大部分地區不需要先還清貸款，但也有少數地區需要先還清商業貸款，具體需要根據當地的細則。辦理商轉公業務有兩種模式，即公積金管理中心集資模式和自籌資金模式。
1中心先行賠付的模式，是指貸款申請人向中心提出申請，利用住房公積金貸款釋放的資金，將商業性個人住房貸款轉為住房公積金貸款和組合貸款，以完全結清或償還部分商業貸款本金。
自籌資金模式是指借款人向中心申請，先還清商業貸款再申請公積金貸款，將商業性個人住房貸款轉為住房公積金貸款和組合貸款的方式。
湖南省要等組合貸款審批下來，親自簽字，才能結清銀行貸款。原銀行貸款剩余部分需要全部結清，原貸款銀行抵押登記需要註銷。擬出借的房屋必須已辦理產權證；家庭名下另壹套房產面積小於144㎡；借款人及其配偶有良好的信用記錄。
江西省將純商業貸款模式轉為公積金和商業貸款組合貸款模式後，可將公積金貸款資金轉入職貸銀行為職工結清或部分結清商業貸款，再將職工商業貸款轉為公積金貸款或組合貸款，避免貸款職工自籌資金壓力。
商業貸款轉為組合貸款，公積金貸款利息按公積金貸款利率計算，商業貸款利息仍按商業貸款利率計算。如果妳打算申請這項業務，建議先問問妳的商業貸款所屬的銀行是否支持這項操作。