如何加強信貸員隊伍建設？（下）

專家觀點：建立以崗位和級別為核心的培訓體系杜崇東如何加強信貸員隊伍建設，是壹個歷久彌新的話題。壹個優秀的信貸員團隊，是審慎的經營管理理念、詳盡完整的作業標準與績效考核和持續培訓的產物。落實審慎的經營管理理念適度風險，適度回報，是任何壹家審慎經營的商業銀行所遵循的基本原則，也是經營信貸業務最核心、最關鍵的原則。在信貸業務處理過程中，客戶、區域及行業是存在差異的，經濟環境是不斷變化的，適度風險、適度回報的原則是信貸員及管理層判斷最終是否接受客戶申請、發放貸款的最後標準。適度風險、適度回報這壹原則意味著無意外性，即商業銀行對經營結果的穩定性和可預測性有明顯的偏好，而對無根據的波動性、無原則的機會主義和“運氣”持反對態度。這壹原則對信貸業務的經營管理目標（無論是利潤、收益率還是業務量或質量）施加了極強的約束條件。試想，5％的信貸資產回報率與3％的信貸資產回報率，10％的信貸資產增長率與5％的信貸資產增長率，會使基層信貸員承受截然不同的壓力，導致其經營及業務處理行為出現極大差異，如果設定過高的信貸經營目標，信貸員只能接受或者說被動接受高風險項目，以追求高回報或高產出。因而，信貸員行為的被動性，在壹定程度上是信貸經營目標壓出來的。因此，管理層確定的經營目標是否反映了經濟增長的實際，是否遵循了風險與收入相匹配的原則，直接關系到基層信貸員是往“好的”還是“壞的”方向發展，這就是信貸員行為或質量的路徑依賴特征。從商業銀行的實踐經驗看，壹般要求高級信貸管理者有兩個貸款周期的貸款經驗，也是這個理念的最好註解。中國有句古語：上有好者，下必甚焉。這句話精辟地概括了信貸業務管理理念、管理層的行為對信貸員隊伍建設的作用。堅持適度風險、適度回報，是打造優秀信貸員隊伍的必要條件之壹。完善作業標準實施績效考核第壹，要給信貸員提供處理業務的詳盡、全面、具有可操作性和指導性的作業標準，因為讓每個信貸員去揣摩、研究原則性的規定是不現實、不公平的。作業標準是監管部門的監管原則、商業銀行信貸業務經營理念和內部規章制度的細化版，它是由信貸業務管理層編寫的，涵蓋貸前處理、貸中處理和貸後處理的每個環節及步驟，是針對每個信貸產品線中每項具體貸款業務的處理標準，是信貸業務合規經營最好的指南之壹，也是信貸員盡職調查、合規處理業務的依據。第二，實行有效的績效考核。績效考核是與作業標準相匹配的結果考量。績效考核最核心的因素是經過風險調整的資本回報率，即根據意料之中和意料之外的損失及資本占用情況，對信貸員創造的收益進行修正，使信貸員的業務處理行為與商業銀行的長遠發展目標相壹致，使信貸員之間的業績考量盡可能公平和客觀。優秀的信貸員應該是在考慮其業務風險後給銀行創造最好的效益。在實際工作中，貸款筆數、貸款余額、貸款利差收入，是否有不良貸款及不良貸款的多寡等是常態的考核指標，並且這些指標在考核中可能被賦予不同的權重，但這些考核指標的弊端在於：隨著時間的推移或考核期的不同，考核結果差異性較大，極易誘發短期行為。建立健全信貸員培訓體系系統、持續的培訓是信貸員成長的重要舉措，因此，要建立以信貸員崗位和級別為核心的培訓體系。以崗位為核心，才能使培訓具有針對性和適用性。信貸員的級別不同，比如新入職的信貸員與從事3年信貸工作的員工相比，其培訓的內容有很大的不同。對前者的培訓是入門級培訓，重點是對業務的認識和作業標準的把握，而對後者的培訓，則是要解決實際業務中遇到的問題，提升其對業務、產品和制度的認識，進而更準確地掌握業務的關鍵環節和要點。名師出高徒，建設優秀的信貸員隊伍，需要壹支優秀的內訓師隊伍。內訓師要從優秀的信貸員中選拔。內訓師隊伍建設有三個關鍵：壹是實際做過而且精通信貸業務；二是會教學，熟知成人教育的規律、藝術並能熟練運用；三是起碼要有不低於從事信貸業務的待遇。在實戰中進行培訓是比較好的培訓形式。印度尼西亞人民銀行每4個網點配備壹位巡視員，這些巡視員壹般從業10年以上，從事過基層網點的所有工作，是基層信貸業務的行家裏手。巡視員每月都要對自己所負責的網點進行巡視，及時發現基層信貸員辦理業務存在的問題和遇到的困惑，並同信貸員壹起分析、解決這些問題。這種在實戰中培訓信貸員的方式廣受歡迎，而且效果非常好，非常值得我們借鑒。湖南省郵政培訓中心培訓教育科金融教研組郭俊傑：牢固樹立風險意識在信貸業務中，信貸員在貸前、貸中、貸後三大環節中起著舉足輕重的作用，要加強信貸員隊伍建設，應做好以下幾點：第壹，牢固樹立風險意識，提高應對信貸風險的能力。信貸員作為“和魔鬼（風險）打交道的人”，壹定要樹立風險防範意識，嚴格遵守業務制度的各項要求，把風險防範貫穿到信貸工作的每壹個細節。第二，不斷培訓學習，掌握業務知識，積累行業知識和社會知識。“要想成為放款的機器，首先要成為學習的機器”，信貸員在從事信貸工作之前，必須經過系統的業務培訓，並且要求持證上崗，通過系統紮實的培訓才能為從事信貸工作打下紮實的基礎。另外，信貸員要想把信貸業務做好，更需要涉獵豐富的行業知識，掌握各個行業足夠的信息，才能提升判斷力和敏感度，從而在信貸業務的各個環節遊刃有余。第三，樹立愛崗敬業、無私奉獻的崇高品質。信貸員要牢記郵儲信貸“八不準”的規定，誠實守信、廉潔自律、吃苦耐勞，熱愛自己所從事的信貸工作。郵儲銀行湖北省分行信貸業務部總經理熊友林：內外結合標本兼治全面推進信貸員隊伍建設，必須內外結合，標本兼治，循序漸進地做好以下幾個方面的工作：加強企業文化建設，提高企業凝聚力。要逐步改變信貸員用工制度，加大對優秀信貸員的轉聘力度，逐步改變信貸員身份問題，增強信貸員的主人翁意識；要通過企業文化建設，提高信貸員的忠誠度和責任感，增強企業的凝聚力和戰鬥力。加強培訓，提高綜合能力。要加強思想道德教育，加強業務技能的學習和培訓，加強信貸員法律、金融、財務等專業知識的培訓。完善考核，建立合理的激勵機制。要結合不同信貸產品的利潤空間、工作量以及風險等，綜合制定相應的績效考核辦法，保障信貸員的切身利益。同時，也不能過分強調物質上的激勵，而忽視了精神激勵。引入內部競爭，落實淘汰制度。在信貸員的管理上引入末位淘汰機制，讓客戶經理充分參與競爭，形成良好的內部競爭氛圍。完善崗位制衡，完善責任追究。加強崗位職能學習，理清各崗位職責，完善各崗位間的制衡機制，確保信貸員履職工作落到實處；建立“盡職免責，失職追責”的責任追究機制。加強內外監督，防範信貸風險。壹方面要加強內部業務檢查和人員排查，通過異常業務發現信貸員的異常行為，並開展有針對性的人員排查，及時發現內部信用風險和道德風險；另壹方面要完善外部監督舉報機制。郵儲銀行江西省吉安市分行陳仕斌：建立四項機制針對信貸員隊伍建設，筆者認為應做好長期培養規劃，著重建立四項機制：壹是建立信貸人員選拔機制。基層單位應著重把好準入關，在員工隊伍中優先選拔素質高、責任心強、愛崗敬業、品德端正的員工補充到信貸隊伍中，以保證信貸隊伍的活力和戰鬥力。二是建立長期有效的培訓機制。由縣支行建立信貸知識的培訓機制，定期開展信貸業務培訓，並由市分行開展學習培訓效果檢驗測試評比活動。同時，積極組建全市的內訓師隊伍（包括信貸員、審查審批、信貸管理等各環節的培訓師），定期前往縣支行對信貸員進行培訓，進壹步提升信貸人員綜合素質。信貸員隊伍培訓內容重點應包括業務知識培訓和職業道德培訓。三是建立健全評價機制。應將信貸員的業務知識水平、個人業績、平時綜合表現、客戶評價等指標列入評價體系，定期進行考核，並建立信貸隊伍淘汰機制，將信貸業績差、貸款質量差、工作質量差、思想品德不正的信貸人員淘汰出信貸隊伍，保持信貸隊伍的純潔性和戰鬥力。四是建立信貸員儲備機制。組織優秀網點支行長、客戶經理、大學畢業生員工等學習信貸知識，進行跟班實踐，逐步讓全行人員都懂信貸知識，都參與信貸宣傳，為信貸員隊伍儲備資源。安徽省廬江縣郵政局徐光立：要選好人要打造好信貸員這支隊伍，應從以下幾點抓起：第壹，要做好業務培訓。學習是最寶貴的財富，信貸員必須掌握郵儲銀行經營的所有業務，並通過學習把每壹項業務銘記在心，以便在工作中遇到客戶咨詢時及時解答。第二，要做好禮儀培訓。信貸員作為郵儲銀行對外服務的窗口，每天都要外出上門和客戶溝通交流，壹言壹行、壹舉壹動都很關鍵，文明禮貌的態度往往能直接贏得客戶。第三，要選好人。人的素質、品質、修養、道德，都要進行綜合考評，做到寧缺毋濫，只有這樣，才能打造出壹支信貸員精英隊伍。郵儲銀行河北省邯鄲市分行行長胡建國：物質、精神激勵並重提高信貸人員的整體素質，涉及思想道德教育、法律法規培訓、專業技能培訓、業務知識學習、行為規範約束、監督機制制約、企業文化建設等諸多方面，但是，“價值觀培育”和“物質與精神激勵並重”是提高信貸人員素質的根本途徑。而這二者之中，“價值觀培育”是決定性的。堅持以價值觀培育為核心內容的思想教育原則，是提高信貸隊伍素質的根本前提。沒有這個前提，所有的法律法規培訓、知識培訓、技能培訓都不可能起到應有的效果。反之，堅持這個前提，讓信貸人員真正樹立了正確的價值觀，其他途徑和手段才能有效發揮應有的作用。堅持物質激勵和精神激勵並重原則。要提高信貸員隊伍的素質，必須立足於人本管理。信貸是有風險的職業，因此，信貸員應相應獲得較其他崗位略高壹些的報酬。但是，這種略高壹些的報酬是與績效成正比的，同時是與信貸逾期或不良率成反比的。但是，報酬與積極性未必成正比。因為人的欲望是沒有窮盡的。能夠讓信貸員產生持久動力的，只能是精神方面的激勵。因此，我們在不放棄物質激勵的同時，必須註重對信貸人員的精神鼓勵，包括公開的表揚、先進的評比、政治待遇的給予等，都能夠讓員工獲得心理上的滿足，這也是對員工自身價值的充分肯定。郵儲銀行山東省濰坊市分行李海港：紮根基層用心服務信貸隊伍建設應該緊抓住信貸從業的特點，即隊伍比較年輕、隊伍單產效能不均衡、基層經歷較豐富，總體來說，要培養他們熱愛基層、發自內心地願意在基層服務的精神。要抓好信貸員隊伍建設，特別是小額信貸從業人員隊伍建設，要實事求是做好長遠規劃：壹是要培養他們樂於奉獻、甘於吃苦的基層服務意識。信貸從業人員經常需要風裏來、雨裏去，對於剛參加工作的大學畢業生來說，與他們上學時的求職願景可能會有較大差距，但可塑性也更強，因此，要感情和事業兩手留人。二是要提升他們的道德修養，加強相關政策、法律、規章、制度的學習。要重點提升信貸分析技術、信貸決策技術，提高他們對信貸風險的識別能力，提升放貸的質量。同時，正確認識和處理業務發展與風險防控的關系，克服各種心理障礙。三是要保持這支隊伍的穩定性和連續性。信貸員隊伍作為壹支客戶經理隊伍，只有穩定了，有保障了，才能出好的業績，也才能帶來更大的收效。這就需要各種綜合配套機制到位，考核制度有激勵性，專崗專人負責，優化壹線和中後臺人員配備，發揮信貸受理與審批的最佳效能。江西省宜黃縣郵政局原局長朱信祥：關註“兩前壹後” 在加強信貸員隊伍建設方面，應關註“兩前、壹後”。用前考查。即在信貸員任用前通過摸底測試、考查等方式，對其思想品質、文化素質、溝通及聯絡能力等進行考查，以確保在其任用後適應工作要求。崗前培訓。即確定任用後，在崗前通過培訓著力提高其業務素質，既可派送到上級行組織的專業班參訓，也可由本行的能人現身說法進行幫帶培訓，使其上崗後迅速進入角色，順利開展工作。崗後充電培訓。即根據其崗位履職情況、存在的不足等，在上崗後安排充電式培訓，使其職業能力、業務素質進壹步提高，因而更好地適應信貸員崗位工作的需要。郵儲銀行廈門分行信貸業務部總經理徐奇勇：打造隊伍要科學目前，有些地方打造信貸員隊伍的壹些做法值得商榷。筆者認為，打造隊伍要科學。壹是不要膨化劑，不要催熟劑，讓他們自己努力成長。信貸員就像醫生，有其客觀的成長過程。目前，在事推人走而不是人推事走的階段，我們各級領導沒有給他們必要的成長時間和過程。二是不提倡“五+二”和“白加黑”，要張弛有度，讓他們快樂成長。信貸文化是壹種科學、可持續、能繼承的理念，業務發展三年了，還需要這種粗放型的管理方法嗎？現在，已經出現太多重貸輕管、重營銷輕管理、產生職業倦怠感的現象，從而埋下不少隱患。今年，我們分行取消了加班考核，我們需要的是身強力壯而不是體力透支的信貸員隊伍。三是強化樹立信貸員的歸屬感、成就感、差距感。我們分行按貸種成立團隊，二手房貸更是成立了三個團隊，新手有師傅傳幫帶，有多崗位鍛煉機會，從易到難，從低風險到高風險，增強信心、克服懼貸心理。分配定崗到團隊，能較快出業績；組織季度競賽只獎不罰，同時組織部分重點崗位人員簽訂重點業務責任狀，有獎有罰，組織評比全行十佳信貸員，多表揚少批評，表揚不過夜，獎勵不過周，讓年輕人經常有成就感。當然，理論上他們和其他行員工比還有差距，但更重要的是在他們身邊制造差距，給他們目標和參照物。四是各級領導要有管理信貸的科學理念。高效益的業務往往被各級領導視為必須做大做強的業務，但又往往會變為支撐不到位的無節制發展，超出機構能力，所以，今年總行對信貸額度進行了控制，信貸條線幾乎壹片叫好，終於到了休整補給、加強管理的時候了。