當今世界金融創新的積極發展給金融業乃至全球經濟帶來了深遠的影響。在金融創新的實踐中，出現了前所未有的新工具、新技術和新市場，極大地創新了傳統的經營活動和管理方式，改變了金融的總量和結構，促進了金融和經濟的快速發展。基於業務創新在金融創新中的核心地位，本文將重點研究我國商業銀行的業務創新。
壹、商業銀行進行業務創新的策略
(1)積極推動業務創新的全面發展。
1.繼續加大資產業務創新力度。首先要做好貸款業務創新，保持這項業務的優勢。壹是增加對企業的貸款額度，創新貸款方式，根據企業發展狀況推出新的貸款方式，更好地支持企業發展；二是大力發展消費信貸業務。商業銀行要進行廣泛的市場調查，開發符合消費者需求的信貸品種，根據貸款消費者的具體情況安排貸款和還款方式，而不是拘泥於某壹類貸款；三是積極創新銀團貸款、M&A貸款、保理貸款(應收賬款抵押貸款)等新的貸款形式，以適應市場經濟條件下企業發展的需要，加強對貸款對象的信用分析，要求提供充足的貸款抵押擔保，加強風險控制。其次，要加強投資業務創新，努力增持各類債券。
2.努力提高債務業務創新水平。壹是在資本業務創新方面，為解決我國商業銀行資本充足率偏低，特別是二級資本過低的問題，除了允許效益好、經營穩健、規模大的銀行通過公開上市、增資擴股或並購等方式增加股本外，更重要的是通過發行中長期金融債券增加二級資本，補充資本不足。第二，在存款業務的創新上，首要任務是創新存款工具和業務手段。大力發展個體銀行。公司銀行和網上銀行推出了高品味、多功能的金融工具，先進的轉賬支付方式可以為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利於穩定現有客戶群，增加存款。
3.大力發展表外業務創新。我國商業銀行應在有限的表外業務範圍內，充分利用各自的信息、網點和人員優勢，積極創新業務品種，搶占市場份額。壹是提高匯兌結算業務的服務效率，保持現有市場份額；二是迅速增加代理服務種類，擴大業務範圍；三是大力發展租賃業務，根據實際情況開展回租租賃、經營性租賃和杠桿租賃業務；四是積極開展各類咨詢服務，利用專業優勢和不斷發展的信息網絡，為企業和個人開展資產管理、負債管理、風險控制、投資組合設計、家庭理財等各類咨詢服務。
(2)突出重點，著力發展三個方面的創新業務。
1.個人金融業務。個人金融業務是商業銀行開辦的壹種新型業務，通過重組和再利用，實現個人金融資產的保值增值。它是商業銀行業務創新和業務競爭的焦點。當前應重點做好以下三項工作:壹是加大科技投入，大力發展方便快捷的支付方式，努力提高支付方式的自動化、電子化水平，滿足客戶需求。二是試點小額貸款業務，積極開展個人信用評估、信用審查、信用控制等方面的研究，逐步發展個人小額貸款業務(私家車、住房抵押貸款等。).三是拓展個人金融服務，如設立綜合理財銷售商、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等服務。
2.投資銀行。我國商業銀行應在正確理解和把握相關法律限制和政策支持範圍的前提下開展投資銀行業務。首先，他們應該進行融資安排，包括債務重組、本外幣項目融資和特許經營Soding項目融資業務代理。二是為企業資產重組、並購提供咨詢、策劃和安排，提供融資和並購貸款。三是以財務顧問的角色或與證券公司合作開展企業境內改制上市業務，但不幹預發行、承銷和交易。
3.離岸金融業務。這是我國商業銀行的壹次跨境金融活動，是適應金融全球化的創新業務活動。目前，我國商業銀行已具備經營離岸業務的實力。工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業銀行位列全球65，438+0，000家大銀行，發展離岸金融業務基礎雄厚。開展離岸金融業務，建立中國離岸金融市場，是促進中國商業銀行跨國經營的有效途徑。我國商業銀行應根據實際國情，選擇以境內金融市場和境外金融市場分離為基礎的方式，在分別辦理境內金融業務和境外金融業務的前提下，允許壹定比例的境外賬戶資金流入，以滿足國內經濟發展吸引外資的需要。
(3)全面提升業務創新產品的開發、設計、銷售和售後服務水平，實現創新效益最大化。
首先，在創新產品的開發設計階段，要遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品開發設計。商業銀行是服務行業，商業銀行的業務創新應該以滿足市場和客戶的需求為目標。我國商業銀行在開發新產品時，既要考慮我國的實際國情，又要滿足市場和消費者的實際需求。無論推出什麽創新產品，商業銀行都應該有市場，有客戶，有效益。在創新產品的實際開發中，要註意以下三點:首先，創新產品要適應現代科技和網絡社會的發展。(2)在法律法規允許的範圍內，商業銀行的產品創新可以向保險化、證券化方向發展，增加產品品種，擴大業務範圍，尋求新的利潤增長點。(3)商業銀行在開發創新產品時，也可以提供壹攬子創新產品和服務，滿足客戶在投資、儲蓄、保值等方面的需求。
其次，在創新產品的銷售階段，要恰當運用促銷策略，提高產品的知名度，實現創新產品的規模化經營。創新產品的銷售是商業創新的重要組成部分。因此，商業銀行應積極做好三項基礎工作:壹是強化機構網點的服務功能，拓寬基層網點的業務範圍，以辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等業務；二是大力發展銀行卡業務；第三，積極開辦電子銀行。在此基礎上，增加創新產品的銷量，擴大覆蓋面，讓每壹款推出的創新產品都能進入人們的家中。
最後，要重視創新產品的售後服務。創新產品的售後服務是商業創新的重要組成部分。國有商業銀行在銷售創新產品時，應註重跟蹤調查和質量提升，提供完善的售後服務，並對客戶的建議和投訴設立有效的受理渠道和快捷的處理程序。良好的售後服務可以增強與客戶的親和力，穩定老客戶，爭取新客戶。既是上壹輪銷售的總結，也是新壹輪銷售的開始。商業銀行完善的售後服務可以促進創新業務的蓬勃發展。
二、鼓勵創新和加強監管，實現業務創新的良性發展。
(1)積極營造適合業務創新發展的外部環境。
目前，我國國有商業銀行缺乏創新動力，非國有銀行缺乏創新激勵和創新保障措施。改革固有的制度安排，創造良好的外部環境，已成為推動商業銀行業務創新和發展的必由之路。具體政策措施如下:(1)通過股份制改造等形式完善國有商業銀行的公司治理結構，通過現代公司治理結構有效抵禦來自各方面對商業銀行的幹擾和壓力，使商業銀行真正以盈利為目標自主經營，增強創新意識。(2)降低非國有銀行的政策性準入門檻，鼓勵市場競爭。市場競爭可以刺激商業創新的積極發展。在當前金融業競爭不充分的情況下，應繼續放寬行業準入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設立和發展。(3)積極推進利率市場化進程。目前人民銀行可以制定基準利率，商業銀行可以自行決定浮動區間，允許差別定價。(4)制定鼓勵創新的具體措施，加大對業務創新的保護力度。建議人民銀行和商業銀行設立創新基金鼓勵創新，人民銀行監管部門也可以采取特許經營、專利權等措施保護業務創新。(五)適當擴大創新業務的市場準入範圍，遵循鼓勵、規範、控制風險的原則，對有利於拓展金融業務的資本工具、保險工具和債券工具給予準入，特別是鼓勵商業銀行在消費信貸業務、資產證券化業務和個人金融業務領域開展創新業務。
(二)建立符合實際國情的業務創新風險管理體系，加強對業務創新的監督管理。
業務創新是壹把雙刃劍，在促進商業銀行快速發展的同時，也容易引發金融風險。因此，有必要建立完善的業務創新監管體系，以規範商業銀行的業務創新行為，為商業銀行的發展創造公平的競爭環境。根據我國商業銀行業務創新的現狀，當前應加強以風險控制為主要內容的監管。壹是加強資產負債業務創新的風險管理。應借鑒發達國家的經驗，督促商業銀行下大力氣實施資產負債比例管理，加強資產負債對稱管理，調整資產結構，增加流動性強的資產，使資產負債期限和結構趨於對稱；通過實行分級審批責任制，可以采用集體審批的方式發現和制止可能帶來高風險的創新業務；通過資產負債率管理限制創新業務風險；通過分級和集體審批制度，提高決策的透明度和科學性，防止個人創新沖動帶來的不可挽回的經營風險。二是加強表外業務創新的風險管理。表外業務創新復雜多變，風險暗藏。應采取切實措施，有效控制表外業務創新帶來的風險。在準確統計和分析表外業務創新的基礎上，建立科學高效的信息系統、風險評估和預警指標體系；針對表外業務創新設計的工程化、數學化特點，從其運作過程實施全過程監管；實現表外業務創新的自律監管，建立信息披露和公示制度，及時、完整、準確記錄表外業務創新活動，杜絕不負責任的沖動“創新”行為。第三，在加強監管、防範創新風險的同時，註意盡可能簡化創新業務的審批程序。監管機構審批創新業務的效率對創新熱情和創新效果有很大影響。只是活著沒有穩定是不對的，只是活著沒有穩定也是不對的。延長審批時間或者因為害怕風險而幹脆把創新業務扼殺在搖籃裏，都是消極的做法。建議積極分析風險的大小、範圍和影響，努力提高風險控制能力。
(三)商業銀行應逐步開展業務創新，並註重同業合作。
第壹，創新業務要以傳統業務為基礎。商業銀行的創新業務是傳統業務或現有業務的延伸。許多創新業務依賴於傳統業務。沒有傳統商業，就沒有創新商業。如果忽視傳統業務的鞏固和發展來進行業務創新，那麽業務創新就失去了基礎。要在發展創新業務的同時不斷鞏固和拓展傳統業務，以傳統業務的發展帶動創新業務的發展，形成傳統業務與創新業務的互動和良性循環，實現傳統業務與創新業務的雙向促進，共同發展。第二，業務創新要堅持提升、轉型、拓展相結合。在借鑒和引進國外創新業務時，要結合自己的實際情況，取長補短，避免完全照搬。要根據市場需求的發展變化，不斷改進和完善已開發的創新業務，增加新的內容和功能，提高綜合效益。第三，商業創新在合理競爭的同時要註意相互合作。