法律分析：正常自然人之間的小額、少次數的民間借款行為是合法的，受到法律的保護。但是，對於以貸款方式、形式來非法、變相吸收不特定的公眾存款的行為，則構成非法吸收公眾存款罪，是違法的，需要承擔刑事責任。
法律依據：《中華人民***和國刑法》 第壹百七十六條 非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金。
單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員或者其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。