信貸擴張是銀行永恒的主題，風險防範也是銀行永恒的主題。如何在業務發展中防範風險，在風險防範中促進業務發展，是金融業需要認真思考的重要問題。面對著頻頻發生的金融案件，壹些銀行的領導者猶如坐在火山口上壹般，不知道在自己所管轄的範圍內，在哪個時間段或者是哪壹個地方會冒出壹個案件來。是不管不顧地猛沖猛打呢？還是求穩壓貸止步不前呢？能不能在信貸擴張的同時找到防範風險的途徑呢？這是金融業各級領導者必須認真思考並著力解決的重要問題。要解決這些問題，就要討論案件是否不可避免，分析產生案件的根源，尋求在業務發展中防範風險的策略。壹、對案件在認識上存在著偏差1、有貸有案。有些領導者認為，貸款是案件的根源。在他們看來，只要投放貸款，就有可能發生案件，批準貸款和經理貸款業務的人員就會有責任。這是壹個不爭的事實，但也是壹個極其錯誤的觀點。首先，從金融系統發生的經濟案件來看，雖然與信貸有關的案件居多，但並不是只有貸款能產生案件，如邯鄲農業銀行庫款被盜案件，出納人員攜款潛逃案件等，因此，貸款並不是唯壹能引發案件的金融品種。其次，貸款與案件並沒有必然的聯系，我們說貸款過程中有可能出現經濟案件，但並不是每壹筆貸款就壹定會發生案件。第三，貸款作為壹種金融產品，在營運的過程中，有本金的誘惑力和信貸增值的誘惑力，業務經理能否抗拒這種誘惑，不在貸款的本身，而在於與之相關的思想教育、規範操作、強化管理、風險防範等範疇。由此可見，有貸必有案的觀點是站不住腳的。2、談案色變。在實施安全工作行長負責制之前，壹些身居高位的金融企業的領導者是用不著為發生案件而擔憂的。在他們看來，下面出了案件，是下層領導者的責任，與自己沒有多大的關系。因此，下面的案件不斷，上面的官位不亂，對當事人該咋辦就咋辦。自從實施了對案件上塑兩級追究責任之後，各級領導者增強了責任感和緊迫感。有些地方甚至是人人自危，談案色變，寢食難安。人們是做案件的俘虜，對案件束手無策。還是認真反思，尋求解決問題的辦法，這不僅是對案件的態度問題，而且是關系到金融業生存和發展的大問題。3、因噎廢食。有的單位出現案件之後，首先是停辦壹切業務，其次是對當事人停職審查，第三是關起門來整改。這些作為均不是以積極的態度解決問題的最佳方案。發生案件之後，壹方面要摸清情況，組織處理，總結教訓；另壹方面，又要組織人員繼續拓展業務，加快發展，這才是處理案件的積極態度。如果因為有了案件就讓業務中斷壹段時間，或者幹脆就中止業務，這種因噎廢食的做法，是金融企業長期吃大鍋飯的慣性所致，是對企業不負責任的態度，是庸人自保的行為。二、發生案件的根源 人們對案件所產生的畏懼情緒，逆反心理和異常表現，有的是對國有資產遭受損失而痛心，有的則是擔心因此而丟掉了自己的烏紗帽。那些堵案保官的官員們，缺乏正確的思想指導，缺乏必要的教育引導，缺乏過細的分析疏導，壹味的采取堵壓罰的辦法進行內部管理，結果是按下了葫蘆飄起了瓢，案件還是堵不勝堵，防不勝防。那麽產生案件的根源在哪裏呢？當前至少有以下幾個方面可能引發金融企業內部的經濟案件。1、思想上的蛻變。金融員工思想上的蛻變是導致其在行為上走向反面的根源。壹是受社會影響而出現的思想逐漸演變過程。改革開放以後，壹部分人先富起來了，有些金融幹部只對社會上那種紙醉金迷的生活方式感興趣，經不住金錢和美女的誘惑，因而走上了犯罪的道路。二是由領導逼出來的員工思想突變。在壹些單位，領導與職工之間很少進行思想交流或者提供相互溝通的機會，他們要麽將有問題的職工棄之壹傍不聞不問，要麽就采取處分罰款壹類的措施。生活在第壹線的金融員工整天與賬目和現金打交道，壹個月下來，也只有幾百元的工資，經不住三罰兩扣的。在壹些頭腦簡單和方式粗暴的領導的逼迫下，很容易導致突發性的經濟案件。三是在特定環境下員工的思想蛻變。有些員工的本質並不壞，他們也並不是壹參加工作就想著要貪汙或貪財，可是在某些特定的環境下這些人的思想就難免發生變異。如邯鄲農業銀行管庫員挪用庫款購買彩票壹事，剛開始，他們並沒有盜走庫款的企圖，只是想挪用庫款購買彩票，等賺了錢再把漏洞給堵上，沒想到漏洞越來越大，又沒有人管理，最後索性就大撈壹筆，攜款潛逃。這些案件看似尋常，其實都與職工的思想變化有著緊密的聯系。銀行的業務要靠人來操作，人們的思想變化又決定著其行為走向。因此，我們不能就案件而論案件，而要分析職工的思想變異，從源頭抓起，否則，就不能有效地遏制經濟案件的發生。2、管理上的偏差。長期以來，銀行以鐵算盤、鐵門窗、鐵制度被稱之為“三鐵”。鐵算盤是指銀行計算準確，不會出現計算上的錯誤。如今銀行都使用了電腦，計算上的錯誤自然是可以最大限度地避免了，可是用戶的密碼被盜問題、電腦黑客問題、專用程序被侵入的問題等等，總有許多令管理者頭疼的問題。鐵門窗是指銀行的安全設施比較牢靠，然而，有了鐵門、鐵窗、鐵柵欄，沒有人鎖又如之奈何呢？即使有人上鎖，也只能防外盜，對於管庫人員反復地從金庫裏拿錢出去購買彩票卻沒有人察覺，保衛部門安裝有電視監控設施卻如同虛設，有了安全設施和高科技的設備也難以杜絕大案要案的發生。鐵制度是指銀行的制度相對於其他單位的制度來說要更加嚴格壹些，更加規範壹些，更加管用壹些。然而，無論上層制定多少制度，基層卻很難將制度逐壹落實下去。其根本原因在於制度太多了，太煩鎖了，太不適應基層的操作了。如果基層銀行的行長要完完全全地將總行、省分行、市分行以及本行近三年來的各項制度通讀壹遍，大約需要兩至三個月的時間，再說他們也不可能整天地呆在家裏學習制度啊！可見，制度多了，落實不下去，還是不能收到什麽好的效果。近幾年，國有金融企業紛紛效仿外資銀行的金融管理模式，將信貸業務部改為客戶服務部，將信貸員改稱為業務經理，雖然是在名目上更改了，可是管理並沒有跟上去。先進的管理辦法沒有學進來，傳統的管理辦法卻又被扔掉了壹些，因此而產生的管理上的漏洞是發生金融案件的重大隱患。3、操作上的違規。銀行的每個崗位都有規範要求，可是在具體實施過程中，人們總是有意或者無意地違反操作規範的要求，使事態向著相反的方向發展。有意違反操作規程的有，客戶服務部的業務經理受了別人的吃請或者是得了別人的好處之後，幫著客戶出點子，***同欺哄領導，騙取銀行貸款。結算業務經理也有在利益的驅使下，將不該匯的資金匯走。出納業務經理也有憑人情或者關系支付給客戶大額現金或者縱容他人挪用庫存現金的。大凡有意違規操作的銀行業務人員，總是以自己較小的利益導致銀行遭受較大的損失。有些小問題，追回了資金，批評教育壹下，也就完了；有些人則因此而釀成了經濟案件，耽誤了自己的壹生。還有壹些人無意間違反了操作規範，也給銀行造成了壹定的經濟損失。有些人平常不愛學習，對壹些政策原則和法律規範不理解，在業務操作中難免會出現這樣或那樣的問題；有些人是辦事不認真，雖然領導經常強調要規範操作，可他們卻把領導的囑咐當成了耳旁風，工作起來怎麽會沒有失誤呢？還有壹些人，對工作不講原則，不按制度辦事，不把業務規範當壹回事，只講哥們義氣，只講那份虛榮，只講某個人能“罩”得住就行了，因此，在辦理業務的過程中，不考慮後果，不計較金融企業的得失，更不把防範金融風險放在心裏，在不知不覺中，他們成了經濟案件的當事人，自己還不知道是怎麽壹回事。無論是有意還是無意的違規操作，都有可能造成金融企業的損失，都是不容忽視的金融業務操作中應該時刻註意的壹個重要方面。都應該引起有關領導的高度重視。三、在業務發展中預防風險的策略1、從思想上訓導。金融企業的思想政治工作，做得好，能起到事半功倍的作用，能有效地預防經濟案件的發生，能創造團結、安定、和諧的大好局面；做得不好，則容易滑到形式主義的老路上去。而要將思想工作做得紮實可靠，至少要努力做到以下幾點。壹是要註重思想工作的經常性。對職工進行思想教育，是壹項長期的、艱苦的、細致的工作，不能緊壹陣，松壹陣，不能說起來重要，做起來次要，忙起來不要，更不能將其當作是壹件可做可不做的事，將其束之高擱，置之不理。而應該堅持不懈地抓緊，持之以恒地滲透，見縫插針地投入，要經過領導者的精心培育和耐心訓導，在廣大金融員工中形成克己奉公的人生準則，助人為樂的道德風範，善良本份的優秀品質，無私奉獻的高尚情操。二是要強調思想工作的針對性。對重點崗位的重點人，領導要經常與之進行思想交流和溝通，要了解這些人的家庭經濟狀況，社會交往情況和思想變化情況，有針對性地幫助他們解決工作和生活中的實際困難，運用領導者的正式權力和非正式權力去贏得員工的敬愛感、敬佩感、信賴感和親切感，從而防止思想工作表面上熱鬧非凡，實際上留下死角，不經意地冒出案件，壹顆老鼠屎搞壞壹鍋羹的問題發生。三是要把握思想工作的實效性。思想工作有的時候能收到立竿見影的效果，而更多的時候則是看不見，摸不著的，只能發揮其隱形的、長效的、但又是切實的功能作用。做思想工作，不能單純依領導的意圖辦事，領導怎麽說就怎麽做；不能只看到眼前的利益，認為思想工作不能直接創造財富就漫不經心地對待；更不能將思想工作與業務工作對立起來，而應該寓思想教育於業務發展之中，通過思想工作促進業務發展，在業務發展中提高人們的思想覺悟。要盡可能地做到認知與實踐融合，思想與行為壹致，人興與業興同步，個人利益與整體利益統壹。只有這樣，才能通過對員工思想的訓導，達到消除隱患，促進發展的目的。2、從操作上引導。規範員工的操作行為，是預防經濟案件發生的重要保證。壹是要建立相應的操作規範。沒有員工的行為規範，就難以實現金融企業的正常營運。在工作中，要以各種積極向上的健康活動為載體，把道德教育和技能培訓融於濃厚的企業文化之中，把職工的思想工作和行為規範納入金融管理之中，並將精神成果轉化成現實的推動力。從思想上武裝員工，從精神上解放員工，從管理中激勵員工，從而將銀行打造成有著明確的目標、***同的理想和統壹的行動的堅強團隊。二是要強化員工的責任意識。員工的操作行為是受其思想支配的，只有增強了員工的責任意識，才能將其行為納入規範運作的範疇。金融企業的員工對社會要負什麽責任、對企業要擔當起多大的的責任、對員工自身又有哪些責任，必須要讓員工明明白白地記住，切切實實地體會，認認真真地履行。還要讓職工明了哪些是基本責任，哪些是道義上的責任。只有把履行道義責任與履行基本責任有機地結合起來，才能促進職工整體思想的升華，道德意識的提升和潛在能力的暴發。才能把規範管理、規範操作和規範服務不斷地引向深入。才能極大地激發員工為政策金融事業的發展建功立業的熱情。三是要建立相應的約束機制。企業道德觀念壹旦形成,就能成為壹種規範和控制機制,能夠引導和塑造員工的價值觀念、職業道德和行為選擇。社會經濟的快速發展,引起了社會經濟生活的深刻變革,也必然引起倫理道德體系的新變化。社會主義新型倫理道德觀念的構建,必須與經濟建設的現實實踐緊密地結合起來,要進壹步完善道德規範體系,健全道德調控機制,實現德治與法治的有機結合。在政策金融企業，則要建立與農業發展銀行的業務相聯系，發展相適應的紀律處分和經濟處罰條例。以此來約束員工的行為，從而防止有些員工在思想上偏位，在操作上偏軌，在行為上失控。3、從管理上督導。銀行管理是防範經濟案件的重要手段之壹。那麽，怎樣才能把管理工作做到位，做得恰到好處，做出成效來呢？壹是要推行分層管理。目前金融企業在管理上，上層分得比較細，而基層卻比較粗，因而，管理不到位，或者是留下死角的問題時有發生。在縣支行這壹級，不能長期沿用行長管股長和主任，股長或主任管員工的管理模式。在最底層，應該盡可能地細化管理。把業務經理分成若幹個業務小組，原則上每個小組不超過三人，由業務主管帶領；業務小組三個以上分別設副主任經理管理；副主任經理由主任經理管理，主任經理由分管的副行長管理。每壹個層次的工資要有所區別，並且要將其轄內人員的業績和問題與各個層次的管理人員的報酬掛起鉤來。這樣，每個業務經理都可以受到業務主管的直接監督和與之相關聯的副主任經理、主任經理、副行長、行長等不同層次的間接監督。這樣做，不僅使得被管理的對象劃小，便於掌握實情，而且能及時發現權力遞進中出現的問題，便於及時解決問題。二是要越級點菜買單。我們通常說的壹級管壹級，是指管理者的基本責任，而不是全部責任。管理者的全部責任不僅要管好直接下屬，而且要越級做好工作。要深入到最底層去做好調查摸底工作。在掌握實情的前提下，有針對性地開展工作。過去，連皇帝尚且能微服私訪，現在的部長、廳長、處長級別的行長們下鄉時，總是車水馬龍的，前呼後擁，走馬觀花，蜻蜓點水，如此這般，是了解不到實情的，也是無法掌握下情的。只有輕車簡從地壹頭紮下去，與基層的同誌同吃同住同勞動，才能掌握基層的第壹手材料，才能真實地了解下情，才能對自己所管轄範圍內的工作好在哪裏，差在何方做到心中有數。如果說了解到下面的實情有如餐桌上“點菜”的話，那麽，解決問題就是“買單”。光點菜不買單不行，只發現問題不解決問題也不行。我們既要及時地幫助基層的同誌解決工作中的難題，又要舉壹反三，由此及彼，由表及裏，由淺入深地分析問題，切實有效地解決面上的問題。只有這樣，才能有效地做好管理工作。三是要實施軟硬兼施。人們通常把學習文件和思想工作等務虛行為稱之為軟管理；把紀律處分和經濟處罰等務實行為稱之為硬管理。在金融管理工作中，如果單純地使用軟管理，對屢教不改的個別人起不到約束作用，對廣大幹部職工也起不到震懾作用；如果壹味地使用硬管理，也有可能將壹些本來可以教育好的幹部逼向反面。只有軟硬兼施，才能取得較好的成果。在具體的操作過程中，領導者不能坐等著員工來找妳匯報思想和工作，而應該主動地與員工套近乎，交朋友，掏真心。了解員工的工作及生活情況，根據不同人的不同家庭狀況，不同思想指導下的不同行為走向，不同環境影響下的不同發展趨勢，來判斷員工所處的位置。壹旦發現其偏離了正確的軌道，就要及時糾正，將他們從錯誤的道路上拉回來。領導者在做員工思想工作的時候，要指出其錯誤及其危害，幫助他們提高思想認識；在處分員工前，也要將為什麽做出這樣的處分決定說出其所以然來，使受處分者能心服口服。只有把教化與訓導結合起來，將學習與實踐融會貫通，使德治與法治辯證實施，才能滌汙濁留清白，限私欲存公念，化腐朽添神奇；才能最大限度地避免或者減少由經濟案件帶來的損失，才能盡可能地把事故消滅在萌芽狀態之中，才能真正創造政策金融企業穩定、安定、和諧的大好局面。
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