根據人行相關法規，銀行根據借款人及時足額償還貸款本息的能力，實行貸款五級分類，正常、關註、次級、可疑、損失，後三者統稱為不良貸款。進入到不良，三年內基本上都很難翻身的了。
除非銀行、或借款人本身找到合適的承債主體，對原貸款進行重組，在還款能力明顯改善後，有可能實施信用恢復。