擴展知識——5C原則
商業銀行在長期的業務實踐中總結出了“5C”原則，用於分析借款人的信用風險。5C分析法主要從借款人的品德、還款能力、資本實力、抵押人和經營環境狀況五個方面進行綜合定性分析，判斷借款人的還款意願和還款能力。單從還款意願的評價來看，決定還款意願的主要因素是“人品+違約成本”。
性格，決定還款意願的因素。
具體到貸款項目，人品是指借款人的商譽和誠信。在考察借款人的人品時，可以參考以下因素:客戶在當地社區的口碑、他人評價、生活習慣、對貸款流程的態度、家庭情況、不良信用記錄、還款意願、工作和收入、對小額貸款公司的印象或態度、固定的業務合作夥伴。
還可以通過與借款人交談過程中的直觀感受來判斷借款人的性格，比如借款人的表情、眼神、舉止以及對家人、員工、生意夥伴的態度等不經意間透露出的信息，可以為其性格的判斷提供參考。
違約成本——決定還款意願的壹個因素
所謂違約成本，是指借款人需要為其違約行為付出的代價。借款人違約可能產生以下影響:
1，生意受影響。
2.家庭生活受到影響。
3.小額信貸機構和其他債權人拒絕提供信貸。
4.額外負擔(逾期利息、違約金、律師費、訴訟費等。)
5、社會聲譽和評價受到重大負面信用記錄等。
影響違約成本的因素包括兩個方面。壹類是家庭因素，如婚姻狀況、子女狀況、住房及資產狀況、本地人、申請人的社會聲譽及評價、配偶及父母的社會地位等。
二、經營因素:經營年限(行業年限、經營年限、回頭客的重要性、經營場所變更的難度、經營場所變更對業務的負面影響、盈利能力等等。