孟加拉國的窮人銀行是如何運作的？

扶貧協會引入了孟加拉國的“窮人銀行”模式。經過13年的中國農村實驗，探索出了中國的“窮人銀行”模式，打開了中國扶貧的另壹扇大門。中國之路證券時報記者楊瀾孟加拉國的“窮人銀行”由2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯在孟加拉國創辦的格萊瑉銀行被稱為“窮人銀行”。鮮為人知的是，早在13年前，這種“窮人銀行”模式就被引入中國，並在中國試行了13年。中國社會科學院農村發展研究所杜小山教授表示，尤努斯最近的訪問就像“壹陣風吹過，這對中國小額信貸的發展是壹個巨大的推動”。13年前，也就是1993年，杜小山主持的“小額信貸扶貧研究”課題組引進了孟加拉國的格萊瑉銀行模式，並先後在中國五個縣開展。到目前為止，它的情況如何？證券時報記者對杜小山教授的專訪，揭開了孟加拉“窮人銀行”在中國農村實驗的神秘面紗。早在上世紀80年代中後期，杜小山就開始研究扶貧領域。當時扶貧貸款的現狀是，要麽被層層挪作他用，要麽借給辦企業的個體工商戶，真正到農戶手裏的少之又少；第二，無論貸款給誰，都很難收回。“這是兩個頑疾，也是我們最困惑的問題。”杜小山認為，除了農戶能否借到錢並還錢之外，更深層次的考量是扶貧機構自身能否長期生存。在壹次國際研討會上，杜小山發現孟加拉國的格萊瑉銀行在不同程度上解決了他們的困惑。20世紀90年代初，杜小山等人開始在中國社會科學院的期刊、報紙和各種研討會上對其進行宣傳。“但當時沒有人關註這壹點，很多學術界人士認為，他們的經驗再好，也不適用於我們。”不過，杜小山和他的課題組希望用實踐說話。出於這樣的動機，杜小山於1993前往孟加拉國進行檢查。去之前，他們把河北省易縣定為試驗場，他們與當地政府的溝通很順暢。考察結束時，在與尤努斯交換意見後，杜小山和他們從孟加拉國格萊瑉銀行信托基金（GT）獲得了5萬美元的低息貸款。“他的想法是‘我可以借給妳，但我不能給妳’，他對農民也有同樣的想法。這樣的理念是為了讓農民樹立發展意識和自強意識。”1994年，格萊瑉銀行獲得5萬美元，杜小山獲得美國福特基金會5萬美元贈款，共計6.5438億+美元。接下來，為了獲得相對合法的運營地位，杜小山要求黟縣政府發文允許社科院在黟縣做實驗場所；與此同時，壹家非營利性法人機構——“扶貧機構”在當地民政局註冊成立。扶貧機構由當地政府推薦專職參與扶貧機構工作，但為公務員編制，享受公務員待遇。其余人員全部從社會招聘，由扶貧社發放工資。繼河北易縣之後，杜小山等人先後在禹城、南召、馮丹、淶水、金堂等縣建立了小額信貸扶貧試點。據說國務院扶貧辦壹開始的態度是“口頭支持”，但沒有言語。直到199965438+2月，扶貧機構運營五年後，中國人民銀行才給社科院壹份批準文件，允許其按照現有模式繼續進行實驗。同時，國務院辦公廳和扶貧辦也表示支持下面的實驗。復制孟加拉國模式“除了這家機構與孟加拉國銀行不同之外，我們幾乎原封不動地復制了它的模式。最大的區別是它是獨立運作的。我們必須與政府協調，並接受社會科學院的指導。這有點半官方性質。當然，我們不能吸收存儲。”杜小山說。雖然是照搬，但杜小山等人根據中國國情做了壹些相應的調整，他們稱之為“中國式小額信貸模式”（詳見“扶貧社運作模式”）。與格萊瑉模式壹樣，中國模式也將貧困家庭的女性作為主要目標客戶。尤努斯認為，這是因為“女性流動性低，違約可能性低，同時，由於她們生活在社會底層，她們有更多的決心和毅力讓家人擺脫貧困，因此她們珍惜更多借貸的機會。”在格萊瑉銀行的借款人中，女性的比例從最初的50%增加到現在的96%。杜小山告訴記者，在中國模式中，女性貸款比例超過85%。事實上，孟加拉國的格萊瑉模式可以簡單概括為:以女性為主體，五人小組擔保，每周分期還錢，按貸款額的5%收取小組資金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款後繼續借款並增加貸款額，貸款無限循環。杜小山解釋說，實際上，五人小組共同擔保可以視為壹種擔保形式。從2001到2004年，格萊瑉銀行開始了“格萊瑉II”的模式轉型。“Grameen II”的特點是采用基於借款人個人信用的靈活貸款機制。只要信用良好，借款人可以將貸款規模提高到貸款金額的上限。如果不能按時償還，貸款金額的上限將被降低。換句話說，此時聯保部隊小組的作用已經減弱，貸款期限變得更加靈活。2004年8月，杜小山和他的同事在孟加拉鄉村銀行副總經理沙嘉漢·阿裏的指導下嘗試了第二種模式。“第二種模式包括第壹種模式（全額貸款零還款）和另壹種貸款方式（全額貸款有還款），這是壹種貸款金額、期限和還款方式更加靈活的貸款模式。”杜小山說。談到手術的最終效果，杜小山不同意壹些媒體的誇大其詞。他以學者的嚴謹態度說:“總的來說還可以，但也不完全樂觀。”在社科院試點的六個縣中，陜西馮丹的扶貧機構最終因“地方政府過度幹預”而被歸還給地方政府。在做義縣試點時，杜小山等人參照孟加拉國的模式設定了8%的利率。1996年，他們在陜西馮丹建立了另壹個試點項目。試點項目由政府接管後，利率從8%降至3%。雖然政府的出發點是好的，但顯然“混淆了信貸和救濟的區別，難以彌補扶貧社的長期赤字”。最後，社會科學院關閉了馮丹試點。“過去的經驗表明，政府幹預程度越大，管理效果越差。”杜小山說，他們後來意識到，如果是短期項目，他們仍然可以依靠政府，但如果是長期運營，他們必須與政府脫鉤。現在，他們的河北易縣、淶水、河南南召和禹城等四個試點項目已經與政府脫鉤。至於還款率，杜小山認為已經“越來越好”。在淶水縣和金堂縣，還款率可以達到100%，但由於壹些需要每周還款的貸款可能會推遲兩三周，杜小山寧願說這個數字是99%。目前除禹城虧損外，其他點位基本實現持平或盈利，平均回款率超過90%。據了解，在河北省易縣，扶貧社已向65438+90多萬農戶發放小額貸款6700多萬元，婦女支持率占83%。全縣近6000戶貧困戶實現脫貧。根據中國社會科學院的壹項統計數據，扶貧社累計投入貸款資金超過15萬元，累計發放貸款超過10萬元。目前獲得貸款支持的貧困戶約654.38+06萬戶，受益農戶3-4萬戶，覆蓋貧困人口約654.38+05萬戶。“扶貧社會”面臨轉型。對於脫離政府和商業運作的扶貧社來說，不僅面臨著身份的合法化，還面臨著“只貸不存”對資金的嚴重渴求。在初步籌集了6.5438億美元後，孟加拉鄉村銀行陸續向社科院提供了壹些低息貸款，總計約600萬元人民幣。“其他資金來源主要是贈款和傭金。“杜小山說，福特基金會、澳大利亞國際發展研究所和臺灣愛國商人楊林對該項目給予了大力資助。然而，很明顯，有限的資金來源無法將項目做大，這也是格萊瑉模式在中國運營13年以來壹直沒有做大的原因之壹。“扶貧機構治理結構還存在問題，人員素質有待提高，面臨重大轉型調整。”在杜小山看來，這些調整需要資金支持，社科院只能先打基礎，跟中央爭取政策。杜小山有另壹個觀點。他認為格萊瑉模式在中國試驗了13年，事實證明這種模式在中國是可行的，社科院已經到了完成歷史使命的時候。“我們社科院不是企業或銀行。我本人不是銀行家。我們應該為我們的機構找到壹條好的出路。”杜小山說，希望國家出臺政策，讓它根據國家政策轉為公司或交給公司，或交給銀行或設立銀行。他希望在平穩過渡的過程中改革扶貧機構，最終將其轉變為金融可持續發展的金融或準金融機構，為窮人和弱勢群體服務。事實上，杜小山的嘗試已經引起了壹些有識之士的興趣。雖然仍然沒有明確的政策，但很明顯他們看好這個市場。目前，深圳的壹家投資公司已經開始與社科院聯系，並派出專業人員幫助扶貧協會改善管理。模式壹:1994扶貧社成立以來采用的運營模式。其主要特點是:1。貧困家庭的婦女是主要的目標客戶。2.村村通服務。所有的貸款申請、培訓、獲得貸款和還款都在農民所在的社區（村）完成。3.全部貸款零償還。1輪的最高貸款金額為1000元，貸款期限為1年。借貸會員需要分期償還貸款利息和本金（每周壹次）。如果能按時償還1貸款，可以獲得更大數額的後續貸款。目前由於資金限制，第二次及以後的貸款上限為2000-3000元。4.農民的組織方法是采取聯合小組模式，強調成員之間的相互合作和監督。典型的組建小組的方法是:成員自願組成5人小組（直系親屬不允許在同壹小組），壹般6-8個小組建壹個中心，分別選舉小組長和中心主任。集團成員之間應互相幫助和監督，並發揮共同保險的作用，形成各自的內部約束機制。中心主任和信貸員每周召集全體成員參加中心會議，主要檢查項目實施和資金使用情況，並辦理發放、歸還和存款手續。5.集體資金和強制儲蓄:集體資金和強制儲蓄按照貸款額的5%作為風險基金收取，強制儲蓄在農民按時還清貸款後返還給他們。方式2:實驗開始於2004年8月，其主要特征是:65，438+0。入會標準:貧困農民家庭凈資產不超過2萬元，家庭上年度人均純收入在1.500元以下，以有創收能力的婦女為主。2.團體基金和強制儲蓄:團體基金按貸款金額的65，438+0%在貸款當日壹次性付清，每周按貸款金額的千分之二支付強制儲蓄。3.五戶聯保的形式保持不變。4.貸款額度:首期2000元，二期3000元，三期後4000元。5.貸款回收:根據用戶的項目、性質、周期和效益確定貸款的金額和時間。目前，有兩種方法。首先，每周償還全部貸款，所有貸款將在50周內還清。二是全貸全還，即按約定還款，最長不超過九個月。扶貧社每周只收利息和個人儲蓄，本金到期時壹並返還，由信貸員每周在中心會議上收取。