汽車消費金融有哪些模式

汽車消費金融指的是在互聯網的金融模式下，汽車金融與消費金融的結合，給購車用戶提供分期付款，也為汽車產業鏈公司提供融資，及在後車市場為車主抵押貸款、個人消費提供金融服務，這壹系列的服務都屬於汽車消費金融。從用戶買車開始、養護車、維修車這壹些列都能夠結合消費分期，這也是汽車消費金融存在的價值。\x0d\我們知道，消費金融分期貸款利率高，衣食住行每壹個場景都有消費分期的存在，因此，平臺開始進軍汽車消費金融，其實也是壹種創新，能夠壹定程度減輕資產端的壓力。目前，隨著經濟的發展，能夠買車的人群越來越多，這個市場潛力還是巨大的。\x0d\互聯網汽車金融模式壹：依托於汽車電商\x0d\如上所述，汽車金融現在滲透率低，市場空間大，盈利能力又強，所以很多互聯網公司都想插壹腳。\x0d\貸款買車，首先需求是買車，才能衍生出貸款的需求，所以大家自然把互聯網汽車金融和汽車電商聯系在壹起，而互聯網汽車金融也天然成為汽車電商的支付手段之壹。\x0d\正如消費金融領域，京東白條作為京東商城的支付手段之壹，取得了不錯的成績。可惜汽車電商是沒有扶起來的阿鬥，接下來就閑聊壹下汽車電商。\x0d\互聯網汽車金融模式二 —— 搭建互聯網汽車金融平臺\x0d\汽車電商沒走順，但是汽車金融是掙錢的，所以很多互聯網公司還在探索互聯網汽車金融的模式，嘗試直接搭建互聯網汽車金融平臺。\x0d\互聯網汽車金融模式暢想\x0d\最理想的模式是等汽車電商真正發展起來後，用戶線上購車時直接做審批，後續用戶在平臺上還月供，和用白條買個手機壹樣。但看汽車電商的發展現狀，這條路很漫長。\x0d\\x0d\如果不依賴於汽車電商建立互聯網汽車金融模式，從用戶的角度出發，能否解決以下問題是關鍵：\x0d\\x0d\1、我能不能貸款（理論上，任何人都應該能貸到款，風險高可以匹配利率高的產品）\x0d\\x0d\2、在我能做的貸款產品之中找壹個適合我的並且利率公允的產品（不壹定是最便宜的）\x0d\\x0d\3、整個過程很方便，包括線上和線下\x0d\\x0d\為了解決上述問題，互聯網汽車金融模式需要有以下要點：\x0d\\x0d\1、首先應該是壹個平臺\x0d\汽車金融領域幾萬億的市場，線上就算未來幾千億，哪家都沒有這樣的資金量來滿足需求。\x0d\\x0d\另外，如果不是平臺沒有足夠豐富的產品的話，就解決不了問題1，也沒法去給各層級的用戶匹配適合的利率公允的產品，所以也解決不了問題2。優信就面臨這個問題。\x0d\\x0d\2、以授信為目的，而不是收集銷售線索為導向\x0d\這個模式既然不依賴汽車電商，用戶還得在線下買車，就避免不了很多用戶只是在初級意向之中，如果以收集銷售線索為導向，無疑會產生很多無效的線索浪費跟進的人力物力。\x0d\\x0d\舉個例子，壹個在駕考期間的用戶，如果在線上提交線索，線下服務人員跟進的時候短期肯定是無效、浪費人力的，如果只是給他授信的話，也可以提前鎖定壹個潛在用戶。當然，這個審批授信過程必須在線上完成，這對大數據評分系統和直連央行征信系統都有較高要求。\x0d\\x0d\3、審批授信以用戶為中心，弱化車型車款的因素\x0d\現在壹般汽車金融機構做審批的時候，都是人＋車，不僅需要人的信息，還是需要知道確切的車型車款和車價。\x0d\\x0d\如果換壹個同等價格的其他車型車款，需要重新走審批流程，用戶體驗差。以用戶為中心的授信就相當於是汽車領域的信用卡，只要不超過相關額度和壹定期限，隨便買什麽車。\x0d\\x0d\正如優信，只要通過了他的付壹半審批，在50天的期限內，都可以用於購買任何支持付壹半的車源。這給平臺的汽車金融風控模型提出了挑戰。\x0d\\x0d\4、平臺需要輸出風控能力，需要給第三方金融產品某種程度的擔保兜底功能\x0d\實際上現有的很多的汽車金融機構的審批還是傳統的人＋車的方式，如果要把這類第三方金融產品納入到平臺來，勢必要輸出平臺統壹的風控能力，並且給第三方金融產品提供某種程度的擔保兜底功能，否則會遇到上面說的阿裏車秒貸的問題。\x0d\\x0d\5、做風險定價，針對不同資質的用戶匹配利率公允的產品\x0d\互聯網是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠專業、信息不對稱而匹配給用戶貴的產品或者對平臺有利的產品，遲早是殺雞取卵，得不償失的，魏則西就是個例子。比如有廠商貼息的產品，即使在線上給用戶匹配了無貼息的產品，線下也很容易被飛單。\x0d\\x0d\高風險高溢價，普通用戶能接受這樣的道理。比如美國的P2P Lending Club會把借款進行從A到G的風險評級，A的風險最小，利率也最低，G的風險最高，利率也最高。\x0d\\x0d\6、加強線下的把控能力\x0d\用戶在線上匹配了合適的利率公允的產品、並獲得授信後，可以分配給用戶壹對壹的平臺金融顧問。壹方面建立聯系答疑解惑，另壹方面在用戶決定購車的時候，可以跟進介入整個交易過程，增加用戶體驗的同時避免飛單。\x0d\\x0d\另外，和線下的4S店或者SP進行合作，把平臺做成給合作方用的SaaS系統，壹方面讓線下渠道的用戶也可以匹配產品做在線審批（類似於美國的Dealertrack，幫4S店對接各種金融產品），另外壹方面對接線上渠道已經獲得授信的用戶。\x0d\\x0d\7、貸後管理放在線上來做\x0d\未來每個月的還款，鼓勵用戶在線上完成，提高了平臺的黏性，也方便了用戶。\x0d\\x0d\暢想壹下用戶的使用場景，在線上匹配了合適的金融產品、獲得了授信，可以隨時和平臺的金融顧問交流，確定要買車的時候走進4S店，店裏面有合作方拿著對應的SaaS系統進行授信的確認，支付首付款後便可進行提車流程。\x0d\\x0d\雖然比較理想，但現實中還需要解決很多問題，如何做用戶的風險評級、風險定價，如何調整優化傳統汽車金融風控模型，如何吸引更多的第三方金融產品入駐，如何和線下落地方進行深度合作和合理的利益分配等。\x0d\\x0d\路漫漫，互聯網汽車金融才剛剛起航。