國有商業銀行主要采用三種方法降低不良貸款率:
剝離不良資產
早在1999年，中國政府就成立了信達、東方、長城和華融四家資產管理公司，為四大國有商業銀行剝離了1.4萬億不良資產。然而，在處置不良資產的同時，新的不良貸款不斷出現。
因此，2003年，中國工商銀行和中國建設銀行與世界知名投資銀行高盛和摩根士丹利合作進行了第二次不良貸款剝離。然後，在2004年，政府幫助中國銀行和中國建設銀行剝離了2700億不良資產。
高價差
自1996以來，政府實行高貸款利率和低存款利率的高利差政策，中國人民銀行連續八次下調存款利率。高利差政策增加了商業銀行消化不良貸款的利潤。
然而，高價差策略有三個缺點:
①消化不良貸款速度太慢；
②犧牲存款人的利益；
③容易誘發商業銀行的投機行為，為追求利潤而過度擴大信貸規模。
擴大信貸規模
商業銀行不僅可以利用高利差政策獲取利潤，還可以增加不良貸款率的分母，稀釋不良貸款。但事實上，它確實導致了信貸規模的過度擴張。