評價壹個企業的好壞有很多點。從信用的角度來說，不能還款的企業是不好的企業。很多企業技術先進，產品好，光環很多，但是負債過度，還不起貸款。對於銀行來說，這個企業就是壹個不好的企業。現實生活中，這樣的現象很多，壹旦企業不能償還到期貸款，銀行就會蒙受損失。因此，客戶不能按時還款是信貸最大的實質性風險。
要把握真正的風險，就要避免忽視風險，誇大風險。信貸的收益是現實的，容易看到，而風險是滯後的，隱蔽的，不容易看到。抓實質風險必須改變，用合規經營代替實質風險管理。各銀行都制定了完整的信貸政策、制度和規則，各類信貸產品都有相應的準入標準、管理要求和辦理條件。銀行分行信貸人員按照相關政策、制度和流程辦事，無可厚非。但目前突出的問題是，銀行分支機構信貸人員往往以紙質規章制度設置具體信貸業務，重點檢查表格是否符合相關規章制度要求，逐級辦理各種手續。我認為按照規章制度辦理業務會控制風險，甚至會把不符合條件的業務打包通過審批要求。