只要大家都同意，對貸款的各項條約規定沒有異議，貸款協議就生效，同時貸款時的房屋、車輛抵押也生效。但是，有效的協議可能不合法。我國法律規定，民間借貸的最高利率不得超過國家規定的最高利率。而且法院也有相應的規定，民間借貸的利率可以在壹定程度上高於銀行的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款產品利率的4倍。如果從法律角度解釋民間借貸，它也有很多法律特征:
第壹，協議生效後，民間借貸將受我國法律保護。
第二，只要各方約定的內容是合法的，不違反相應的法律要求，都是法律允許的，都會受到我國法律的保護。
再次，借款人與出借人是否存在真實的借貸關系，主要看出借人是否收到了約定的款項或其他等價物。只有當它有了，借貸關系才會正式成立。如果它沒有收過錢或者東西，就算有合同也不算數。
第四，借款人借出的錢或其他等價物必須是借款人自己的。如果不是他自己的，這樣的合同是不受法律保護的。
第五，民間借貸可以算利息，也可以不算利息，但這些必須在合同中寫明，否則算不算利息。
民間借貸靠譜嗎？
民間借貸肯定有壹定的風險，但人民銀行公布的貸款利率4倍以內的利息約定會受到法律保護。所以關鍵要看借款人的實力和信譽，以及是否設定抵押、質押、保證等擔保。
法律依據:
合同法第211條
自然人之間的借款合同約定支付利息的，貸款利率不得違反國家關於限制貸款利率的有關規定。“同時，根據《最高人民法院關於人民法院辦理借貸案件的意見》的相關規定:“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款的四倍。