中國的民間金融活動已有兩千多年的悠久歷史。早在商周時期，中國就出現了宗族內部的借貸活動。唐宋時期繁榮的商品經濟造就了繁榮的金融市場，出現了金庫、櫃臺店、金銀店等金融組織。到了明清時期，迎來了金融發展的高峰，形成了以錢莊、銀行、典當為主的傳統金融市場。
中國成立後，國家開始對傳統金融業進行社會主義改造，民間金融活動徹底消失。直到改革開放後，隨著民營企業的發展和融資需求的增加，政府開始認識到民間金融在減輕銀行信貸壓力、優化資源配置方面的積極作用。民間金融市場逐步恢復，成為創業家庭和小微企業的重要融資渠道。2013年中國家庭金融調查數據顯示，中國有22.3%的家庭和77%的負債小微企業通過民間金融市場融資，民間金融信貸規模約為5.28萬億元，較2011年的4.47萬億元增長18%。
雖然20世紀80年代以來民間金融市場發展迅速，但我國並沒有以法律或政策法規的形式對民間金融進行明確的規範，當代民間金融活動大多處於政策的灰色地帶。直到2015年8月，最高人民法院和國務院法制辦相繼公布《最高人民法院
與當代民間金融的發展類似，中國歷史上繁榮的金融業也是在法制和政府監管不完善的情況下發展起來的。因此，在考察當代民間金融興起的決定性因素之前，有必要以史為鑒，探討中國歷史上的金融活動所依賴的制度。
以清朝的代碼《大清律例》為例。在2000多部成文法中，只有3、4部成文法與商事糾紛直接相關，《大清律例》側重於調解和糾紛處理，因此其執行力度相對較弱。比如《大清律例》明文規定：“民間借貸錢物債務、典當金融月息不得超過三分。”但在實踐中，典當和民間借貸利息超過三分的情況在當時普遍存在，民間借貸月息甚至可能高達20%-30%。但政府並沒有將這些高利貸者壹壹繩之以法，並依法加大了處罰力度。
歷史上，銀行與銀行的運作，民間借貸合同的執行，可能並不取決於知縣、縣令或法律條文，而主要機制在於儒家所倡導的誠信、宗族倫理等民間信用文化，這種文化作為正統思想傳承了兩千多年。
我行的貸款業務主要是信用貸款，壹般沒有抵押，道德承諾是最重要的貸款擔保機制。為了緩解金融交易中的信息不對稱，降低信用風險，銀行壹直沿用“跑券商存款”的傳統操作模式。通過聘請“跑路經紀人”等“地頭蛇”，對客戶的身份、個人信譽、財產情況、資金使用、貸款項目風險狀況等進行調查、收集、分析。
為了驗證歷史上儒家文化與傳統金融市場繁榮的關系，我們用清代各級政府擁有的孔廟和殉道者的數量來衡量儒家文化的影響力，以清末民初各級政府的錢莊、銀行和資本的數量作為傳統金融機構繁榮的衡量標準
更重要的是，文化可以通過代代相傳的言傳身教而得以延續並長期保持穩定。儒家文化作為中國的正統思想，在歷史積澱和長期傳承的過程中，逐漸形成了普遍遵守的倫理觀念和社會規範，至今仍廣泛存在。
在當代民間金融崛起的過程中，儒家文化及其推崇的宗族制度仍可能起到不可忽視的支撐作用。當代民間借貸交易以信任為基礎，依靠熟人獲取資金需求方的信息，從而緩解借貸雙方的信息不對稱，同時依靠信譽、道德、倫理等文化機制來保證借貸合同的履行和違約風險的防範。以“禮、義、仁、智、信”為核心的儒家道德規範體系及其推崇的宗族倫理恰恰為民間金融活動提供了制度支持。
雖然在道德倫理和社會規範中沒有明文規定，但也有契約的約束性，因此保證民間借貸契約的執行有利於形成良好的社會經濟秩序。
此外，重視家庭和宗族的儒家思想有助於形成穩定的熟人網絡。網絡中的成員接觸頻繁，相互認識，信息基本對稱。民間借貸違約者也會遭受名譽損失和道德譴責。因此，熟人關系中信息的傳播和懲罰的可信威脅是有保障的，家法和宗族規則也可以對內部成員的金融交易進行監督，這些都有利於降低民間借貸的交易成本和違約風險。
因此，儒家文化的影響越強，當地的民間金融市場就越繁榮，民間借貸的違約風險就越低。壹個典型的例子就是民間借貸非常活躍的江浙地區，是中國民間金融發展的先行者。
以小額貸款公司為例。據中國人民銀行統計，截至2017年末，江蘇省小額貸款公司數量和資本均居全國第壹。江浙地區***有小額貸款公司956家，實收資本高達1383.84億元，機構數量和資本分別占全國的11%和17%。
江浙壹帶以文化淵源著稱。清代江浙地區***有進士5636人，其中狀元47人，進士數量居全國前兩位，占清代進士總數的23%，平均每個縣有39名進士。不僅如此，清代江蘇和浙江兩省分別修建了1171座和1127座文廟和寺廟，產生了9616名和16385名烈士。如今保存下來的家譜數量分別高達3619個和12900個。孔廟、殉道者和宗譜的數量分別占中原18省總數的12%、30%和39%，可見其儒家文化的繁榮。
再比如清代山東濟寧和歙縣在儒家文化和當代民間金融發展上的明顯差異。濟寧，在孔子的故鄉曲阜附近，是儒家士紳和文人雜居的地方。清代儒家文化非常繁榮，舉人學生326人，孔廟26座，烈士3568人。在相應的當代行政區劃中，2016年濟寧市有10家小額貸款公司，註冊資本12.2億元。2015年，濟寧市民間資本管理機構多達63家，註冊資本36.88億元，在山東省17個市中僅次於臨沂。
而屬於魯西南的歙縣，清代文風不佳。僅修建了10座文廟，就產生了35位舉人和715位烈士。棗莊四個市轄區只有三家小額貸款公司，註冊資本只有2.4億元，棗莊只有六家民間資本管理機構，註冊資本只有1.85億元。
可見，濟寧的文廟和殉道者的數量遠遠大於歙縣，深受儒家思想的影響