8月19日，中國人民銀行宣布加息，存貸款利率均上調。南京的銀行車貸利率也同時開始上調。江蘇商報從南京上汽通用、福特等汽車金融公司了解到，其汽車貸款也反應迅速。福特金融公司剛剛調整了利率，兩年7.75%，三年7.95%，與央行加息壹致。
在大多數人的印象中，發放車貸的壹般都是銀行。汽車金融公司提供的車貸，知道的人不多。本文通過走訪南京市的汽車4S商店和部分銀行，對這兩種汽車貸款方式進行了比較。
銀行視車貸為“雞肋”
對於大多數銀行來說，車貸就像“雞肋”。做，風險太大，收益不多。如果不做，放棄這部分業務就太可惜了。尤其是近兩年，銀行為了搶占這個市場，紛紛降低放貸門檻，違規現象也時有發生。很多個人和公司發現自己有時間鉆，拿的錢很少，甚至貸款買車零首付，開了壹年半就拖欠銀行貸款，把車留給銀行，導致大量貸款無法收回。
據白下區法院法官介紹，去年這個時候，轄區內很多銀行每隔壹段時間就會把壹批放貸人告上他們的法院。大部分都是貸款買車後無故拖欠貸款。某國有銀行因違規放貸，大量貸款無法收回。以前的車貸部現在變成了債務清算團隊，只負責收回兩年前借出去的錢。
欠的貸款收不回來，車貶值快，就算拍賣也虧大了。最終受益的只有收取代理費的律師。吸取了慘痛教訓的銀行將車貸視為燙手山芋，以至於很多銀行在壹段時間內停止了車貸業務。
車貸門檻漲了不少。
江蘇商報發現，目前銀行並未停止車貸，只是貸款門檻比以前高了很多。
商報記者從許多4S商店了解到，從他們那裏買車並申請銀行貸款壹般不成問題。江蘇誌誠的陳經理告訴江蘇商報記者，那裏的汽車信貸從來沒有停過。但是和以前相比，現在貸款的門檻高了很多。首先貸款人的基本情況，銀行審核很嚴格。必須在南京有住所，有固定工作，在銀行無不良記錄。此外，銀行還要求申請人免費提供住房、證券等擔保。沒有這些擔保，銀行會要求貸款人提供擔保人的擔保，擔保人的職業必須是公務員、醫生、大學教師。壹旦貸款人無力償還貸款，保證人必須承擔還款責任。現在向銀行申請車貸，最多只能貸50%左右。
即使加強審核標準，增強擔保實力，降低貸款比例，銀行的車貸業務也極其低調。除非購車者故意詢問，否則他會知道銀行並沒有停止車貸業務。商報記者分別前往工商銀行、建設銀行等國有銀行營業部進行咨詢。大堂經理的第壹反應是:“車貸不是停了嗎？”讓記者去信貸部咨詢，銀行對此壹無所知。記者在招商銀行咨詢車貸時，大堂經理再三詢問，才帶記者到樓上辦公室詳細討論。
汽車金融公司南京爭奪市場
銀行門檻提高了，汽車金融公司卻看中了車貸市場。
近年來，國內汽車金融市場也上演了壹場“群英會”。自2003年《汽車金融公司管理辦法》頒布以來，銀監會已連續發放了六張“準入卡”。前五張卡分別給了大眾汽車(中國)金融服務公司、豐田汽車(中國)金融服務公司、上汽通用汽車金融有限公司、福特汽車金融(中國)有限公司以及後來的戴姆勒-克萊斯勒服務集團設立的汽車金融公司。8月23日，獲得第六張“準入證”的神龍汽車金融有限公司在北京舉行開業儀式。
與銀行的保密不同，汽車金融公司的信貸業務極其高調，申請貸款的門檻極低。
這些來南京的汽車金融公司是如何運作的？在位於江蘇米蘭的4S店，通用財務公司專員朱正向商報記者介紹了他們的放貸流程。要向這些汽車金融公司申請貸款，妳必須在4S的商店購買他們的品牌汽車。比如妳向通用申請貸款，就必須買賽歐、樂風、樂程之類的車。
有了這個前提，向汽車金融公司申請貸款就容易多了。根據朱正的說法，貸款人最好有南京戶口，最好有自己的房子。但不滿足這些條件也沒關系，只要妳在南京有固定住所和固定工作。他們不需要貸款人提供抵押擔保和擔保人，只需要原車擔保。相比銀行的要求，汽車金融公司的貸款門檻確實要低很多。通過他們，貸款人可以借到高達80%的車價。
商報記者在朱正發現了壹起普通的貸款案件。壹位王先生從他們那裏買了壹輛悅動，總價7.6萬左右。李先生首付16000，剩余60000作為五年期貸款。按照年利率8.49%計算，王先生每月只需還款1230.7元。
據報道，現在申請汽車貸款的期限大多是三年。而且新上市的車型往往貸款比例更高。對於經銷商來說，擁有自己的汽車金融公司來提供貸款確實可以促進4S店的銷售。朱正告訴《江蘇商報》，許多客戶在購買車型前看過很多車。正是因為他們提供了便利的貸款，客戶才最終選擇購買通用汽車。南京富聯個人信貸部副經理李銳告訴江蘇商報記者，有了車貸服務，部分客戶會考慮選擇更高端的車型。比如原本打算買精英蒙迪歐的，可以考慮多借點錢買個旗艦。
兩家4S門店的個貸經理都表示，現在從他們這裏貸款的越來越多，每個月大概30到50筆。相對來說，大部分貸款買車的人都會選擇通過汽車金融公司貸款。雖然也有銀行，但是數量少很多。
哪種車貸比較劃算？
向銀行申請車貸門檻高，手續繁瑣；雖然從汽車金融公司貸款很方便，但是利息高。那麽什麽樣的貸款適合普通購車者呢？
記者詳細詢問了在招商銀行申請車貸的條件。信貸員介紹，他們批了車價654.38+萬元以上的車貸。而且申請人必須是南京戶口，有固定工作，必須提供擔保。保障可以是自有住房。如果沒有住房，必須提供公務員、醫生、教師作為擔保人。他們三年車貸的年利率是6.48%，比各種汽車金融公司低很多。
同樣是買壹輛129800元的福特福克斯。同樣是申請三年貸款9萬，同樣是等額本息還款方式。銀行儲蓄比汽車金融公司多得多。在銀行申請，三年內還本付息99273.28元，每月還款2757.59元。如果申請汽車金融公司，三年本息合計101455.11元，每月要還2818.20元。兩者最終相差2800多元。只是申請銀行需要第三方擔保，增加了壹些擔保和評估的費用。要看用什麽做擔保，用房產抵押成本更高。如果能找到公務員做擔保，只需要公證費。所以，如果妳真的想通過貸款買車，可以滿足條件，找壹個合適的擔保人。向銀行申請比較劃算。而且招行的工作人員表示，雖然銀行審核嚴格，但是只要申請人具備這些條件，壹般銀行都會放貸。
相比之下，汽車金融公司放貸更靈活。銀行規定654.38+萬元以上的車可以申請貸款，但是在汽車金融公司，只要買這個牌子的車，不管多少錢都可以貸款。而且很多在南京做生意工作的人，不壹定能提供住房和擔保人，這些人會被銀行拒之門外，但是只要有穩定的收入，汽車金融公司是可以批的。另外，汽車金融公司的手續也方便很多。貸款人最長可以在壹周內完成所有手續，而這些條件是銀行不具備的。
汽車金融公司如何控制風險？
只要把握好風險，汽車信貸肯定是有收益的。這個大家都知道。但如果風險控制不好，誰的利益都無法保證。
前兩年銀行就是無視風險問題，違規放貸，零首付放貸，讓很多人有機可乘。現在銀行的門檻提高了，汽車金融公司趁機占領了大部分市場。但是，他們也有壹個風險控制的問題。沒有抵押和擔保，汽車金融公司如何收回發放的車貸？
雖然所有接受采訪的汽車金融公司都表示，沒有壹家公司出現過貸款買車違約的情況，但在南京的其他公司也出現過個別案例。所以，風險控制是絕對必要的。通用金融的朱正告訴江蘇商報記者，每壹個來申請車貸的客戶，除了審核書面材料，還要進行家訪，確定貸款人的實際情況和貸款的真實用途。上海總部將派專員處理貸款的批準和欠款的支付。
復聯的李銳認為，這兩年銀行車貸問題頻發，最重要的原因是銀行只做形式上的審核。“貸款人只需要提供書面材料，銀行只做表面審核，這就給詐騙留下了空間。”現在對汽車金融公司的審核就現實多了。“比如收入證明就沒用。只需要提供工資卡的收入記錄或者個人所得稅賬單就可以了。”只有真正買車的人才能從汽車金融公司貸款；只有真正有經濟實力，汽車金融公司才會貸出相應的金額。
即便如此，車貸漏洞依然存在，成本價騙貸並不難。這種情況汽車金融公司也很清楚。福特汽車金融公司發言人余姚表示，目前汽車金融進展較為緩慢，主要是因為國內個人信用體系尚未建立。但各大企業紛紛涉足這壹市場，預示著未來車貸市場的潛力不可限量。
南京汽車金融還不成熟。
每個月有30到50筆交易，購車者還是選擇壹次性付款。壹位在復聯展廳看車的客戶說的是真的:買車和買房不壹樣，買了車還得養車。每個月保養壹輛車要1000多，還款要2000多。負擔真的不小。而且車價降得太快，提前消費不劃算。
復聯的李銳認為，這還是因為國內消費者的觀念沒有跟上。國外70%通過貸款買車，而國內這個數字只有15%。現在各大車企都在國內成立了汽車金融公司，也看好這個市場。
國外貸款買車比例高是因為那裏的市場相對成熟。車價水分不大，二手車市場也比較活躍。目前國內汽車金融公司還遠遠落後。首先，汽車金融公司的利息高於銀行，增加了消費者的負擔。還款方式也比較單壹，提前還貸還要承擔罰息。汽車金融公司要想讓客戶轉變觀念，就要從自身服務入手，盡可能地提供福利，讓客戶放心貸款。