3.1刻度
民間金融組織或活動在中國農村地區非常普遍。不同的學者對其規模做出了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，迄今為止學者們做出的統計推斷並不壹定可靠。因此，農村民間金融的總估算數據在很大程度上只是方向性的。郭培(2003)根據第三方調查的數據計算出2002年中國農村非正規金融的規模在2001億元到2750億元之間。2004年，中央財經大學課題組對全國20個省、82個市縣、206個村、110個中小企業和1203個個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融和中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，並對2003年全國地下金融(地下信貸)進行了測算。兩者都有明顯的方法論缺陷，但無疑是有價值的嘗試。【10】據壹些學者的不完全統計，我國農村地區的“高利貸”高達8000億至1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元(唐，2003；張，2004)。但是這種計算的基礎並不清楚。
也有壹些研究估計了中國農村民間金融的相對規模。根據農發基金(2001)的研究報告，中國農民從非正規金融市場獲得的貸款占正規金融市場的4倍以上，非正規信貸市場對農民的重要性遠遠大於正規信貸市場。
根據中央財經大學課題組的調查(2004年)，全國20個省區市地下金融規模的平均指數為28.7，即全國“地下金融”的業務規模占正規金融機構業務規模的近30%。從不同地區來看，西部7省、東部8省、中部5省的地下金融規模指數分別為28.98、28.66、25.2。雖然中央財經大學課題組的調查結果無法計算出全國或東中西部民間金融的相對規模，但至少我們可以在這些調查樣本中看到民間金融的相對規模。
3.2分銷
民間借貸在中國農村地區非常普遍。溫鐵軍(2001a)組織對東中西15個省24個市縣的41個村進行了調查。[11]查處貸款案件57起；有27起借貸案件。對調查數據進行統計處理後發現，除兩地外，其他地區均存在無息民間借貸。根據調查地點，民間借貸發生率高達95%，高息民間借貸發生率為85%。[12]
民間金融組織或活動的形式因地而異。例如，在江蘇、浙江、福建和廣東有各種協會，在東北有“縫紉”業務，在陜西和山西有各種“基金”(xi秀梅等，2004)。所謂“撮合”業務是指利用銀行貸款進行“再貸款”以尋求利差(楊等，2004)。截至2001在寧夏吳忠市利通區，很多典當行、寄售行都采用了“滾利”的方式高息放貸(周崇華，2001)。根據鹽城市金融學會課題組的最新調查(王大龍，2004)，鹽城市縣域民間金融主要有四種形式:互助形式的民間借貸(無息或低息)、“高息借貸”、企業內部集資、村級經濟組織成為民間借貸的新主體。根據中國社會科學院“鄉鎮企業融資與內生金融創新研究”課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣存在多種類型的民間金融，包括互助形式的民間借貸(無息或低息)、親友之間、個人與單位(政府、學校、企業等)之間的“高息借貸”。)和單位之間，以及專業私人貸款人的貸款，銀背和聯席會議(招標會等。).廣東民間借貸的組織形式為無組織、分散的民間借貸，包括民間借貸、企業間借貸和集資；另壹種是有組織的民間金融，包括信息公司、互助社、競價社、典當行等。然而，在廣東，有組織的民間借貸很少，基本上屬於圈內借貸，借貸雙方的信息非常對稱(吳燕玲，2004)。
3.3角色
無論是民間金融還是官方或半官方金融，其供給都需要以需求為導向，其功能和效率取決於其反映偏好和滿足需求的程度。農村民間金融的效率和功能取決於它能否以及在多大程度上反映人們的偏好，滿足人們的金融需求。農戶的有效信貸需求具有以下特征(唐，2003): (1)小規模和分散性；(2)多樣性和復雜性；(3)抵押擔保不足或較少；(4)方便及時；(5)由於貸款金額小，季節性強，農戶和小貸對利率不是很敏感。相應地，金融提供者與農戶的關系越密切，其與農戶之間的信息對稱度越高，信息優勢和成本優勢越大。可以說，我國農村民間金融組織在為分散的農戶提供金融服務方面具有天然的優勢。
從目前的權威研究來看，隨著農村信用社農戶小額信用貸款和聯保貸款的發展，雖然正規金融對農戶和農村企業的覆蓋面有所提高，但其服務的深度仍然有限。[13]
調查數據顯示，截至目前，農戶和農村中小企業對民間金融組織的信貸依賴程度較高，對農戶和農村企業的金融服務需求滿足程度較高，發揮的作用較為突出。根據何(1999)對浙江、江蘇、河北、河南、陜西21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭的借貸行為中，有60.96%發生在民間借貸者身上。根據國家統計局農業轉移隊對農戶固定調查點的抽樣調查，大多數農戶很難從銀行和信用社獲得貸款。從2000年到2003年，每個農戶每年向銀行和信用社借款65元，通過民間借貸借款190元，分別占總借款的25%和75%(付誌煥，2004)。
全國農村固定觀測點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據證實了民間金融的重要性(見表2)。從1995-1999，這些農戶私自借款。
表2 1995-1999農戶貸款資金構成
(單位:%)
1995
1996
1997
1998
1999
銀行和信用合作社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43
合作基金貸款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47
私人貸款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41
其他的
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68
來源:溫鐵軍，2001a。
每年占信貸資金來源的67.75%以上。同系統調查結果顯示，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總額的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息貸款491.87元，占48.77%(曹立群，200654)。2000年，農戶平均借款1.020元，其中約700元來自民間借貸，民間借貸中有息貸款比例高達47.7%，其中大部分是高息貸款(曹立群，2001b)。2003年，銀行信用社貸款占32.7%，民間貸款占65.97%，其他占65，438+0.24%。在1995中，銀行信用社貸款占24.1%，農村合作基金會貸款占5.5%，民間貸款占67.9%，其他占2.5%(張信哲申徹，2004)。
據農轉工隊對江西省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有貸款的農戶有574戶，占23.4%，其中從銀行或信用社貸款的有120戶，占被調查農戶的4.9%。從2001到2003年，銀行或信用社的貸款僅占農戶全部貸款收入的13-23%左右，而民間貸款占76-86%(付誌煥，2004)。根據安徽省農業委員會從農村調查點獲得的信息，2003年農戶貸款中有65，438+02.6%來自銀行和信用社，83.5%來自民間貸款(付誌煥，2004)。中國人民銀行濟南分行2004年的調查顯示，山東省50%的中小企業依靠民間借貸滿足資金需求，在流通領域的比例高達80%，民間借貸的利率往往在10%以上(蔣菲，2004)。
中國社會科學院農村發展研究所中德農民金融需求課題組1999的典型調查也證實了民間金融的重要性(何安耐、胡必良主編，2000)。廣東省東莞市鹽田管理區(原鹽田村)最初發展鄉村工業，資本依靠其強大的宗族和私人親屬關系借貸引入資金。在五個典型的村莊，無論其經濟發展水平如何，非正規金融活動都占65%以上(見表3)。[14]
表3五個村農戶貸款來源比例
(1997-1999三年數據，%)
王劍村
屯窪村
復興村
向東村
鹽田（深圳區名）
個人和私人借貸
65.2
65.6
80
81.3
73.33
國有商業銀行
/
4.2
26.67
信用社
32.3
22.3
19.6
18.8
基礎
2.5
12.4
資料來源:何安愛、胡必良主編，2000年。
總的來說，由於壟斷和商業化的傾向，目前的正規金融只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這種情況下，民間金融在滿足現階段農村金融需求方面發揮著不可替代的作用。