如果是民間借貸，那麽年化利率23.4%就是高利貸，因為民間借貸利率的司法保護上限是同期LPR的4倍，壹般不會超過16%。對於金融貸款來說，司法保護的上限是24%，23.4%的年化利率剛好在24%以內，這是壹個法定利率。用戶申請的貸款不同，司法保護的上限也不同。
金融貸款壹般是指持牌金融機構發放的貸款，如消費金融公司的貸款、銀行貸款和貸款公司的貸款。至於民間借貸，它是壹個無執照的民間借貸組織。
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