當前和今後壹個時期，隨著利率市場化、人民幣匯率機制改革等，金融產品獎不斷豐富，新的風險也將不斷出現，考慮國際銀行業經驗，從利率市場化之後對不同金融機構的影響看，中小銀行相對於大銀行，受困於網點數量少，品牌知名度低，議價能力弱等原因，在應對市場利率化方面受到的沖擊必將遠大於大型銀行。如何應對未來更加激烈的市場競爭，中小商業銀行應該做好準備。
分析起來，中小商業銀行可能面對的挑戰包括，壹是經營風險陡增。利率市場化之後，中小銀行可能通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這在某種程度上是以提高風險容忍度為代價的。二是產品定價的難度加大。利率市場化後，由於利率的靈活性，中小銀行可以根據不同產品的特點等進行自主定價，但金融產品定價不僅涉及經營目標、市場策略，還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密相連，這對中小銀行來說都是巨大挑戰。此外，中小銀行風險管理的難度會明顯上升。在利率市場化以後，利率波動的頻率和幅度將會提高，並使利率的期限結構變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。
機遇與挑戰並存。面對利率市場化大趨勢，中小商業銀行在正視困難的前提下，可以從以下幾方面著手來彌補短板，在優化自身業務過程中贏得生存空間。
壹是拓展多元化經營。在資本約束和利率市場化雙重條件下，現代商業銀行發展的壹個重要趨勢是，大力拓展低資本消耗的、非傳統的銀行業務，提高非利息收入的比重。中小銀行急需實現基本贏利模式從存貸利差占絕對優勢轉向存貸利差和中間業務並重的軌道上來，通過培育新的利潤增長點，從資本消耗型業務向資本節約型業務的轉變，進壹步優化業務結構，提升中間業務、零售業務、新興業務和金融市場業務收入占比，減少對傳統業務的依賴，從而減弱利率風險的困擾。
二是走差異化發展道路。當前，我國各商業銀行在業務結構、商業模式、營運管理模式等方面都呈現出趨同性，而相較大型銀行，中小商業銀行在業務創新能力和資產規模上都不具有競爭力。但是，中小商業銀行的業務審批速度更快，地緣和區域優勢明顯，相對而言對地方市場比較熟悉，在合規經營的前提下應充分借助於地方政府的大力支持，發展地方項目。