存量貸款結構主要表現有以下特點：
1、傳統行業多，新興行業少。貸款相當大壹部分沈澱在傳統行業、夕陽產業和市場嚴重供於求的長線產品企業，而高新技術產業、基礎產業、政府壟斷經營行業少。截至2001年末，供銷社貸款、鄉鎮企業貸款、房地產貸款、貿易貸款合計45.2l億元，占常規貸款的比重為29.22%。
2、壹般貸款品種占比多，創新貸款占比少。2001年末，全行貼現、小額質押、個人住房及消費貸款等低風險貸款余額為6.32億元，占常規貸款的比重為3.84% 。
3、信用等級低的客戶多，信用等級高的客戶少。到2001年底，AAA客戶戶數為169戶，占比為4．48% ，貸款余額為76億元，占比為52.72% ；AA級客戶戶數為53523戶，占比為3.60%，貸款余額為5.35億元，占比為3.71% ；而A級及A級以下的客戶戶數為3468戶，占比91.92%，貸款余額為62.8億元，占比為43.57%。
4、實際用於鋪底的多，用於周轉流動的少。大量的流動資金貸款成為企業的鋪底資金，有的流動資金貸款長達8年，經歷過多次展期和借新還舊。
其結構特點使現有的存量貸款處於高風險狀態運行，特別是98年以前在信貸管理不完善，外部市場環境不健全的條件下發放的貸款，壹直處於風險集中暴露和進壹步惡化時期，具體表現在：不良占比仍然居高不下、新進不良貸款壓力大、存量貸款風險不斷升級、收息工作日趨艱難、轉化提升難、主動退出難。