（壹）貸前調查不實。部分客戶經理只片面強調貸款抵押擔保，有抵必貸，對借款人品質、能力、資本、抵押、環境“5c”系統缺乏科學的調查，還款來源重視度主次顛倒。對信貸客戶的貸前調查通過簡單問話完成，調查客戶的經營情況、資產狀況時不能客觀公正，以及對客戶資金需求測算與實際需求不符。在辦理抵押過程中缺少風險意識，以評估中介公司的評估價足額發放貸款，而評估價壹般都偏高，加上真正處置過程中產生的費用等，加大了貸款風險概率。在實際檢查中發現有向不良記錄的客戶發放貸款，向信用社提供虛假合同等現象。
（二）貸中審查不嚴。在強調審貸分離制度時，重程序輕實質，片面認為程序 “合法”的貸款就是“合規”的貸款，忽視貸款“七性”原則。對客戶提供的資料審查不嚴，有些僅憑客戶提供的合同發放貸款，不去驗證合同真實性，造成壹份合同多次貸款現象，有些甚至貸款金額超過合同金額。
（三）貸後檢查不足。在信貸資金支付環節，有些客戶雖然辦理了受托支付等手續，但卻仍有資金回流現象，造成資金移用。也不能做到真正了解客戶，及時動態地掌握客戶經濟財務狀況的變化，將風險防範前移。只對借款人名義資產變動等表象作粗略檢查，而忽視借款人生產經營、資金動向、貸後擔保、訴訟等情況跟蹤調查，檢查方式單壹，不深入，未能實質性發現問題。（四）責任追究不到位。對近年來不良貸款“前清後增”現象進行剖析，有壹個重要的原因就是責任追究不及時。另壹方面，部分不良貸款的認定尺度把握不好，造成許多不良貸款盡職免責，對客戶經理的追究處罰難以到位。
（五）大額不良貸款呈現井噴現象。今年1至3月，開化聯社***發生逾期貸款181筆、金額高達3303萬元，較去年同期筆數雖然下降7筆，但金額卻增加了1438萬元。從明細看，大戶貸款風險突顯，新增不良裏包括了浙江皇岸絲綢科技有限公司1040萬元、廖理強210萬元、詹向前200萬元、汪德文200萬元等大戶，不良貸款反彈趨勢不容樂觀。
（六）信貸檔案管理不規範。壹是貸款檔案資料不齊全。部分客戶經理“三查”記錄不詳細，甚至信貸檔案“滿天飛”，導致信貸員調動時借款戶經營信息在前後信貸員間銜接不充分，給後續信貸員信貸風險評估、預警及貸款管理帶來障礙。二是檔案信息利用不充分。目前，開化聯社尚未實行貸款網絡管理，電子化程度低，信貸檔案年度裝訂成冊並歸檔後基本不用，而對信貸檔案也沒進行分類管理，造成每次客戶每次貸款都要提供全套的基礎資料，信息資源浪費嚴重。
（七）信貸從業人員總體素質不高。在經營意識上，壹味追求規模，重投放輕管理，目前開化聯社客戶經理人均管片240戶貸款，造成精力受限，貸款放後不管、缺管、少管，信貸規模擴大和資產質量提高不同步，管理效益低。在信貸工作中，不少信貸人員缺乏敬業精神和進取心，面對困難，止步不前，特別是對歷史遺留的各類不良貸款，清收乏術。信貸制度、專業知識、技能學習松懈，從業人員多數已遠遠不能適應信貸業務電子化管理和金融業務創新的需要，專業知識和業務的不精通，導致經常性的信貸違規違章操作。
二、防範信貸風險的對策和建議
（壹）嚴把貸款“三查”關，防範信貸風險。把好貸前調查關，堅持雙人調查、雙人負責、面談面簽制度，切實解決貸前調查不真實、流於形式的問題。把好貸中審查關，貸款發放時要重點審查客戶經營現金流是否“充足、全覆蓋”，抵質押物是否“足值、有效、易變現”，保證人是否具有代償能力，防止第壹和第二還款來源不足的問題。把好貸後檢查關，嚴格落實貸款新規，做實做細貸後管理工作，及時發現和處置潛在貸款風險。
（二）推行風險經理制，試行“貸放分控”。推行風險經理制，可以對各項主要業務進行全方位、全過程的風險監控和風險把關，使得風險管理工作制度化、規範化、系統化；有助於培養良好的風險文化，逐步將風險意識融入所有員工的思想和行動中，提高我行風險管理的專業化水平。聯社在前段時間組織相關人員到桐鄉聯社進行了學習，可以借鑒兄弟行社的經驗，進行“貸放分控”，明確各崗位的職責，對信貸進行全流程管理，從而更好的落實貸款的“三查”制度和審貸分離制度，建立程序制約機制，規避信貸風險。
（三）關註行業風險，優化信貸結構。開化縣的重點行業光伏產業，***有12家光伏企業在本聯社有貸款，余額8740萬元，分別比年初增加了1戶、1025萬元，目前行情雖然有所好轉，許多企業都已經開工，但仍嚴格把控好光伏行業貸款，以時間換空間，逐步緩釋化解風險。同時也要嚴密關註在外創業的異地貸款風險，東陽家具在桐村社、微貸中心和泰隆銀行分別進駐營銷後，存在過度用信現象，有壹定的風險隱患，溫州化工、嘉善木業這兩個不良貸款重災片區也要進壹步密切關註、處置好相關人員的貸款事項，結合本聯社12個行業分析及市辦相關材料，出具風險監測報告，為信貸決策提供參考，同時加強貸後檢查，防控信貸風險。
（四）切實做好廉潔合規防控新模式，堅持推進“陽光信貸”工程。堅持廉潔合規為保障，提高服務質量，樹立正確的營銷服務理念，發揮農信社人熟、地熟、情況熟的比較優勢，堅持以高效服務吸引客戶、以廉潔服務鞏固客戶、以真誠服務擴展客戶，切實做好“陽光信貸”工程，打造綠色服務通道，鞏固並不斷擴大優質客戶群，以此提高資產質量，防範信貸風險。
（五）抓好不良貸款的責任認定，進壹步落實好貸款責任。弄清每壹筆新增不良原因所在，做好不良貸款容忍度管理，提高客戶經理責任意識和貸款營銷的積極性。盡快完善制定《不良貸款管理辦法》等相關制度，加大責任追究力度。
（六）規範信貸檔案管理，做好信貸工作前後銜接。作為序時真實反映信貸業務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的壹項重要內容，必須引起高度重視。按照完整、實用、規範、安全的原則，進壹步明確信貸檔案管理的標準、內容、範圍，以客戶為單位建立客戶信貸檔案，並區別基本信息資料、合同類資料、貸後管理資料等內容分類管理。配備專（兼）職檔案管理員，統壹管理信貸檔案資料，檔案管理員為檔案的安全性、完整性負責，檔案管理員崗位變動時，要進行責任移交。持續不斷地推進信貸工作電子化、網絡化建設，在實現信貸資源***享的同時，提高信貸操作的透明度，實現資源***享。
（七）培育信貸文化，提高信貸從業人員的整體素質。在信貸執業觀上，強化教育，培養信貸從業人員吃苦耐勞精神，提高敬業意識，民主決策，同時加強對借款人第壹還款來源的分析與調查，切實轉變貸款工作對抵（質）押物的過度依賴思想，積極營造“敢貸不濫貸、慎貸不惜貸”的信貸氛圍。在信貸人員任用、選拔上，要加強全方位考核，把好“三關”，營造從業人員“能者上、庸者下”的競爭氛圍。壹是把好道德關，端正從業人員工作作風，要把有進取心，能吃苦耐勞的員工充實信貸隊伍。二是把好能力關，在信貸人員選拔上要重業績、重能力，註重個人的管理與營銷能力。三是把好專業素質關，加大對信貸從業人員的計算機、信貸政策法規、法律等知識考核，提高信貸從業人員對不斷發展的金融業務和管理創新的適應能力。對不稱職的信貸人員要調離信貸管理崗位，打造過硬的人才隊伍。