有貸款的房子加名字理論上是有兩種操作方式：征得銀行同意，變更產權加名字；還清銀行貸款，變更產權加名字。
1、征得銀行同意，變更產權加名字，這種方式的可行性極低。
在實際操作中沒有還清房貸銀行壹般是不會同意加名字的，這是因為加名字的操作實際上是更換抵押人的操作，比妳買房貸款時申請貸款流程還要復雜，等同用兩個人的名義重新申請貸款，需要銀行浪費大量人力物力，卻無利可圖；同時更換貸款人，會提高銀行資金風險。
2、還清銀行貸款，變更產權加名字，這種方式可行性較高。
具體流程如下：先向銀行提出提前還款申請，帶足資料向銀行正式提交還款申請，把提前還款的錢提前匯入指定賬戶中，去房產局註銷抵押，最後準備好相關資料去房產局加名字。
房貸的擔保方式：
防範借款人貸款風險的擔保方式有3種：抵押、質押和保證。在借貸前，還要充分了解借款人貸款的真實目的（自己住或者是投資）、收入來源及家庭狀況，通過設定合理的擔保方式防範。從實用性、可行性、便捷性的角度分析，住房抵押應該是最主要的擔保方式。
質押有動產質押和權利質押兩種方式。借款人要找到與住房價值量大體相當並獲得貸款人認可的動產幾乎不可能；以權利作為質押，貸款人要求的權利只限於存款單和債券，現實中擁有與住房價值大體相當的存款及有價證券的人要麽是人少，要麽就是不用申請貸款了。
有足夠代償能力的單位或個人為他人借款做保證人，非親非故的情況下，壹般人不願意承擔這種風險。由此可知，住房抵押應該作為最主要的防禦貸款風險的手段。