不能全款買房的現實我們大多已經接受，悲催的是貸款買房額度都湊不夠！貸款額度是由什麽決定的呢？貸款額度不夠該怎麽辦呢？
壹、貸款方式
公積金貸款
公積金貸款利率3.25%，只要是購買首套普通自住房，首付款比例最低為2成。不過個人最高貸款額度60萬元，夫妻二人最高貸款額度100萬元。貸款額度≤賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數。
商業貸款
未繳存住房公積金的人不能申請住房公積金貸款。如果想貸款買房，只能申請個人住房商業性貸款。只要貸款人在貸款銀行的存款余額不低於貸款金額的30%，並作為購房首付款，且貸款銀行認可借款人提供的資產作為抵押或質押，或者有償貸能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人，那麽久可以申請個人住房商業性貸款。
組合貸款
申請了公積金貸款可是數額還不夠房款怎麽辦呢？剩余部分只能由商業貸款來補上，當然利息也是各算各的。這就成了組合貸款。舉個例子，如果須貸款200萬元，而當地公積金管理中心規定公積金最多貸款120萬元。這樣的話，剩余的800萬元將使用商業貸款。
二、貸款額度由哪些條件決定呢？
1、房貸首付比
銀行貸款額度受貸款首付比例的影響，通常不能超過總房款和首付款的差額。貸款前建議多了解各銀行的政策。
2、貸款人還貸能力
還貸能力自然是指貸款人的月收入，還貸能力系數=月收入/月供，貸款系數越高，還款能力越強，還款能力越強貸款額度越高。
3、二手房考察房屋房齡
購買二手房申請貸款時，銀行會考察貸款房屋的房齡，通常要求是20-25年，比較寬松的會要求30年，較為嚴格的只有15年或10年。房齡越短越容易獲得貸款，額度也比房齡較大的高。
4、個人征信
有的銀行會考察借款人2年內的信用卡征信記錄和5年內的貸款征信記錄，有的銀行會看更長時期內的征信，連續3次、累計6次逾期的嚴重征信不良情況有可能造成貸款被拒。
5、其他保障
有銀的行同時會考查借款人的醫療保險、養老保險、意外傷害險、住房公積金等繳納情況，因為這些都可已從側面體現了借款人的還款能力，其中比較看重的是醫療保險、養老保險。
三、貸款額度不夠怎麽辦？
1、公積金限額，組合貸款
上面說了，公積金貸款有限制，不夠的話可申請組合貸款。但也不是所有的銀行都接受組合貸款申請，並且組合貸款涉及到公積金中心和銀行等多個機構，審批周期在3個月以上，著急付房款的購房者要考慮到時間的問題。
2、個人征信限額，與樓盤合作的銀行貸款
不同銀行的放貸政策不同，如果因為征信等因素壹些銀行給妳的額度不夠，可以向與樓盤合作的銀行貸款，還能得到壹些利率優惠。
3、收入不達標限額，接力貸款
比如借款人小王的月收入沒有達到銀行放貸標準，而小王的父親未退休且收入較高，如果小王和父親的收入之和滿足條件：小王月收入+父親月收入>=放貸月供*2，那麽小王就可與父親做為***同借款人申請房貸，從而增加貸款額度。
如果咨詢多家銀行，都不能貸到想要的額度，還可以向小額貸款公司申請貸款，申請條件相對寬松，審批流程簡化。當然如果不想這樣，那就黔驢技窮，還是找親戚朋友借錢吧。
（以上回答發布於2016-09-14，當前相關購房政策請以實際為準）
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