符合合同生效條件的，貸款反擔保合同有效。合同的生效要件包括:行為人具有相應的民事行為能力；當事人的意思表示真實，要求當事人的內在意思與外在意思壹致；不違反強制性法律規範、公序良俗。
法律依據
《中華人民共和國民法典》第壹百四十三條
符合下列條件的民事法律行為有效:
(壹)行為人具有相應的民事行為能力；
(2)意思表示真實；
(三)不違反法律、行政法規的強制性規定，不違背公序良俗。
第六百八十九條
擔保人可以要求債務人提供反擔保。
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