婚姻狀況不是借款人還款能力和信用記錄的關鍵因素。銀行或金融機構在審查貸款申請時，主要考慮借款人的還款能力和信用記錄。在審查貸款申請時，銀行或金融機構應遵守相關法律法規，包括個人信息保護法。如果銀行或金融機構在審核過程中要求借款人提供結婚證等資料，必須征得借款人同意，個人隱私必須得到保護。