提前還款其實就是違約，除非原借款合同給出了提前還款的選擇權。
是否還貸取決於這20萬資金的機會成本。還貸相當於年化收益4.2-5.0%(分別按30%和85%折現)，但其他渠道呢？
個人認為2010元旦前加息的可能性極小。通常股市會在加息周期前開始上漲，房貸利率會壹直上調到加息後第二年的元旦。相信這段時間投資股市或者基金的收益率會遠遠高於5.0%。看到加息信號後再考慮提前還貸也不遲。
壹般很少有人在降息周期選擇提前還貸，除非房東是極端的風險厭惡者。
以上是純經濟分析。除了經濟，房東及其家人對債務狀況的觀念也很重要。