽吧。
就這樣，直到齊爸的老舅被診斷為腸癌，壹家人的生活被攪得天翻地覆。老舅家的經濟條件算不錯的了，在東北有很多畝土地，類似莊園主，還在膠東半島投資了房產，可是壹到重病來臨，壹下子拿不出那麽多錢，又是賣房又是賣地，折騰得人仰馬翻。
這下子，我警覺了，想給公公婆婆買份保險，萬壹遇上重病，還能有些保障。正好這時，參加親子活動認識了壹位做保險銷售的媽媽，很真誠的感覺，於是咨詢她關於給老人買保險的事。可是，得到的答復是，超過55歲，保險公司不再承保。即使沒有到55歲，40歲以後相同保額需要繳納的保費也會很高。保費是和年齡掛鉤的，越早買保費就越便宜。
這次咨詢給我的觸動很大。是的，現在我們年輕力壯，覺得保險沒什麽必要，可等我們老了，身體各種機能下降，難保沒有病痛。等到那時候再買，保險公司卻不跟我們玩了！
所以，要趁現在還年輕，為未來買保障。但我那時還只是考慮給齊爸買，因為他參加社保，我知道社保在真正要用時，完全是杯水車薪。而我是公費醫療，貌似比社保好壹些，對保險的需求也沒那麽強烈。
可是，很快，我就不再這麽想了。我所在的單位是很多人退休前的最後壹站，生老病死就看得比較多。探視某重病住院的副局級領導時，家屬紅著眼睛請求組織幫忙解決壹下醫藥費問題，減輕家庭重負；某正局級領導重病去世，與殯葬同時進行的，是請市領導批示多報銷壹些醫藥費，全程治療在公費基礎上，依然有上百萬的自費，難以承擔；慰問某副市級領導遺孀，阿姨邊流淚邊說，治病幾乎花光了家裏這麽多年的積蓄……
我關註“組織上”是否額外解決了這些領導的醫藥費，結果是，沒有，壹切按規定辦，公費醫療範圍外的，都由個人承擔。連這樣級別的領導，都會遇到如此問題，都無法得到“法外開恩”，我這種小嘍啰，又怎麽能不提前為自己打算呢？
記得大學時學到“期貨”，老師花了很多精力給我們講解“期權”，我也是很努力才理解，還發郵件向老師請教。“用今天的錢，買明天的收益”，這個理念確實需要好好思考壹番才能真正理解和接受。在後來研究選擇何種保險的過程中，我實踐了大學時的那些基礎課程，果然是“書到用時方恨少”啊！
寫到這裏，可以看出，我最初對保險的需求，是希望當我年老，體質衰弱，萬壹罹患重病時，能有壹筆保險賠償用於醫藥費。後來選擇具體的保險時，漸漸加深了對保險的了解，才發現最初的想法太片面：
首先，每個人最需要保險的時間，並不是年老以後，而是中年時期。這時候上有逐漸衰弱的父母，下有需要養育的子女，自己處於事業上升期，壓力大，工作量也大。若這時候出現任何不測，對家庭的打擊是毀滅性的。如果買足了保險，即便遇到不測，也不會太影響家庭其他成員的正常生活，至少在經濟上。這也是“protecting your loved ones”的意義所在。
其次，針對重疾的保險，只是保險中壹個很小的部分。當然，重疾險是很重要的基本保障，但並不是只有重疾就夠了。決定買保險後，首先要考慮的是意外險，針對意外身故，然後才是重疾。還有醫療險、定期壽險……（這些都是保障型的）。買或不買，需要認真思考和鑒別，哪些是家庭所需要的，哪些可以用其他方式替代。
至於選擇哪種保險、怎樣選擇保險，且聽下回分解 :）