個人貸款有抵押還是無抵押，也是妳想花多少就花多少。如果妳較少使用它們，它們通常是不安全的。用多了，肯定有抵押物。但無論妳是有抵押還是無抵押，妳都會綜合考慮借款人的還款能力和經濟條件。如果借款人條件很好(沒有嚴重的不良征信，經濟狀況良好，還款來源明確，工作穩定，有幾套動產)，那麽妳就不用去工商工作了。
妳說有40平米的“宅基地”，這個要看妳的土地性質。如果妳是個人，妳需要申請建房，妳沒有資格，現在國家不讓妳自己建房(不安全)。
給個建議:去找當地的專業人士或機構(比如當地的房產部門)問問，咨詢清楚了再做，不然白花錢了。