是否劃算要看您的財務安排。如果您有投資渠道，且收益高於貸款利率，可以選擇20年；如果只考慮利息支出，時間越短，利息越少；還要看您的收入情況，收入低，要選擇較長時間的還款期限；
建議您咨詢金融理財師，將您的個人情況說全，如家庭負擔、預期未來收入、現有存款、近幾年支付壓力等等，以便給您壹個綜合的建議。