銀行在充分分析借款人及時足額歸還貸款本息的可能性的基礎上，參照基本標準初步劃分貸款分類檔次後，嚴格依據核心定義確定分類結果。銀行五級分類分別為正常、關註、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。
正常貸款指借款人能夠履行合同，壹直能正常還本付息，不存在影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。