淺談農信社如何合規經營

在當前經濟形勢較嚴峻的背景下，開展以合規經營防範風險為主旨的風險教育和建設活動，對金融機構有著很強的現實性和必要性。尤其是對農村信用社來說，其現實意義更為深遠。根據筆者多年的基層工作實踐，農信社要做到“合規經營”，需著力搞好“五個壹”工程，即樹立壹個理念，構建壹個管理架構，制定壹套好制度，創新壹套合規風險管理工具，建設壹套合規預防體系。樹立壹個理念。即要樹立合規經營理念。目前，合規經營意識不足仍是農信社的短板，主要表現在：合規的觀念、意識、文化還沒有完全深入到各級管理人員和全體員工思想中，部分農信社對合規、合規風險和合規經營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差，如領導批示淩駕於規章制度之上，“人治”代替“規治”。再如少數領導幹部理想信念動搖，作風不正，甚至腐敗墮落，致使近年來農信社大案要案不斷，嚴重影響農信社的形象。因此，要實現合規經營，首先要從認識入手，把農信社幹部員工的思想認識統壹到合規經營上，將合規經營理念融入到農信社每位員工的思想中，體現在每壹項管理制度內，落實到每壹筆業務交易中，內化為每個員工的日常行為。在此基礎上，根據風險理念制定明晰的風險管理戰略，引導風險管理工作的有序開展。構建壹個合規管理架構。農信社應借鑒商業銀行經驗，建立獨立的合規管理架構，成立合規管理部門，履行合規管理職責。在建立農信社合規管理架構上，要註意三點，壹是合規職能的獨立性是必要前提，合規部門必須獨立於業務部門、財務部門、內部審計和紀檢監察部門，要明確合規部門與其他內部控制部門之間的職責分工，其承擔的其他職責均不得與合規管理職責相沖突，降低因利益沖突而令合規管理形同虛設的風險。二是合規管理部門與風險管理部門在合規管理方面應建立協作機制，合規部門更側重事前、全面的合規風險管理，而風險控制部門主要職責則是在業務過程中進行事中的風險管理，合規管理部門與風險管理部門應為既相互獨立又有效協作的關系。三是選派具有高度敬業精神、相應的技術資格和業務能力的人員充實到合規經營管理隊伍中，培養和造就壹支高素質的專業化隊伍。制定壹套好的合規管理制度。長期以來，農信社內部缺乏壹套統壹完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作規則，不少制度規定存在粗略化、大致化、模糊化問題，缺乏可操作性，且執行力差等現象。因此，農信社要在銀監會《商業銀行合規風險管理指引》和“三法壹指引”的基礎上，對原有的制度進行梳理，制定《合規風險管理流程》，切實將合規管理落到實處。新的《合規風險管理流程》要具備“三性”，壹是實用性。在制定規章制度時，壹定要針對性強，要具體化，對貸款審批、發放、管理、監督等崗位進行分設，建立健全前臺、中臺、後臺相互分離、相互制衡的管理機制，推動信貸管理從粗放型向精細化邁進。二是全面性。新的合規制度壹定要覆蓋到所有客戶、產品和服務，要涵蓋所有從業人員的行為操守和道德規範，使合規管控覆蓋工作的各個環節，建立起壹套層次分明、銜接有序、約束有力的合規制度保障體系。三是操作性。合規制度要緊密結合工作實際，實踐上更易於操作，拒絕對其他商業銀行的照搬照抄和“假大空”。引進和創新壹套合規風險管理工具。農信社在合規管理中，應借鑒商業銀行經驗，引進和創新壹套合規風險管理的核心工具，規避操作風險。在引進和創新合規風險管理的核心工具時應註意三點，壹是規範業務創新的流程，在新產品、新業務推出前進行合規審核與風險評估，做到有產品先有制度、有操作先有流程，有效避免合規風險。二是加強內控管理創新，不斷推出加強合規管理的新制度、新方法。如積極探索建立適合農戶貸款、微小企業貸款企業類項目貸款、公司類大額貸款等客戶不同特點的信用評級制度，逐步建立覆蓋所有業務和全面、準確、及時反映風險動態變化的內部評級系統，提高對信用風險和市場風險的鑒別分析能力，提高貸款質量。三是引進先進的風險管理工具如風險評級，風險預控，以及資產組合分析和各類風險緩釋技術等，形成對合規管理的有效支撐。建設壹套風險防控體系。合規經營的壹個有效途徑就是做好事前預防。而要做到事前預防，關鍵要建立四個體系，壹是建立合規經營教育體系。農信社要根據“合規執行年”的要求，開展多種多樣的學習和教育活動，尤其要對發生在身邊的違規操作案例分析解剖，從而使廣大信合員工思想境界得到錘煉，風險意識得到提高，業務水平得到提升，真正將合規經營意識理念轉化為合規經營的實際行動。二是建立合規文化體系。在具體工作中，應堅持以人為本，倡導柔性管理。註重人文關懷，不斷激發員工的工作積極性、創造性和團結協作精神，營造合規經營氛圍。強化感恩教育，增加員工的歸屬感，增強員工合規行為的主動性。三是健全稽核監督體系。稽核監督不但要對業務經營真實性進行監督，也要對員工的合規性進行有效監督，把稽核監督覆蓋農信社業務的各個層面，不留死角。同時建立相應的處罰措施，把合規經營納入考核，調動員工合規經營的積極性。四是建立社會監督體系。