我們經常把家庭財富比作水庫，裏面的水是可支配的金錢，上面有進水口，下面有出水口。進水口是收入，出水口是支出。有時候水庫底部可能會漏水，也就是我們常說的突發事件，比如疾病、意外等。
進水口
進水口，也就是收益部分，有主動收益和被動收益。主動收入是用時間和勞動換取金錢，主要包括工資、獎金、稿酬、勞務收入等。
被動收入，也稱睡後收入，是不需要勞動就可以獲得的收入，壹般包括租金和利息。
出水口
我們來看看出水口，這是支出部分。壹般包括衣食住行娛樂人情等日常支出，以及意外、疾病等意外支出，還有養老金、教育基金等未來剛性專項支出。出路越多，家族財富流失越快。
面對意外支出，除了家裏主動收入的損失，還有醫藥費和康復護理費，進壹步影響日常開支和特殊開支。由於這個原因，壹些家庭甚至不得不賣掉他們的房子，汽車和其他資產來應對意外的開支。有沒有更好的工具來應對意外支出，保障日常和特殊支出？
？02?？保險的作用是什麽？
那麽就不得不說說“保險”作為工具在財富蓄水池中的作用了。
我們回歸“保險”的本質，是壹種安全可靠的保障，進而引申為壹種保障機制，是規劃人生財務的工具，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要支柱。
所以，只要用好保險，保證保障全面，保障充足，既能抵禦突發風險，又能保證該花錢的時候有錢花，還能保證在目前的水平上，將來有錢花。
？03?每種保險的不同功能是什麽？
人壽/養老保險
生命是最寶貴的，無論是疾病還是意外導致的死亡，不僅會給家人留下悲痛，還會留下很多未盡的責任和遺憾。所以我們用壽險來解決這種最極端的風險——死亡風險，讓愛情無債壹身輕。
事故保險
我們常說不知道明天和意外哪個先來。面對意外，可能是小傷小痛，也可能留下終生的疤痕或殘疾。意外險最大的功能之壹就是根據傷殘等級給予相應的傷殘賠償，所以我們會通過意外險來解決意外傷殘的風險，將身體傷殘的影響降到最低。
重大疾病保險
當重疾來臨時，我們的主動收入很可能會停止，而在此期間，我們的家庭生活費用等方面壹切如常，還有治療後的康復等費用，所以我們會通過重疾保險來解決收入損失和康復費用的問題，減少重疾帶來的經濟影響。
醫療保險
目前，我國的社會保障體系正在逐步完善。我們去醫院看病，可以看到賬單上有兩個部分:社保報銷和個人費用，個人費用的開支根據病情的大小和嚴重程度而有所不同。面對這部分費用，我們通過不同類型的醫療保險來解決，即醫療保險主要解決醫療費用的問題。
年金保險
眾所周知，我們掙錢的時間是有限的，我們大部分的主動收入都是在五六十歲之前的工作階段產生的。這個階段有很多眼前的責任，比如日常開銷、教育費用、贍養費等。，以至於我們沒有太多的時間和精力去思考養老等需要長期規劃的事情。但是隨著年齡的增長，收入線的縮短，我們可能會面臨孩子有更好的教育選擇，退休。為此，我們會通過年金保險為孩子或自己提前做好教育基金和養老金的規劃，讓孩子和老人不受當下的限制。
保險雖然不能規避風險，但是可以在風險來臨時給壹筆錢，讓家庭的正常現金流得以延續。
那怎麽才能合理分配水庫的水，也就是家裏的資產呢？
？04 ?資產分配模型
我們可以把水庫裏的水分成四部分:該花的錢，該存的錢，該生的錢，該保的錢，該升值的錢。這種分配方式也是標準普爾家庭資產配置圖，是通過調查65438+萬個財富穩定增長的家庭得到的參考模型。
要花的錢
這是需要日常花費的短期消費。經常放在手機和錢包裏。金額壹般為家庭3-6個月的生活費，約占資產的65，438+00%。
生活救命錢
也就是風險保障的錢。這筆錢需要專款專用，以解決家庭突然的大額開支。我們利用保險的高杠桿來轉移意外、醫療、重疾、身故的風險，費用占資產的20%。
賺錢的錢
也就是投資賬戶裏的錢，包括投資股票、期貨、黃金、房產等等。需要記住的是，投資不等於理財，有壹定的虧損風險，所以這個賬戶占資產的30%左右。
資本保值和貨幣增值
保證足夠的安全，年金保險，信托，債券等。具有本金安全、收益穩定、持續增長的特點，是能夠長期保持穩定增值的穩定資產，占資產的40%。
以上資產配置比例只是提供了壹種科學規劃資金的思路，因為每個家庭的收支、家庭結構、時期都不壹樣，所以不是壹成不變的，也提醒我們不要把錢都放在壹個籃子裏。
最後，希望我們每個人都有壹份防備水庫突發支出的保障，也提前準備好未來的剛性專項支出，保持進水速度快於出水速度，為人生積累更多的財富。