不良貸款也指異常貸款或問題貸款，是指借款人未按原貸款協議約定按時償還商業銀行貸款本息，或有跡象表明借款人不能按原貸款協議約定按時償還商業銀行貸款本息的貸款。在成熟的市場經濟國家，這種風險主要是銀行自身管理不善造成的，而我國不良貸款的成因則截然不同。主要有三個方面:宏觀經濟環境、銀行自身經營管理、信用法律環境。主要管理者要樹立合規經營、穩健發展的理念，同時建立權責明確的組織架構，前中後臺協同控制零售不良貸款。此外，還應建立系統科學的績效考核體系。壹是將信貸業務發展和貸款質量控制指標有機納入機構領導的績效考核，分值比例不宜過大。二是貸前、貸中、後臺部門要有明確的季度、年度信貸質量考核指標，如不良貸款額、不良貸款率、不良貸款清收額、不良貸款清收率等。第三，信貸客戶經理的業績兌現周期應與貸款產品的風險暴露周期壹致。
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