中國商業銀行不良貸款率高、不良貸款余額大是導致其高風險資產和低資本充足率的主要原因。不良貸款的風險權重很高，由此產生的風險資產比較大，所以資本充足率可預見的低，不良貸款最主要的風險是信用風險。較高的不良貸款率會增加風險資產的比重。大量不良貸款的存在直接抵消了資本的增加，降低了資本充足率，增加了銀行的信用風險。
2.風險資產結構和數量對資本充足率的影響。
資本充足程度直接決定了銀行業金融機構的最終償付能力和抵禦各種風險的能力。受資本充足率調整的影響，商業銀行應合理調整信貸結構，向高收益、低風險權重的資產傾斜，主要是嚴控新增貸款，控制風險資產增速，降低信用風險。
在商業銀行總規模不變的前提下，可以通過調整商業銀行的資產組合，選擇風險權重較小的資產來提高商業銀行的資本充足率，達到相對縮小分母的目的。如果資本充足率壹定，那麽就需要選擇風險資產的結構，調整風險資產的數量，以達到信用風險最小，保證資本充足率的穩定。
3.資本對資本充足率的影響。
資本和資本充足率是成正比的。銀行面臨的風險越大，就應該持有越多的資本。從發達的金融市場來看，銀行監管機構和金融市場本身都要求銀行貸款和其他風險資產的增長與資本的增長大致匹配。存貸款增長過快的銀行會收到來自市場和監管部門的信號，必須放慢發展速度或增加資本，從而有助於保證每家銀行的增長和發展。因此，通過控制和保證商業銀行資本的來源和數量，有效利用資本，確保商業銀行資本充足率達到安全標準，可以將信用風險有效控制在壹定範圍內。