辦理組合貸款相當於辦理公積金貸款和商業貸款。準備材料多，手續復雜，貸款資金只有在完成產權過戶和抵押登記後才能發放並打入賣方賬戶，耗時2至3個月。從“組合貸”的操作流程來看，貸款時間過長，賣家不願意。
2、手續費高
公積金和商業貸款都要收擔保費，還有不同金額的評估費。此外，如果借款人通過中介公司或貸款服務機構辦理，還需要支付服務傭金。這樣，組合貸款比純公積金貸款或商業貸款要貴。
借款人申請組合貸款後，商業貸款的部分將保存在央行個人征信系統中。假設買家想再買壹套房子，就算作二套房。如果直接用公積金貸款買房，只要借款人還清首套房貸款，再次申請公積金貸款買房，仍按首套房標準放貸。另外，組合貸款的手續比較復雜，借款人需要等待放款。
3.置業升級被“牽連”
組合貸款的缺點是借款人在升級住房時會受到二套房政策的“牽連”。在組合貸款中，商業貸款會保留在央行征信系統中，在房屋升級時會認定為兩套。公積金貸款還清後出售住房，第二次使用公積金貸款的算作首套住房，按優惠政策執行。
什麽情況下使用組合貸款？
組合貸款壹般只在個人貸款超過當地公積金貸款上限的情況下使用。公積金貸款額度不足時，可以向受托辦理公積金貸款的經辦銀行申請組合貸款，同時使用公積金貸款和商業貸款，避免純商業貸款的高利率。
我們買房，都是選擇不同的貸款方式。組合貸款是指符合個人住房商業貸款條件，同時繳存住房公積金的借款人。他還可以在辦理個人住房商業貸款的同時，申請個人住房公積金貸款。即借款人可以所購城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押物，同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業貸款。