1，市場利率。市場利率是指相同期限和類型的貸款市場上的基準利率，因為市場利率會因時間和宏觀經濟因素的不同而波動。因此，市場利率對借款人的利率有直接影響。網貸利率與市場利率密切相關。市場利率越高，網貸利率也會越高。
2.申請人的綜合信用狀況。個人信用評估會包括不良信用記錄、負債率、信用記錄的查詢頻率等。逾期多的情況下，利率會提高。如果申請人負債率過高，貸款機構為了平衡風險也會提高壹些利率。另外，如果申請人信用記錄空白，在貸款利率上也不占優勢。雖然沒有負債，但貸款機構將無法評估信用，從而給用戶更高的貸款利率。
3.申請人的還款能力。小額貸款機構主要通過用戶最近的銀行流水來評估用戶的還款能力。所以用戶的月收入是否穩定，收入跨度是否過大，都會影響最終的利率。但如果能提供房產、汽車等資產證明自己的還款能力和抗風險能力，可能會降低貸款利率。
4.申請貸款的金額和期限。貸款期限為壹年的利率稱為短期利率，貸款期限超過壹年的利率稱為長期利率。當用戶申請的貸款金額較高且期限較長時，貸款機構可適當降低貸款利率，以降低用戶的逾期風險。用於短期資金周轉的短期貸款，還款風險比較大，利率也會略高。
總之，在借款過程中，借款利率是借款人重要的借款成本基礎之壹。市場利率、申請人的綜合信用狀況和職業是決定用戶貸款利率的主要因素。用戶在申請貸款產品時，要了解自己的實際情況，根據這些因素提交申請，才能獲得更好更穩定的貸款利率。