作為國內某股份制銀行個人金融信貸部的離職經理，我說說自己的看法，因為很有可能會改變妳的看法！
我們只講幹貨，讓大家了解具體情況！
每個人都有三套征信信用系統！ 第壹：花唄、借唄、微粒貸、白條屬於什麽性質！以上四種，均屬於網貸的範疇！
花唄和借唄，屬於支付寶旗下的產品，壹般經我手的信貸案例發現，花唄大部分是沒有上征信系統的，借唄在人行的要求下，已經在征信報告上開始體現了；
花唄屬於類信用卡產品，只是大部分屬於虛擬信用卡，至少目前我沒有見到過實體花唄卡，每月到期了需要還款，如果發生逾期了，支付寶內部會有記錄，部分逾期的花唄也體現在了征信報告上，不太明白支付寶的風控規則；
為什麽借唄上征信，因為借唄屬於信貸產品，金額大，周期長，利息高等特點；
以前借唄不上征信，很多銀行的從業人員，無法查看到客戶是不是有銀行以外的金融機構有額外信貸，就導致了很多銀行過度授信，最後貸款人還不上銀行的錢，銀行發生壞賬等等情況。
京東白條=花唄
白條和花唄比較像，只不過很多銀行合作之後，發型了白條卡，例如光大、中信等等銀行，但是隨著時間的推移，現在的征信管理越來越嚴格了，但是對於信用好的人還是會給予機會！
微粒貸=借唄
兩款產品同樣屬於信貸產品，就是純信用無抵押貸款，而且金額較大、貸款周期長、利率較高等特點，其中微粒貸的利息達到了月息1.5%，比銀行同樣的產品，利率高了3倍以上，換成妳，妳會選擇和誰借錢呢？
第二：我們再看看這些產品對個人信用的影響首先，妳去銀行進行貸款申請或者信用卡申請的時候，銀行有幾個步驟需要走，這時候妳可能會問了： 為什麽我的貸款額度或者信用卡額度給的那麽低？
1，銀行考評妳的授信時，會從多方面考察，其中包含：身份特質，地位影響力，工作單位性質，發生關系機構數，預授信總額，收入情況，連帶責任情況，住房情況，我行業務粘性度等等方向考察，這些只是決定妳有沒有逾期風險的幾個特點！
2、還有準入階段的資料收集，準入後的合規部、法務部、預授信、最終授信等著妳，所以大家不要以為或得個人貸款或者信用卡很容易！
其次，不排除各家銀行內部對支付寶、騰訊、京東產品的排斥，部分銀行內部會有壹定的要求，針對借唄、微粒貸、白條、金條等等的考察，這點要從大數據查起來！
最後，當妳去銀行貸款的時候，目前來說除了銀行系統審核的產品外，大部分的大額授信還是需要進行人工幹預的，如果妳的網貸比較多，或者是妳的大數據發生的重大逾期的行為，也會被銀行拒絕放貸！
第三：妳有三套征信系統1、人民銀行征信系統，目前這套征信系統已經升級到第二代了，記錄的數據也比第壹代的數據多，比較全面，基本所有的國有銀行、股份制銀行、地方銀行、政策性銀行都會查閱這套系統，個人貸款會查，企業貸款也會查！
3、銀行內部的征信系統：每家銀行都有自己的內部征信，這裏面主要看妳在本銀行辦理過什麽業務，有沒有粘性等！即使妳是黑戶，同樣客戶獲得信用卡或者貸款！
花唄、借唄、微粒貸、白條並不是不能用，但是在使用的過程中要註意，別發生了逾期，因為現在很多銀行都會查詢三套征信系統！外部、內部、第三方，如果看到妳有大量的逾期的話，妳在想和銀行合作就很難了！
祝大家口袋錢多多，生活開心每壹天！
花唄、借唄、微粒貸、跟我們生活息息相關，很多朋友都在用，成為了我們生活中不可或缺的壹部分。但這些在銀行看來，都屬於網貸的。
最近部分花唄也對接上了人行數據，所以只要妳用這些網貸，它都會上征信的，而且有的網貸是用壹次上壹次征信。目前銀行貸款對征信看重的主要有以下幾個方面：
壹、查詢次數
銀行對客戶的“貸款審批”次數有嚴格的要求，壹般要求近三個月查詢不超5次，而以上這些每壹次使用，都算做查詢次數的，若超的話只能等征信更新才可以進件
二、網貸數量
銀行對網貸數量也有要求，要求網貸數量不得超過10筆，否則必須先結清幾筆，等征信更新才可以
三、逾期次數
對於經常使用網貸的朋友來說，逾期太多肯定是不行的，所以在平時使用中壹定不能逾期，因為在申請銀行貸款的時候，逾期超過銀行大綱要求的話，肯定會被拒的
四、銀行對網貸的偏見
就因為網貸太方便了，讓很多人不管大錢還是小錢，都喜歡用網貸，正常的花唄借唄偶爾用用還可以，但如果頻道使用、甚至以貸養貸那肯定不行的。因為網貸的金額往往不是特別大，銀行會覺得妳連這點錢都用，會不會顯得很缺錢，越缺錢銀行越不貸給妳，征信越幹凈越喜歡，但白戶不行。所以說適量的使用可以，壹定不要過度
作為金融行業貸款審批的從業人員，來答壹波。
首先，要弄清楚，頻繁使用是有多頻繁？眾所周知，花唄，京東白條這些類信用卡形式的網絡借貸的特點是額度小，當月使用，次月償還，由於其使用頻繁，使用場景多，方便易用等特點，正常使用，正常還款是不在個人征信報告上體現的。而借唄，微粒貸，京東金條這類網絡小貸，壹般放款方為銀行，小額貸款公司等金融機構，具體機構壹般可以在軟件生成的借款合同上體現，其在額度授信前，部分軟件在支用前會查詢借款人的個人征信，在征信報告中會體現為“貸款審批”查詢次數1。
其次，銀行對自然人進行貸款審批授信時，通常會考慮幾個方面。
第壹，征信報告內體現的負債數額（總授信金額，月還款金額等），類型（按揭，抵押，信用，網貸等），筆數（多頭借貸）。
第二，客戶提供或銀行盡調後掌握的客戶的資產和其負債的比例（銀行流水，房產，車產，社保，公積金等）。
第三，信用卡的總授信額度與近6個月內平均使用額度的比例。
第四，逾期情況（通常要求近2年內不能超過連3累6，因為目前征信提現近5年的信用情況，部分銀行對5年內的逾期情況也有要求。）。
第五，對外擔保情況。
第六，1-2個月內的貸款審批查詢次數（部分信貸要求近2月內不超過4次）。
第七，大數據報告。（包括涉訴，犯罪，多頭借貸等）
知曉了以上思路後，如果頻繁使用金條，借唄，微粒貸等網貸，使借貸筆數增多，負債增加，貸款審批查詢次數增加，增加逾期可能，增加資產負債比例，增加月供金額等負面作用，確實會影響銀行貸款。
再次，要區分抵押貸款和信用貸款。抵押貸款由於有物的擔保，壹般授信金額都能由抵押物的價值充分的覆蓋，所以對於其他資質的審核通常沒有太多的要求。銀行只會對壹些硬性條件做出要求，比如逾期次數，銀行流水要覆蓋月供等。所以網貸如果還款情況良好無逾期，個人收入過硬，其實對於房，車按揭，抵押等貸款的影響是比較小的。頻繁使用網貸對銀行信用影響比較大的其實是信用貸款。
最後，無論是正規銀行貸款，還是網絡小貸，都是體現個人信用價值的形式。傳統銀行由於其風控體系已經固定，可調整或者說可靈活的東西太少，導致其信用價值高，又由於其市場龐大，導致其成本低。網絡小貸由於其模型比較新穎，采集信息的渠道多，導致其授信比較靈活，信用價值低但成本高。所以，我個人的建議是，如果妳工作單位優良，如國企，事業單位等，社保公積金都繳存的很高，請多多累積銀行信用，使用信用卡，銀行信貸產品，其穩定，利息低，額度高。但如果妳沒有太好的累積銀行信用的條件，網貸也不妨壹用，只要正常還款，不會對買房買車這些人生大事產生太大的影響。但是不管是銀行貸款，還是網絡貸款，現在是大數據累積的時代，妳借了款，過度消費，然後逾期，都會造成無可挽回的信用汙點，總有人覺得征信報告只記錄5年內的信用情況，我逾期了5年後征信就養好了，殊不知大數據風控系統的強大記錄功能會跟妳壹生，而現在銀行等傳統金融機構也更多的開始接入大數據查詢系統。所以，請合理借貸，理性消費，珍愛個人信用。
大家好，我是鄭州 財經 顧問，多年貸款領域從業者。花唄、借唄、微粒貸這些通通屬於網貸，我們辦過的客戶都被網貸坑的不輕，後悔莫及
1、網貸可以用，但要節制，量力而行
隨著互聯網金融的發展，錢來的太容易，借的門檻太低，就讓很多人無節制的去消費了。從而造成窟窿越來越大，征信越來越差，網貸越點越花，最後征信爛了，銀行拒之門外
2、看看網貸的利息，真的不低啊
看看哪個低於1.5分了
3、偶爾用可以，但不要頻繁大額的使用
對於那些沒有信用記錄的朋友來講，這是最簡單擁有信用記錄的方法。對於某些大學生，本身沒有收入來源，無節制的消費只會陷入惡性循環，拆東墻補西墻早晚會出問題的
對於那些工作的朋友來講，偶爾用壹下周轉還是可以的，但是這些網貸是用壹次上壹次征信的，這些也都算負債的。如果妳後期去銀行申請貸款的話，銀行會卡的妳的查詢次數，也會卡妳的負債
4、銀行是怎麽看待網貸的
大家都覺得去銀行申請貸款太麻煩，雖然利息低，但總感覺銀行高高在上，要求太嚴，不願跟銀行打交道。其實這種思想是不對的，只要妳有房產、公積金等，銀行貸款還是很好申請的
銀行貸款它看兩方面，物和人，“物”不過多說，也就是車子房子；“人”就是妳的征信，妳頻繁點網貸，銀行會覺得妳太缺錢，妳越缺錢，銀行越不貸給妳錢，而且征信上還有壹個最近半年的平均還款額，如果銀行覺得超過妳的還款能力，是直接拒貸的，所以遠離網貸，從我做起
作為壹名信貸老兵，同時也是花唄、借唄、白條的用戶，對這個問題我來說壹下自己壹些真實的看法。
目前花唄、借唄、微粒貸、京東白條在年輕人當中使用是非常普遍的，比如根據螞蟻金服公布的數據來看，目前光是花唄、借唄的余額就達到1.7萬億左右，這個規模是非常龐大的。
正因為如此，很多人都關心自己在使用這些消費信貸之後，會不會影響大家在銀行的信用。
對於使用這些消費信貸會不會影響大家征信，這裏面要看具體的產品，下面我們就分別來看壹下這幾種消費貸對大家信用的影響。
1、花唄。
從目前的實際情況來看，大部分用戶的花唄都沒有上央行征信，但確實有部分用戶反映在查詢征信的時候看到花唄記錄，征信報告上顯示的是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，如果有這個小貸公司的記錄，說明大家的花唄是上報到央行征信系統了。
當然對於那些沒有上報央行征信系統的用戶來說，如果大家沒有正常還款，出現逾期了，也有可能被上報到央行征信系統。
2、借唄
借唄可以肯定的是所有用戶都要上報央行征信系統，無論是大家查詢還是使用額度，都會在央行征信報告上顯示，顯示的主體為重慶市螞蟻城商小額貸款有限公司。
比如對新用戶來說，如果大家查詢自己借唄有多少額度，那麽在查詢入口，螞蟻金服是默認授權查看征信報告的，所以這個查詢記錄會在征信報告上顯示出來。
另外對老用戶來說，如果大家目前有在使用螞蟻借唄、或者有使用螞蟻借唄的記錄，那麽最近5年的所有借款記錄都會在央行征信報告上顯示出來。
3、微粒貸。
微粒貸的邏輯跟螞蟻借唄壹樣，不管是大家查詢還是使用額度都會在央行征信報告上顯示出來，顯示主體為微眾銀行。
4、京東白條。
京東白條跟花唄壹樣，實際上是壹種消費貸款，至於京東白條是否上央行征信報告，也要看不同的用戶。
早在2018年3月，京東金融官微曾表示，金條、白條、京農貸業務已啟動征信接入工作，待正式接入後會按照央行相關要求如實上報。而且最近兩年時間，確實有不少京東白條用戶已經上報到央行征信系統，上報主體為重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司，上報額度為用戶自2019年1月1日以來的最大授信額度，包括固定額度、臨時額度以及專享額度，具體以征信報告顯示為準。
從實際情況來看，如果大家白條到期全額還款可能不會被上報，但如果是分期，則有可能會上報。
對京東白條這個上報額度，很多人都非常不理解，因為很多用戶可能只用了幾百塊錢的白條，但京東卻按照最大授信額度進行上報，這是很多用戶非常反感的。
但這也不難理解，實際上京東白條也是屬於壹種信用卡類型的消費信貸，目前銀行信用卡都是按照授信額度以及使用額度來進行上報的，我相信未來包括螞蟻花唄、借唄、微粒貸以及京東白條都有可能參考信用卡的方式進行上報的。
另外從目前我國網絡小額貸款的監管政策來看，預計未來所有的小額貸款都有可能接入央行征信系統，這樣方便進行監管，到時大家所使用的壹些網絡消費信貸都會上報央行征信報告。
使用這些消費信貸是否會影響銀行信用？
在這也可以肯定的告訴大家，從目前各大銀行的審核標準來看，凡是使用小額貸款肯定會有壹定的影響，特別是在申請房貸的時候影響是非常大的。
目前去銀行申請住房貸款，只要銀行查出大家有小額消費貸款沒有結清，而且這些發放主體是螞蟻金服或者京東這些網絡信貸，那麽銀行基本上都會要求大家先把這些網絡消費信貸結清，才可以正常審批。
為什麽銀行要這麽做呢？其實出於兩個方面的考慮：
第壹、擔心大家以消費貸充當首付
當前監管部門嚴禁各類消費貸違規進入樓市，壹旦發現將會被處罰，所以各大銀行在審批房貸的時候都非常小心，壹旦發現用戶有較大的網絡消費信貸余額，基本上都會要求大家把它結清才可以正常進件。
第二、擔心大家還款問題。
大家都知道網絡信貸的利率相對來說是比較高的，如果壹個人能夠承受這麽高的利息，銀行會認為這個人的還款能力相對比較弱，所以出於還款能力的擔心有些銀行可能會拒絕。
當然如果大家只是申請信用卡或者壹些商業貸款，可能影響不會那麽大，但或多或少都會有壹些影響，這是銀行的壹些“潛規定”。
如果大家平時不申請住房貸款，也不申請商業貸款，也不申請信用卡，那使用這些消費信貸則不會有什麽影響，只不過如果大家頻繁的使用這些消費信貸，個人征信記錄會有很多查詢記錄，以及信貸記錄，最近5年之內都沒法清除掉，所以建議大家沒事不要頻繁的使用這些消費信貸，因為妳使用壹次就會被征信報告記錄壹次。
不要頻繁使用網貸，尤其是小額貸款，即便按時還款，也壹定會影響征信。
未來貸款買房買車或者單純的信貸，不管從額度還是從利率上來看，都會吃虧。
很多人說，我按時還錢了，妳怎麽會影響我的征信？
請不要按照信用卡的刷卡邏輯，去判斷網貸對於征信的影響。
我們要先學會區分信用消費和網貸，這是兩類完全不同的性質，對於征信的影響是不同的。
信用類消費，諸如 螞蟻花唄、京東白條 ，本質上屬於信用消費類，性質與信用卡類似。
如果沒有逾期情況，是不會上征信的。
而 螞蟻借唄、微粒貸 ，屬於貸款，和銀行貸款、信用貸款類似。
不管有沒有逾期情況，都是會上征信的。
這兩類正因為性質不同，所以銀行對待這兩類的態度也是截然不同的。
信用卡是屬於提前消費，次月還款，只要不去辦理分期，本質上借款人是沒有財務危機的。
而網貸的性質屬於借款，大多是半年壹年的借款，分期還款，網貸借多了，尤其是多平臺借款，會被銀行認為妳的財務狀況有問題，很有可能存在多平臺相互借款，拆東補西的情況。
如果是小微網貸，比如幾千塊，都頻繁地去借，會被認為資金管理混亂，沒有穩定的收入來源，壹定會影響未來的貸款，不論是房貸還是其他商業貸款。
這種情況下，當妳要去問銀行貸款，銀行壹定會非常的謹慎，以免出現無法還貸的情況。
即便網貸不出現逾期還款，銀行對於頻繁使用高息網貸的人，也是非常嚴格的管控，慎之又慎，在放貸額度、放貸利率上都會有特別的調整，以達到更好的風控目標。
嚴禁使用網貸作為購房款的首付，即去“首付貸”，這是壹條不能逾越的紅線。
最近兩年辦理過房貸的人應該都知道，如果妳還有網貸沒有還清，只要有壹定金額，在銀行辦理房貸的時候，壹定會被要求先還上網貸。
可見網貸對於房貸的殺傷力有多強。
其次，網貸使用過於頻繁，銀行在放貸的時候，審查就會更嚴格，尤其是在房貸額度上。
在後端的房貸審批和套貸追蹤上，也是非常的嚴格。
房貸作為相對低息的貸款，銀行壹定會把風險控制到最低，對於借款人的還款能力要求壹定是審核最嚴的。
所以未來幾年有買房想法的人，壹定要註意自己的征信情況，盡量避免網貸的使用。
而信用卡、花唄、白條，原則上是可以正常使用的，這類信用消費，只要不逾期，就不影響征信，還可以提升信用。
很多人只知道央行的征信體系，卻不知道銀行對於客戶的征信還有自己的壹套標準。
銀行會根據客戶在本行的資金往來記錄，信用卡消費記錄，還有信貸記錄，包括壹些理財產品的購買記錄等等，建立自己的數據庫，作為內部的征信參考體系。
而央行的征信體系，囊括了所有的征信情況，包括負債、擔保、婚姻關系等等，非常全面。
其中很重要的壹項就是網貸，所以網貸記錄是絕對上征信，而且是最重要的參考項之壹。
銀行自己的征信體系和央行的征信體系，兩者本質都非常重要，可以說銀行內部的征信是壹個加分項，而央行的征信體系是必須題。
很多人意識不到征信對於自己的重要性。
有壹些人甚至會覺得，自己都要借錢了，哪還有功夫去考慮征信問題。
這是典型的窮人思維，只想著今天，絲毫不在乎明天。
壹個連買房買車打算都沒有的人，註定是個失敗者。
壹旦征信出現問題，幾乎等於和正規途徑借款說再見了，即便是正規的網貸平臺，現在也接入了大數據，征信出現逾期，將無法貸款。
征信黑戶，在大數據時代，將寸步難行。
人都有困難的時候，貸款逾期也偶有發生。
征信上出現不良記錄，第壹件事，就是先把問題解決，即時的還上貸款。
壹般來說，短期的債務延期，如果金額不大，只要還款了，並不會導致征信出現特別大的問題。
第壹時間還款，說明延期原因，讓銀行開具證明，不影響後續貸款。
如果出現了嚴重的違約，時間較長，或者金額較大，對於征信的影響自然就會很嚴重。
連三累六是征信的紅線。
所謂連三，就是連續三個月逾期，而累六就是累計逾期六次。
這種情況下，銀行壹定是百分百拒貸的。
另外，所謂的征信修復是騙局，是不存在的。
不良征信的消除，需要5年時間，而且必須同時滿足兩個條件。
1、還清所有貸款、利息、罰息。
2、貸款還清日起，滿5年時間。
所謂的征信記錄5年後自動消除，其實問題無稽之談，該還的錢總是要還的。
1、信用卡、花唄、借唄設置還款日提醒，有錢準時還，沒錢即時分期。
2、網貸借款請謹慎，小額貸款能少用壹定要少用。
3、減少為他人擔保的情況，避免他人無法還款，影響妳的征信。
4、每年查1次征信，發現問題及時彌補。
5、如出現逾期，盡快還上欠款，與銀行溝通協商，說明情況。
6、如果出現身份被盜用導致他人借貸，第壹時間發現後，與銀行聯系解決。
信用無大小，從點滴積累開始。
長期來看，肯定是會影響的。
依稀記得馬雲的那句「銀行不改變，我們就改變銀行」。自此以後，支付寶橫空出世，在支付體系中掀起壹股巨浪，徹底打破了傳統紙幣支付體系，人們開始普遍接受移動電子支付。
隨之，微信，京東，美團等都開始打起了支付的主意，這麽大的蛋糕當然不能讓阿裏獨吞，現在來看，在移動支付市場，支付寶與微信支付平分秋色，京東支付則主要應用於自家的電商網站。
有支付的地方就會有借貸，傳統的是向銀行借貸，後來銀行開始推出信用卡，本質上也是壹個借貸工具，隨著移動支付的普及，花唄，借唄，微粒貸，白條等都屬於這類性質。但還有些細微的差別，花唄和白條這些是跟信用卡差不多的，本月消費下月還款，只有不逾期還款就行，但是借唄和微粒貸是小額貸款，是要收取壹定的手續費或者利息的。
大家都知道央行有壹套信用規則，基於此每個人都有壹份征信報告。可比小看這份征信報告，對於個人來講，基本妳的任何信息都會在征信報告中體現，出生地，學歷信息，工作信息，名下的銀行卡，信用卡，是否有逾期還款等都詳細記錄在冊。辦理信用卡，買房貸款等都是需要這份征信報告的。征信的重要性不言而喻。
目前來看，花唄和京東白條是沒有上征信的 ，至於借唄和微粒貸不是很清楚。但我敢肯定的是，在不遠的將來，這些網絡支付渠道都是需要上征信的。所以建議能關的就關掉吧，日常花銷統壹使用信用卡支出。不僅有利於個人在銀行的信用積累，有時候銀行也會搞些分期免息或者抽獎送禮品等活動，羊毛還是有壹些的。
最後試想下，如果妳平時花錢消費時都是走支付寶或者微信等渠道，沒讓銀行賺妳壹分錢，等妳需要錢貸款時突然想起銀行了，妳覺得銀行會順順利利的放款給妳麽。
做為有多年銀行貸款經驗的職業經理，肯定會影響。雖然妳的征信報告良好，沒有逾期，負債也不多，但就是使用了幾筆花唄或者微粒貸這種隨借隨還的網貸，都會影響銀行對妳的授信審批。銀行信用貸款對客戶的征信要求，主要是以下幾點：
1.負債
信用卡使用額度不能超過50%，有的銀行甚至更加嚴格。信用貸款不能超過兩筆，尤其不能有網貸或者小貸公司的貸款，銀行對這些機構比較敏感，因為風控會認為，這些貸款利息高，會讓客戶成為風險客戶，有可能是以貸還貸。
2.查詢次數
短期內查詢次數過多，比如貸款審批，信用卡查詢，也會影響。因為風控認為，短期頻繁申請的客戶肯定資金緊張，而其他機構又不批，那是存在壹定風險。
明確的說，肯定會影響
借唄，微粒貸，京東金條都連著征信的。不過，妳借了不會立即出現在征信記錄上，中間會有壹個緩沖期，大概壹個月左右，妳的借款記錄便會同不在征信借款數據裏面。
這幾款都是屬於小額消費貸，如果妳頻繁借小額借款，說明妳現金流並不充裕，銀行發信用額度之前，會先調取妳的借款記錄作為參考，借多了，會認為妳缺錢，那自然不敢給妳太多額度，怕還不上。
花唄和白條暫時未納入征信借款記錄，這兩個得影響主要在各自的平臺。妳花唄喝白條使用頻率較高，那給妳的借唄喝白條的額度就會變低，道理和銀行的批款額度是壹樣的。
這幾個平臺跟銀行也行成了壹定的競爭關系，銀行房貸門檻高，小額放貸幾乎沒有門檻，甚至鼓勵妳借錢，為了養成妳借錢消費的習慣，但利率也是非常高，年利率可達15%左右，10000，借壹年利息1500的樣子。
銀行會稍微低壹點，年利率大概在10%左右，但也不是什麽好鳥。
從長期來說，年輕人如果考慮到要買房，想獲取額度高壹點的貸款，還是謹慎使用小額平臺。
小額平臺借唄，金條這些適合拿來應急。誰還沒遇到過緊急事情，畢竟這年頭借錢確實太難了。
如果不是很缺錢，多刷刷信用卡，按時還，還能提高信用額度。
各有各的好，能幫到大家才是最關鍵的
有多大能力做多大的事，在自己經濟範圍內開銷，量力而行，才不至於被捆綁
切記 量力而行！！！
會，而且影響力愈加加重。
傳統的貸款征信查詢內容早在兩三年前，客戶經理辦理信貸業務時查詢客戶的主要信息包括：征信報告、黑名單、被執行人信息、工商信息查詢、聯網核查等。
而最為主要的依據就是客戶的征信報告，征信報告主要顯示客戶的姓名、性別、身份證號碼、職業信息、婚姻信息、社保及公積金繳存信息、信用卡和貸款申請、審批記錄和用信情況。
自從銀行引入大數據系統對客戶信息進行系統評估之後，網貸、消費分期、花唄之類的網絡借款及用信記錄也納入銀行征信體系考核，並對貸款的審查審批具有重要的導向作用。從去年開始，我所在的農商行就接入了大數據信息系統，輸入客戶的身份信息即可查詢到客戶的征信情況、社保及公積金繳存情況、網絡借款平臺的借款及使用情況、水電燃氣、通信費用的繳存情況等。
通過多次客戶的審批情況看，擁有過網貸及各類分期消費平臺借貸業務的客戶拒絕率是最高的。
現今，銀行的小額信貸審批業務已經由傳統的人工審批轉向大數據系統智能審批。
客戶經理在貸款之間充當的只是資料的收集者和真實性審查者的角色。大數據系統充當的角色愈加重要。