借款人的信用風險主要表現在兩個方面:還款能力風險和還款意願風險。①還款能力風險。我國目前實行的個人住房貸款浮動利率制度，使借款人承擔了相當大的利率風險，導致借款人在利率上升周期內出現貸款違約的可能性。②還款意願風險。還款意願是指借款人對償還銀行貸款的態度。在還款能力確定的情況下，借款人可能因各種原因主觀上不履行還款責任，從而產生還款意願風險。