其中，信用評級表明借款人還款能力存在明顯問題，存在30%-50%無法收回貸款資金的可能性。評估依據包括借款人連續多月未償還欠款；借款人不能償還其他債務；借款人以隱瞞事實等不正當手段取得貸款；借款人在其他金融機構的貸款被歸類為可疑貸款。
銀行根據借款人的還款能力，將貸款分為正常、關註、次級、可疑、損失五類，後三類為不良貸款。信用調查顯示貸款處於正常和關註狀態，表明借款人處於正常或輕微負擔還款狀態，而顯示次級、可疑和損失，表明金融機構已確定借款人處於還款困難狀態。