現在城市中大部分的年輕人都選擇住房貸款來購買住房，結婚生子。我們要考慮這個開支占家庭收入的多少比例為合適。主要從動態的角度來分析，並且以平均水平來測算。以壹個普通家庭來測算，2個年輕人加上4個父母。在購房時，家庭收入為I，假設1萬元。還款比例為k，則可支配收入為I(1-k)，以1萬元為例，按照官方數據中國儲蓄率高達46%。但隨著房產的升溫，這個數據會有所下降我們按照40%計算，這個應當是可支配收入的比例，已經除去房產開支的收入。這樣每月儲蓄為I(1-k)*0.4假設壹般家庭貸款為15年期限，並采用等本的方式。並且都是用於婚房。平均年齡7歲且2年後生子。2年後由於小孩出生，而小孩的費用需要達到家庭可支配收入的30%，從這時算起每個月的儲蓄只有I(1-k)*0.1。假設從結婚算10年後，父母由於身體原因可能需要大量資金，可以先看壹下這時候的現金流己結余有多少。同時假設家庭收入每5年增加10%前2年 I(1-k)*0.4*242－5年 I(1-k)*0.1*365-10年 1.1*I(1-k)*0.1*60總額為19.8*I*(1-k)，由於現在家庭4個父母，假設需要10萬元按照19.8*10000*(1-k)>100000k<1-10/19.8=0.49，所以說貸款額度不要超過這個數字，這和現在流行的觀點吻合的。再看看低收入家庭，月收入家庭收入為6000，由於基本生活用品的剛性，本身儲蓄率只有20%，有小孩後降到8%。那麽10年後為I(1-k)*0.2*24+I(1-k)*0.08*24+1.1*I(1-k)*0.08*60=12*I*(1-k)，即使k=0，才只有7.2萬，如果也是50%的k話。結余只有3.6萬，恐怕這時候問題會很大。也許不少父母會有結余，但是很多都付給了現在購房的首付。除非父母原有房屋還在。而據我了解，上海像後者的情況不少，到壹定時候，會暴露嚴重的社會問題。
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