與大企業貸款相比，小企業貸款具有金額小、期限短、頻率高、時效性強、對貸款利率敏感度低等特點。這些特點對信用風險管理的技術和機制提出了新的要求。根據巴塞爾新資本協議，貸款總額較少的中小企業貸款可視為零售貸款。因此，小企業貸款的信用風險管理也可以納入零售貸款的信用風險控制。巴塞爾銀行監管委員會規定，分類為零售貸款的資產必須符合以下標準:(1)對個人的所有形式的貸款均視為零售貸款；(2)各類住房抵押貸款，無論金額大小，只要借款人擁有住房，均視為零售貸款；(3)如果銀行對單個小企業的總貸款額不超過654.38+0萬歐元，所有對小企業的貸款均可視為零售貸款。因此，銀行應該包裝零售貸款，形成資產池，並改善其管理。然而，零售貸款的信用風險管理具有特殊性。再者，社會因素很大程度上影響借款人能否履行義務。
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