壹線城市成為P2P紅海。去年，很多平臺將目光投向了金融意識不高、融資需求旺盛的三四線城市。深圳的P2P平臺就是其中之壹。人人聚財的路徑是“加盟模式”，這是人人提出的P2P3.0模式的核心，聚集三四線城市的優質小貸公司、擔保公司等機構資源，為其提供資金、品牌、風控、產品定制、法律、專業培訓。加盟商提供當地優質項目給大家聚財，進行第壹次風控調查。
與直接模式相比，這種模式具有運營成本低的優點。除此之外，加盟商強大的本地人脈資源也是大家聚財看重加盟商的原因。3354加盟商更容易清楚了解借款人的背景。18年4月下午，人人聚財在深圳三諾智慧大廈舉辦了主題為“小力量”的2015第壹次招商推介會。會後，人人聚財創始合夥人黃芳接受了《21CBR》的專訪，詳細解讀了他們的加盟模式，並透露了他們對下半年P2P行業的思考。以下為采訪實錄:
21CBR:人人聚財，提出P2P3.0模式。它和1.0和2.0有什麽區別？
黃芳:整個P2P借貸鏈條分為三個環節，壹是找借款人，二是做風控，三是匹配資金。最後壹個環節在線上完成，主要區別在於前兩個環節。如果在線上完成壹和二，這就是1.0模式，美國采用這種模式。受限於國內環境，中國復制這種模式不現實。把第壹個環節搬到線下，也就是2.0模式，在每個地方開店找借款人。但是風控環節要總部集中審批，然後集中線上配套資金。這種模式的缺點是管理半徑長。每個店都有員工，城市經理，區域經理，然後是總部負責人，這就需要層層權限設置。半徑太長容易導致道德風險，逾期和壞賬率較高。
後來我們采用了3.0的模式，和當地的小貸公司、擔保公司合作，把前兩個環節交給他們，大家湊錢負責最後壹個環節。當然我們會加強中間風控的控制，在他們完成了第壹次風控之後，我們還會增加壹次總部的最終審核。
21CBR:妳練習加盟模式多久了？目前有多少加盟商？
黃芳:我們從去年開始實踐特許經營模式已經壹年多了。目前大概有五六十家加盟商。
21CBR:加盟費和押金怎麽收？還有其他費用嗎？
黃芳:我們向加盟商收取20萬元的加盟費，這是壹次性付款。我們會給優質院校提供不同的折扣。所有存款按貸款余額的10%收取，每筆支付，如貸款10萬，需要10萬存款。
21CBR:加盟商無處不在。如何讓大家都富裕起來，實現有效管理？
黃芳:我們有很多方法來控制它。首先，前面提到的10%保證金用於墊底。其次，除了加盟商，實際控制人還會為我們提供連帶責任的全額擔保。如果借款人有逾期壞賬，加盟商必須在三天內先行墊付給大家，然後向借款人追償。還有壹個關鍵點，我們的資金不是直接給加盟商，而是直接給借款人。我們還錢的時候也是直接從他們卡裏扣。我們拿到中間利息差價後，再把加盟商本該有的利潤返還給他。加盟商不碰錢。
我們對加盟商設置了周期考核機制，根據我們從代扣數據中看到的逾期還款情況，每個月對加盟商進行動態分析。比如預扣模式，這個加盟商有100借款人。這些借款人的預扣狀況如何？那天推演成功了嗎？我們有預扣成功率的分析，但是沒有預扣成功的部分。我們會看加盟商的指標表現，比如及時預付款率、保證金充足率等。在這種考核機制下，如果這個月業績不好，就會影響下個月加盟商與我們合作的條件。對於壹直保持優秀業績的加盟商，我們會考慮實施降低保證金、返還加盟費等激勵措施。
壹般來說，在加盟商這邊，在進入之前，我們會進行盡職調查，了解其資質、經營情況、數據真實性、信用信息等等。進入後，我們會進行定期或不定期的審核，了解他們是否有違規行為，幫助他們改進問題。至於項目，我們將把每天的項目輸入到ERP系統中，在那裏進行最後的審查。專員將通過電話與借款人核實，並在貸款發放後進行電話回訪。如果項目資料不足，人人會計會要求加盟商補充。
21CBR:能否進壹步介紹壹下加盟模式的懲罰制度和退出機制？
黃芳:如果違反規定，特許經營者將面臨罰款和不可退還的押金等處罰。最壞的情況，他們會取消合作，被罰款，永遠不再合作。加盟商進來後，會根據每個人的規模、成立時間等因素進行分級，在權限、產品、信用規模等方面都會有差異。至於退出機制，每個加盟商都要面臨四個月的磨合試用期。在此期間，如果雙方理念出現偏差，產品設計未能達到我們最初的預期，大家都有權利隨時取消雙方的合作，加盟商將回購已實施項目的債權，從而實現退出。
21CBR:今年想增加多少加盟商？
黃芳:我希望增加到100。
21CBR:未來會繼續向更多草根城市發展嗎？
黃芳:加盟模式將是壹個長期戰略。我們很可能會去更多的基層單位，可能會和郵儲銀行等真正的鄉鎮金融機構合作，服務更多“三農”的人群。
21CBR:那妳怎麽聚錢布局壹二線市場？
黃芳:在壹二線城市，我們會選擇實力更強的機構合作，而不是加盟，那些機構本身就有很強的信用背書。同時，我們將發展小規模的直銷模式，並可能開設分公司。
形式。
21CBR:人人聚財，主張P2P要堅持小規模去中心化。妳如何解讀P2P的本質邏輯？
21CBR:妳認為什麽樣的思維適合做行業監管？
黃芳:我認為監管部門對註冊資本、高級管理人員的資質、經驗、資金托管、信息披露、風險撥備等進行監管更為合適，不要特別幹預P2P的日常生產經營。平穩的讓劣勢機構慢慢退出，而不是壹刀切，這樣更接地氣。同時，讓新機構達到門檻再進入，可以有效凈化行業環境。
21CBR:妳預計今年行業業態會有哪些變化？競爭的關鍵點在哪裏？
黃芳:今明兩年會有壹個重新洗牌的過程。今年將淘汰50%的機構，只留下前面做得好的平臺。競爭的關鍵點還是在於風險控制。其實資本方已經初具規模，規模背後的基礎是否紮實很重要。
相關問答:相關問答:P2P平臺可以加入嗎？妳好。
正如妳提到的，隨著社會經濟的發展，個人投資理財保險，金融消費，個人消費信貸走進了千家萬戶！但是，在壹些偏遠地區，金融信用貸款和個人消費貸款還不發達，這方面的市場有待探索和深化。
P2P平臺本質上是股份制公司，所以大部分都可以加入。
如果想加盟，可以多了解壹些公司，主動去調查和聯系。壹般來說。只要妳有壹定的實力。還是有很多公司願意合作，開拓新的市場。
但需要註意的是，需要進行細致的調查。畢竟P2P等大多數投資、消費、金融借貸公司都不是真正意義上的金融機構。所以有壹定的風險。
主要有三個風險。
第壹，國家相關法律法規政策是否穩定和支持？
二是資金安全相關的資金。是否規範，能否及時恢復？
第三，資金的相關投資回報是否合理？過高的資本回報率通常是不可持續的。
根據我多年的工作經驗，這類公司有三種基本的運作模式。
壹種是利用自有資金開展相關金融活動。
二是利用社會資金開展相關金融活動。
三是代理壹些大型正規金融銀行機構。
所以想從事這個行業，壹定要深入了解，多方考察後再動。千萬不要沖動！並做好相關風險管控。