涉嫌分流高利貸，存在收取服務費和高額逾期費的產品違規行為。
榮樹貸款是白蓉雲創旗下的壹家貸款超市。運營方為廣州數字金融互聯網小額貸款有限公司，是白蓉雲創科技有限公司的全資子公司，榕樹貸頁面顯示為用戶“智能推薦”，“每天從195款產品中篩選出5款產品和易到付產品”
在理財觀察組的頁面上可以看到的產品有8款，分別是恒易貸極速版、桔子分期、任意花、和貸、恒易貸、趣錢花、緊貸、寬La。
我們發現，上述八款產品中，恒易貸極速版和桔子分期可以直接在榕樹貸頁面申請，其他產品需要跳轉到網頁才能打開。
通過研究產品的貸款協議，我們發現這些產品很多都不合規。以桔子分期為例。頁面宣稱費率為每年36%(最高法規定的最高利率)，但實際上橙分期會收取信息服務費和逾期費。
此外，桔子分期還明確表示“如果提前結清所有剩余款項，將視為違約。”用戶需要將剩余本金全部返還，並向乙方支付違約金，即當期利息金額。
此外，桔子分期披露的合作機構授權協議多達20份，包括《平臺服務協議》、《第三方服務協議》、《借款合同》、《委托扣款授權書》、《百行征信個人征信授權書》、《渤海信托個人征信查詢授權書》以及盛銀消費金融有限公司等消費金融公司的協議也就是說，用戶壹旦點擊“同意”，就將個人信息同步授權給上述機構。
在收集投訴方面，橙高利貸和暴力催收的投訴多達600起。新浪黑貓投訴197條。但是桔子分期很棘手，賬面利率卡在36%的邊緣。3月28日，有用戶投訴“橙子分期利息高，不能提前結算”。根據借款人提供的資料，他借了7000元，分12期還款，每期還款金額為703.23元。IRR計算利率為35.9987%，卡在36%的上限。同樣，另壹個借款8000元，每期還款803.46元的用戶，12期，也差不多，IRR卡在35.9408%。
我們知道，按照監管要求，所謂上線36%是壹個綜合實際的借款成本，計入各種費用，桔子分期的實際年化利率已經超過36%。《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(以下簡稱《通知》)明確要求“各類機構以利率和各種費用形式向借款人收取的綜合資金成本應當符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或者撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應折算成年化形式，提前充分公開披露貸款條件、逾期處理等信息，提醒借款人相關風險。”
財政部、財政部發布的《關於辦理非法放貸刑事案件若幹問題的意見》號文將實際年利率36%認定為非法放貸的標準。
調查信息顯示，桔子分期經營者為北京桔子分期電子商戶有限公司，法定代表人為石曉東。從自身借貸資質來看，只投資了壹家天津華北創業小額貸款有限公司，持股10%。
除了桔子分期，榕樹貸推薦的任意花等產品也存在類似問題。平臺上公示的年化率為2.955%，即年化35.46%。提供方為哈爾濱元豐小額貸款有限公司，運營方為北海海納百川信息技術有限公司，壹用戶在聚會中投訴“任意花收取高額服務費，不出示合同，要求退還服務費並調整還款金額。”
用戶提供的還款信息顯示，在1991.42元的賬單中，除了本金和利息，還包含了213.5元的服務費。
至於服務費，監管早就禁止了。上述《通知》提到“不得撮合或變相撮合借貸業務
比如再恒易貸，運營方是常恒旗下的京網眾創科技有限公司。聲明月費率1.88%-2.959%，即年化22.56%-35.508%。然而，3月30日，有用戶投訴恒易貸和悅榕莊貸款，稱“恒易貸旗下悅榕莊貸款18000元，月還款1985，***計23820元。”可以看出，這個用戶的還款期限是12。IRR計算後的年化利率為55.1682%。
此外，有關榕樹貸款的投訴有401宗。涉及的平臺還包括佳音金科旗下的優我貸、和諧、水蓮花金條等。
雖然悅榕貸沒有向筆者推薦上述產品，但是在客服頁面上，悅榕貸專門設置了關於水蓮金條還款失敗的自動回復。
這也從側面印證了悅榕貸向用戶推薦了水蓮花金條，部分用戶無法正常還款。水蓮花金條(智聯(北京)科技有限公司)投訴1200余起，涉及暴力催收和高利貸。
3月29日，有用戶投訴，“我於2019年6月10日在榕金融App推薦了壹筆水蓮金條的貸款，10000元，分12期還款。前三次還款是1902.32，1698.5，1698.5，剩下九次還款是920.97，總金額13588。
05。本人現已還款10期，金額為11746.11，已經將本金還清附帶1746.11元利息了，竟還要求還款剩余兩期，金額1841.97。”用IRR計算後年化利率為60.77%。
那麽，作為壹家大數據公司旗下的貸款超市，百融雲創和旗下的榕樹貸款，對自己上架的平臺的利率、催收等問題是否壹無所知？亦或是明知不合規，卻仍然為了吸引借款人而上線？自稱的合規性又從何談起？借款人通過榕樹貸款借到高利貸，榕樹貸款是否應承擔責任？
壹位業內專家談到導流平臺的責任時表示，在涉及校園貸、現金貸等產品推介中，平臺應盡到責任，不為違規的產品導流。
說好的反欺詐 卻允許“多頭借貸”
除了給疑似高利貸導流，榕樹貸款的另壹大問題還在於，允許甚至鼓勵用戶“多頭借貸”。
早在2017年底，監管部門就發布了《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》 規定，強調“應采取有效措施防範借款人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為。”
這兩年，央行牽頭成立的百行征信就壹直致力於進壹步完善征信體系，打通信息孤島，多方保障安全。作為大數據公司，百融雲創也在多個場合稱為反欺詐助力。
例如，去年5月，百融雲創創始人、CEO張韶峰就曾以導師身份分享“消費金融營銷與風控的對立統壹”，稱“百融雲創的特殊名單產品“照妖鏡” “照妖鏡”依托於行業內最大的反逃廢債與反欺詐聯盟，為金融機構免費提供“老賴”身份核驗，讓'老賴'們無所遁形，保護投資人權益，助力金融機構防範欺詐風險。”
但與百融雲創的對外形象不同，百融旗下的榕樹貸款，卻正在利用自己的平臺，為用戶提供多頭借貸的土壤，培養這些多頭借貸用戶，說好的反欺詐呢？我們不禁想問，百融雲創、榕樹貸款究竟是在為誰助力？又是為何壹直在監管眼皮底下做出上述行為？作為行業頭部機構，難道不應該成為行業表率，嚴於律己，嚴格遵守監管規定，***同促進征信環境改善麽？
回到行業裏，我們也知道征信問題的解決不是壹天兩天。但如果頭部機構都為了商業利益等因素“明知故犯”，業內的合作、***同的努力將基於什麽開展？行業的未來又在哪裏？
再進壹步說，百融雲創的問題在於，“既當守門員又當運動員”，不僅成立了貸款超市，還設立了小貸公司，又要做大數據風控。那百融如何平衡這些定位？
金融觀察團認為，對於百融雲創和榕樹貸款來說，既要平衡商業利益和行業道德，也要註意長遠來看對行業發展的影響。為了利益“飲鴆止渴”，得不償失。
*聲明：金融觀察團登載此文出於傳遞更多信息之目的，不構成任何建議。
相關問答：相關問答：征信查詢次數過多，在哪裏還能申請貸款？征信查詢的次數多了，只是征信花了點，只要妳的個人資質沒有問題，想要貸款的話，也不是沒有可能的。
為什麽征信查詢的次數多了不好貸款？
現在去銀行貸款，銀行首先就是看妳的個人征信，如果妳的征信有逾期、不良記錄的話，想要貸款，基本上沒戲，如果妳的個人征信沒有問題，只是查詢的次數多了，那有沒有可能放貸呢？
我們這裏說個題外話，首先要明白銀行放貸是為了什麽？
不可否認，銀行放貸是為了賺錢，銀行想要賺錢就必須保證自己借出去的錢能夠收回來，並且還能收到壹定的利息，那在這種前提下，如果有過不良記錄和逾期的人，銀行放心貸款給妳嗎？借出去的錢能按時收回來嗎？
這個時候，銀行那裏就要打個大大的問號了，如果控制不好這個風險，銀行這筆貸款就有可能會成為壞賬，這也是為什麽征信不好的人，貸款不批的原因。
如果只是征信花點呢？只是征信查詢的次數多了呢？
這個就要看銀行的審核嚴不嚴了，如果妳的其它資質都沒有問題，收入穩定，沒有太高的信用負債，只是查詢的次數多了點，大部分銀行還是願意貸款給妳的。
這裏需要註意的是，壹般銀行只看近期的查詢記錄，保守壹點的銀行都是看近6個月的查詢記錄，以此來確定妳現在的資金情況。
比如，妳近3個月頻繁的查詢個人征信，查詢的原因都審核貸款的話，就說明妳近期需要資金，而且非常的迫切，同時，這也說明了其它金融機構並沒有給妳放款，如果放款的話，妳就不會找現在這個銀行了。
剛剛也說了，如果妳的個人資質比較好的話，有房有車，有穩定的收入，沒有太多的負債，這種情況下，征信雖然花點，但大部分銀行還是願意給妳貸款的。
個人征信的查詢記錄保留多久呢？
壹般是2年時間，2年之後就會消失，其實2年前的查詢記錄基本上就沒有多大的意義了，就算是非常嚴格的銀行，最多也就看妳近2年的查詢情況，畢竟兩年的時間跨度已經很大了，壹般的銀行只需要看妳近半年的情況就可以了。
所以，如果沒有什麽事的話，最好不要給自己的征信添加查詢記錄，畢竟多了也是有影響的。
目前，個人查詢和貸後管理是不計入查詢次數的，每人每年最多可免費查詢2次，超過2次查詢需要收費，貸後管理是銀行給妳放貸後，每個月或者每3個月壹次的按例查詢，直到妳結清貸款為止。