借款人月收入與貸款本金的比值稱為公積金系數，通過制定還款能力系數來限制部分借款人因月還款額占家庭收入比例較高而產生的逾期風險。根據公積金中心的數據，0.45是反映當月公積金本金與收益之比的還款能力系數。
目前職工住房公積金的繳存基數是以上壹年度的平均工資為基數，反映的是職工實際穩定的個人收入。月供高，還款能力強的員工，要增加可貸額度。貸款逾期中超過40-50%的公積金是因為借款人每月歸還家庭收入的比例很高。此外，銀行個人住房貸款公積金的還款能力系數也規定每月還款額不得超過收入的50%。
公積金系數的計算方法:
根據公積金還款能力系數計算公式:借款人與* * *同壹還款人月工資收入之和×12(月)× 40 %×貸款年限(月工資收入-公積金月繳存額-繳存率)。如果全部用於配偶的額度，要加上配偶的余額。貸款償還能力系數通常為45%，而在借款人與* * *同壹還款人之間，只有。
住房公積金具有以下特點:
強制性的，單位未為職工辦理住房公積金繳存登記或者設立住房公積金賬戶的，住房公積金管理中心有權責令其限期辦理。逾期不改正的，可以根據《條例》的有關規定進行處罰，並可以申請人民法院強制執行。
福利方面，除了員工繳納的住房公積金，單位還要為員工繳納壹定的金額，住房公積金貸款利率低於商業貸款。
普遍性，所有城鎮職工，不論工作單位性質、家庭收入、現有住房，都必須按照《條例》的規定繳納住房公積金。
具體來說，《條例》明確規定，職工住房公積金應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。